小秋阳说保险-北辰
在我国第七次人口普查数据结果显示下，其中有2.64亿是60岁及以上的老年人。人口老龄化这个问题越来越严重，也许我们在未来退休后，而国家所提供的养老金却只能解决我们的温饱问题，许多人也开始越来越关心注重养老计划这方面。
于是，他们把目光转移到商业养老保险上，而年金险在商业养老保险之中就是一个很重要的部分，在购买年金险的时候，常常会被业务员忽悠，也不清楚哪些地方需要注意。
关于年金险的优点和缺点，今天学姐带大家一起来分析一下，对于如何挑选优秀的年金险，学姐顺便也告诉大家～
可是养老保险除开年金险，增额终身寿险也还不错，可以来了解一下：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
购买年金险投保人可以一次性或者按期缴纳保险金，保险公司规定被保人生存为条件，按照年、半年、季或月交付保险金，延伸至被保险人死亡或保险合同期满。
简便地形容，让我们把钱存到保险公司就是年金险，到了约定的时间，保险公司会给我们返钱、给分红等，万一惨遭不幸，去世了，钱还能分享给受益人。好比教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险是常见的类型。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
通过花呗、白条、信用卡来实现超前消费是现在越来越多人的选择，不但一个月的开支早早便超过负荷，而且部分还得选择分期还款的。
一则是养老问题，二则是孩子教育问题，都是需要提前规划和考虑的，而年金险的作用就是帮你强制储蓄来解决这些难题，一次性投资一笔钱，或者每年支付一笔钱，待到约定年限，保险公司就会发放相应的金额。
2. 锁定收益
年金险的收益被白纸黑字在合同条款里写好了。这上面有固定的领取时间和领取的数量，可以提供长期、稳定、持续的现金流。
对于年金险来说，经济变化和利率下行是不会影响它的，因此能够实现资金的保值和增值。
3. 安全性高
在我国，保险比银行存款的安全性还要高，这些条款白纸黑字的写在合同里，一定受法律保护。
保险公司若是破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
假如保险公司被依法撤销或宣告破产，则它担负的人寿保险合同和责任准备金，必然得转让给其他保险公司。与转让协议相悖的，将会由国务院保险监督管理机构选定接受转让。
可以理解为，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，不过也有很多不足：
1. 保障功能薄弱
年金险不是保障型保险，而是属于理财型保险，当重大疾病、意外伤残等风险发生的时候，理财型保险是不可能赔付的，现阶段的家庭容易产生危机，经济也会受到巨大的损失，
于是，我们在投保年金险前，好的人身保障要先配置齐了，像重疾险、医疗险及意外险等等，金融风险可以更好地转移，要是预算足够的话再买年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有什么不一样呢？应该如何选择呢？这篇文章会帮大家一一分析：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险具有强制储蓄的功能，购买成功了年金险，也就不能够随便把钱取出来了，在流动性方面做的不是很好，不可以一存进去就取出来。
急着需要一大笔钱，而且资金规划没有做出来的前提下，想把年金险里的钱取出来，通常是不允许的。
如果想要资金流动性强，什么时间存入或取出都可以的理财险，这样的服务可以从这些增额终身寿险中享受到：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
根据国家为了规避不正当收益合法化的规定，前五年，年金险的收益一般不会很高。第十年之后基本上才能够开始纯收益。有些比较好的年金险在第七、八年就可以回本了，在回本以后我们才能得到复利增长。
年金险的投资周期一般都比较长，只有通过长时间的积累，才会拿到比较高的收益，时间越短，能拿到手的收益也越低。
4. 分红具有不确定性
有“分红”功能的年金险吸引了很多人，可是现实中并不是一定会有分红。
保险公司上一年度里分红业务的收入，才是确定被保险人能够拿到分红多少的重要原因，收益是不固定的，也无法保证。
一旦出现经营不善的情况，那么拿不到分红的事情是极有可能发生的，要是经营的好，还是有机会拿到分红，无法确定具体的数字。
年金险除了上述所分析的四点缺陷，还有这几个坑：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
总的来看，年金险的确有一些优点，可是也有很多做的不太好的地方，年金险适合手上有闲钱并且想要为养老做准备或者给孩子储备教育金的人群购买。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
IRR也就是内部收益率，是年金险的“照妖镜”,可以反映一款年金险的真实收益，故而，在年金险的选择上，注意观察内部收益率IRR够不够高，年金险拥有百分之三以上的内部收益率就值得购买了。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，客户想要在退全部保单的时候拿回所有的钱，就应该有生存总利益。
比如说你现在已经40岁了，如果每年都固定领取生存金的话，可以连续领取20年，在60岁之时还可以拿到满期金，把所有领取过的生存金和满期金在合同结算时加起来，就是所谓的生存总利益。
我们在挑选年金险的时候，我们需要关注的地方是，一定要选择那些生存总利益高的年金险产品，这样就能得到更多的收益了。
3. 保底利率要高
假设购买了万能型年金险，会提供给你一个更多功能的账户，如果是万能账户的话，保底利率当然是越高越好，银保托管目前所规定的最高最低利率为3%，选择保底利率为3%或接近3%的全能型年金险是最好不过的。
下面的文章是为大家找的优秀且收益高的年险金，大家可以对比着参考参考：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
整体来讲，相比来说年金险适合当理财或者是养老金，选择年金险的时候，必须同时具备内部收益率高、生存总利益高，还要万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "配置年金保险险需要关注的情况"的图文回答，望采纳！
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