小秋阳说保险-北辰
我国第七次人口普查数据显示如下我国目前达到60岁及以上的老人已经有2.64亿了，在我国现在人口老龄化的问题越来越严重了，可能在未来我们国家的人民退休之后，而国家所提供的养老金却只能解决我们的温饱问题，很多人也越来越重视养老规划。
于是，他们就把注意力转到了商业养老保险上，其中年金险就是商业养老保险中一个很重要的组成部分，但是不注意的话，购买年金险就会被业务员忽悠，也不清楚哪些地方需要注意。
今天，学姐就给大家讲讲年金险有哪些优势和缺陷，并且应该如何挑选出一款优秀的年金险～
只是养老保险除了年金险以外，增额终身寿险性价比也挺高，下面是它的具体内容：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金保险是投保人或被保险人一次性或按期缴纳的保险费。保险公司提出的条件是被保人生存，根据年、半年、季或月即付保险金，从被保险人死亡或保险合同期满。
简单地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，约定的时间到了，保险公司会给我们退返钱财、给分红等，万一不幸逝世，钱也能给受益人。正如主要类型有教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人呈现上升趋势，导致每个月都成为月光族，甚至只能选择分期还款。
然而我们都需要提前规划和考虑养老问题和孩子的教育问题，而年金险就可以帮你强制储蓄来解决这些问题，一次性交完需要交的钱，或者每年支付一笔钱给保险公司，说好的时间一到，就能够从保险公司那里获得钱了。
2. 锁定收益
年金险的收益是白纸黑字写在合同条款里的，这上面有固定的领取时间和领取的数量，他会给我们的现金流提供一个长期、稳定、持续的环境。
对于大家头痛的经济变化、利率下行来说，年金险是不受他们影响的，可以实现资金的价值不变和相对价值的提高。
3. 安全性高
在我国，保险比银行存款的安全性还要高，合同里的所有条款都会受到法律保护。
尽管是保险公司破产关门了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
假设说保险公司被依法撤销或宣告破产，则它具有的人寿保险合同和责任准备金，务必得转让给其他保险公司。不满足转让协议的，将由国务院保险监督管理机构选定接受转让。
从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的各项权益不会受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但是也有一些短板：
1. 保障功能薄弱
年金险不是保障型保险，而是属于理财型保险，每当重大疾病、意外伤残等风险发生时，理财型保险是拒绝赔付的，此时家庭容易陷入困境，经济也会受到巨大的损失，
因而，咱们在购买年金险以前，把完备的人身保障先买好，例如重疾险、医疗险与意外险等，可以更好地转移财务风险，手头富裕的话才去投保年金险。
那重疾险、医疗险和意外险该如何正确区分呢？应该如何选择呢？这篇文章会告诉你如何选择：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险具有强制储蓄的功能，一旦投入到年金险里的钱就不能随意取出了，流动性差，不能随存随取。
如果你急需用钱，或者没有做好后期的资金规划，想把年金险里的钱取出来，通常是不允许的。
倘若想要一个资金流动性比较高的，想存就存，想取就取的理财险，这样的服务可以从这些增额终身寿险中享受到：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
根据国家为了规避不正当收益合法化的规定，在刚开始的五年，年金险的收益会比较少。到了差不多第十年，本钱就可以拿回来了。当然也有比较早回本的优秀年金险，大概在第七年或第八年，复利增长的前提是实现了回本。
年金险的投资周期一般都比较长，因为时间越长，获得的收益肯定越高，如果时间越短，那么收益肯定不会太高。
4. 分红具有不确定性
能给“分红”的年金写引诱了许多人，但是分红有不确定性。
分红的多少是要看保险公司上一年度在分红保险业务的实际利润，收益处于浮动状态，谁也不能保证。
一旦出现经营不善的情况，那么拿不到分红的事情是极有可能发生的，若是经营得不错，那就有机会获得分红，但是能有多少。谁也说不准。
年金险除了以上的四点做的不好的地方，这些地方也存在缺陷：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
总的来看，年金险的确有一些优点，可是也有几点缺陷，如果你有闲钱、想要为养老做准备、想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR把年金险看的明明白白，能够直观的反映出一款年金险的真实收益，是故，当我们在买年金险上，切记看内部收益率IRR到底高不高，年金险拥有百分之三以上的内部收益率就值得购买了。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，客户想要在退全部保单的时候拿回所有的钱，就应该有生存总利益。
就比如你从40岁开始就已经在领取固定的生存金了，那你可以一直领取到60岁，在60岁的时候还可以获取满期金，把所有领取过的生存金和满期金在合同结算时加起来，就是所谓的生存总利益。
我们在挑选年金险的时候，我们需要关注的地方是，一定要选择那些生存总利益高的年金险产品，这样获得的收益就更多了。
3. 保底利率要高
假设购买了万能型年金险，将有一个通用帐户，如果利率越高，那对于全能账户就是越好的，截止到现在最高保底利率是3%，这是由银保监护规定的，最好选择保底利率为3%或接近3%的万能型年金险。
我给大家整理了市面上优秀、收益高的全部年险金，大家可以对比着参考参考：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
综合各方面来说，以年金保险作为理财和养老金相对较合适，选择年金险的时候，要选择生存总利益高的，内部收益率高的、还要万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "帮家人配置年金保险险应该关注的点"的图文回答，望采纳！
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