小秋阳说保险-北辰
在根据我国第七次人口普查结果显示下，现在已经有2.64亿的60岁及以上的老年人了，人口老龄化这个问题越来越严重，也许我们在未来退休后，国家所提供的养老金只能解决我们的温饱问题，很多人也越来越重视养老规划。
于是，商业养老保险就成为了他们新的目光聚集点，其中年金险在商业养老保险中作为一个重要的成员，不可或缺，购买年金险的时候也有很多小技巧，一不小心就会被业务员套路进去了，毕竟也不知道有哪些套路。
对于年金险的优劣具体有哪些，学姐给大家分析一下，另外，告诉大家应该怎么去挑选优秀的年金险～
可是养老保险除开年金险，增额终身寿险也是不错的选择，详情请看：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是指投保人或被保人一次或按期交纳保险费，保险公司提出的条件是被保人生存，依照年、半年、季或月支拨保险金，一直被保险人死亡或保险合同期满。
简单地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，约定期限届满，保险公司会给我们返钱、给分红之类的，万一不幸逝世，钱还能被受益人拿走。正如主要类型有教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人不断增加，导致每个月都成为月光族，甚至只能选择分期还款。
一则是养老问题，二则是孩子教育问题，都是需要提前规划和考虑的，购买了年金险就能强制储蓄，从而解决这些问题，一次性交一笔钱，也允许每年交给保险公司一笔钱，保险公司在约定的年限到了之后，向被保人支付相应的金额。
2. 锁定收益
合同条款里是白纸黑字写了年金险的收益，什么时候领取，可以领取多少，都是固定的，通过这样，我们的现金流就会更加长期、稳定且持续。
而且年金险与经济变化和利率下行一般没什么关系，能够保证资金的价值和增长率。
3. 安全性高
在我国，银行存款的安全性还没有保险高，合同中出现的所有白纸黑字条款都将受到法律保护。
保险公司姑且破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
比方说保险公司被依法撤销或宣告破产，那么，它承担的人寿保险合同跟责任准备金，一定得转让给其他保险公司。与转让协议不符的，将由国务院保险监督管理机构指明收受转让。
可以明白，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不会受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但也存在着一些缺陷：
1. 保障功能薄弱
年金险是属于理财型保险，不是保障型保险，面临重大疾病、意外伤残等风险到来的时候，理财型保险是不可能赔付的，现阶段的家庭容易产生危机，经济上会很吃亏，
所以，各位在买入年金险前，应该配置好完善的人身保障，比如重疾险、医疗险和意外险等等，财务方面的风险就不大了，有能力的话再选择年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有哪些地方是不同的？哪一款更好一点呢？这篇文章会告诉你如何选择：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险有一个强制储蓄的功能，投资于年金保险的钱通常不能随意取出。流动性相对来说不是很好，不允许随存随取。
如果你急需用钱，但是没有把后面的资金计划做好，想将钱从年金险中取走，一般是不可以的。
倘若希望减少对资金流动的限制，什么时间存入或取出都可以的理财险，一些增额终身寿险具备这样的条件：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
因为国家在规避非法收益合法化的方面有政策规定，在五年之后，年金险的收益才会慢慢升高。回本一般都在第十年左右。或一些年金险比较优秀，有可能第七年或第八年就回本，回本后，才会呈复利增长。
年金险的投资周期一般都比较长，是一个积累的过程，时间越长收益肯定越高，在短时间之内，不会拥有特别高的收益。
4. 分红具有不确定性
不少小伙伴目光都被有“分红”的年金险吸引了，但其实分红是不确定的。
保险公司上一年度分红保险业务的营收，决定被保险人可以拿到的分红多少，收益无法获得保证它是浮动的。
要是不善于经营，那么极有可能出现没有分红情况，如果经营上没有产生偏差，那么享受分红的机会还是有的，具体的数字是无法确定的。
年金险除了以上的四点做的不好的地方，这些地方也存在缺陷：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
结合上述分析，年金险的优点还是有很多的，可是也有几点缺陷，如果想要以后老了更加有保障或者为孩子的教育储备资金，有闲钱的话可以考虑购买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
年金险在内部收益率IRR面前没有一点隐私，可以反映一款年金险的真实收益，所以，在购买年金险时，切记看内部收益率IRR到底高不高，比较优秀的年金险一般的内部收益率IRR都在百分之三以上。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，因为有了生存总利益，所以客户在退保整个保单的时候所有的钱都是能够拿回来的。
假如说你从40岁就开始每年都领取固定的生存金，那么你一直可以领到60岁，在60岁的时候还可以获取满期金，生存总利益的具体计算方法就是当合同结算时，把所有领取的生存金和满期金加起来。
当我们选择年金险的时候，最值得我们都买的还是生存总利益高的年金险产品，这样就能得到更多的收益了。
3. 保底利率要高
如果是选择万能型年金险，将有一个通用帐户，利率是越高越好的对全能型账户来说，银保托管目前所规定的最高最低利率为3%，最好选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险。
下面的文章中包含了市面上比较优秀且收益高的全部年险金，都为大家整理好了，可以为大家提供一下参考：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
整体来讲，以年金保险作为理财和养老金相对较合适，选择年金险的时候，必须同时具备内部收益率高、生存总利益高，还要万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "配置年金险前应该关注哪些问题"的图文回答，望采纳！
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