小秋阳说保险-北辰
在根据我国第七次人口普查结果显示下，现在已经有2.64亿的60岁及以上的老年人了，人口老龄化问题越来越严重，也许在未来我们退休后，国家提供的养老金只能解决温饱问题，有很多人也逐渐地关心重视养老计划。
于是，商业养老保险就成为了他们新的目光聚集点，在商业养老保险中，不得不说年金险是一个重要成员，但是不注意的话，购买年金险就会被业务员忽悠，也没有什么经验，更不是上哪些方面需要留意一下。
不妨今天学姐带大家一起来看看年金险有哪些优劣吧，顺便学姐带大家来看看挑选年金险的方法和技巧～
只是养老保险除了年金险以外，增额终身寿险也还不错，可以来了解一下：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是按照合同约定的金额和方式，定期、定向被保险人给付保险金的保险保险公司以被保人生存为条件，遵照年、半年、季或月付出保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。
浅显地说，年金险就是让我们将钱存到保险公司，约定期限届满，保险公司会给我们返钱、给分红之类的，万一惨遭不幸，去世了，钱还能被受益人拿走。诸如习见教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
现在越来越多的人使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费，不但一个月的开支早早便超过负荷，而且部分还得选择分期还款的。
这两项问题：养老和孩子教育，都需要提前规划和考虑，而年金险就可以帮你强制储蓄来解决这些问题，一次交一些钱，还是说每年都拿一笔钱出来交，说好的时间一到，就能够从保险公司那里获得钱了。
2. 锁定收益
年金险的收益是清清楚楚写在合同条款里的，这上面对于领取的时间和可以领取的数量都是固定不变的，对于我们来说就是有一个稳定而持续的现金流。
而且年金险所受的影响是不包含经济变化和利率下行，对于资金来说，能够保证价值和相对价值的提高。
3. 安全性高
在我国，保险比银行存款的安全性还要高，这些条款白纸黑字的写在合同里，一定受法律保护。
哪怕是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
保险公司万一被依法撤销或宣告破产，那么它负责的人寿保险合同跟责任准备金，肯定是转让给其他保险公司。不满足转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。
可以明白，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不会受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但也存在着一些缺陷：
1. 保障功能薄弱
理财型保险中的年金险，不属于是保障型保险，面对重大疾病、意外伤残等风险临时，理财型保险是不会赔付的，目前情况下的家庭容易产生经济危机，经济也会大打折扣，
于是，我们在投保年金险前，应该配置好完善的人身保障，比方说重疾险、医疗险以及意外险等等，这样资金的风险就越来越小了有多余的预算才去购买年金险。
所以重疾险、医疗险和意外险的区别都有哪些方面？选择哪个更合适呢？看完这篇文章你就明白了：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险具有强制储蓄的功能，年金险里投入了资金，可能就不能轻易的取出来了，流动性比较差，没有随存随取服务。
马上需要一大笔钱，但是没有把后面的资金计划做好，想将钱从年金险中取走，一般是不可以的。
倘若希望减少对资金流动的限制，对存入和取出时间没有限制的理财险，这些增额终身寿险都能够做到：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
根据相关国家政策，为了避免一些不正当收益的正当化，在刚开始的五年，年金险的收益会比较少。一般情况下都会在第十年的时候回本。或一些年金险比较优秀，有可能第七年或第八年就回本，复利增长会在回本之后出现。
对于年金险来说，持有的投资时间比较长，因为时间越长，获得的收益肯定越高，时间越短，能拿到手的收益也越低。
4. 分红具有不确定性
具有“分红”的年金险诱惑了不少朋友，可是这个分红不一定有。
分红的多少是要看保险公司上一年度在分红保险业务的实际利润，收益无法获得保证它是浮动的。
一旦出现经营不善的情况，那么拿不到分红的事情是极有可能发生的，经营方面要是没有状总，想赚到分红还是有机会的，但是能有多少。谁也说不准。
年金险除了上述所分析的四点缺陷，还有这几个坑：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
整体来说，年金险有它的优点，但也存在一定的缺陷，想要为孩子的教育储备资金或者老了以后更好的养老，并且有多余的钱在手里，那么就可以买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
IRR也就是内部收益率，是年金险的“照妖镜”,能够直观的反映出一款年金险的真实收益，因此，我们在挑选年金险的时候，注意观察内部收益率IRR够不够高，判断一个年金险是否优秀，就可以看他的内部收益率IRR是否达到了百分之三以上。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，客户想要在退全部保单的时候拿回所有的钱，就应该有生存总利益。
如果你现在才40岁，每年都领取固定的生存金，一直可以领到60岁，60岁的时候还有满期金，生存总利益的具体计算方法就是当合同结算时，把所有领取的生存金和满期金加起来。
在我们选择年金险的时候，我们需要关注的地方是，一定要选择那些生存总利益高的年金险产品，便可以得到更多的收益了。
3. 保底利率要高
假使选择买了万能型年金险，那么就会给你提供一个更全能的账户，如果是通用账户，保底利率越高越好，银保监规定最高的保底利率是百分之三，最好选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险。
市面上现存的比较优秀且收益高的年险金都为大家找来了，大家可以对比着参考参考：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
综合各方面来说，年金险比较适合理财和作为养老金，选择年金险的时候，即要选择内部收益率高的、生存总利益高的，还要万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "给家人买年金险前要注意的事项"的图文回答，望采纳！
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