小秋阳说保险-北辰
在我国第七次人口普查数据结果显示，目前我国的老龄化人口有2.64亿达到60岁及以上，现如今，我国人口老龄化的问题越来越严重，可能在未来我们国家的人民退休之后，国家提供的养老金只能解决温饱问题，许多人也开始越来越关心注重养老计划这方面。
于是，他们就把注意力转到了商业养老保险上，而年金险在商业养老保险之中就是一个很重要的部分，购买年金险的时候也有很多小技巧，一不小心就会被业务员套路进去了，并不知道有哪些坑在等着你踩。
今天学姐带大家一起来看一下年金险有哪些优点和缺点，以及怎样去挑选一款优秀的年金险～
可是养老保险除开年金险，增额终身寿险也是一款性价比不错的产品，欢迎来看看：
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一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是按照合同约定的金额和方式，定期、定向被保险人给付保险金的保险保险公司规定被保人生存为条件，依照年、半年、季或月支拨保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。
简略地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，约定期限届满，保险公司会给我们返钱、给分红之类的，万一惨遭不幸，去世了，我们能让受益人拿到这笔钱。正如主要类型有教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人呈现上升趋势，每个月都成了月光族，甚至有些还要分期还款。
无论是养老问题，还是孩子教育问题都是需要我们提前规划和考虑的，解决这些问题的方法之一就是通过购买年金险强制储蓄，一次性投资一笔钱，或者每年交一笔钱，保险公司在约定的年限到了之后，向被保人支付相应的金额。
2. 锁定收益
年金险的收益被白纸黑字在合同条款里写好了。对于什么时候领取和可以领取多少都是不变的，可以提供长期、稳定、持续的现金流。
在年金险和经济变化、利率下行之前一般不存在相互关系，能够保证资金的价值和增长率。
3. 安全性高
在我国，保险的安全性比银行存款还高，合同中出现的所有白纸黑字条款都将受到法律保护。
如果是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
保险公司万一被依法撤销或宣告破产，那么，它承担的人寿保险合同跟责任准备金，肯定是转让给其他保险公司。达不到转让协议的，将由国务院保险监督管理机构选定接受转让。
可以了解到，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益将不受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，不过也有一些小猫腻：
1. 保障功能薄弱
年金险属理财型保险范围，不是保障型保险，遇到重大疾病、意外伤残等风险来临的时候，理财型保险是不能赔付的，现阶段的家庭容易产生危机，经济也会受到很大的损失，
所以，各位在买入年金险前，先将不错的人身保障都安排好，比方说重疾险、医疗险以及意外险等等，资金风险也就更好的转移了，有经济条件的话才去购买年金险。
那重疾险、医疗险和意外险三者不同之处是什么？应该如何选择呢？这篇文章会告诉你答案：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险有着强制储蓄这一功能，投资于年金保险的钱通常不能随意取出。在流动性方面做的不是很好，不可以一存进去就取出来。
立马需要一笔钱，而且对以后的资金没有规划，想将钱从年金险中取走，一般是不可以的。
如果想让资金可以自由流动，随时可以存入和取出的理财险，这些要求可以通过一部分增额终身寿险来实现：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
因为国家在规避非法收益合法化的方面有政策规定，所以年金险的收益在前五年通常是很低的。到了差不多第十年，本钱就可以拿回来了。有些回本时间在第7、8年，基本上是比较优秀的年金险，如果想要复利增长，基本上要等到回本之后。
年金险的投资周期一般都比较长，只有通过长时间的积累，才会拿到比较高的收益，在短时间之内，肯定拿不到高收益。
4. 分红具有不确定性
很多人被带有“分红”的年金险所吸引，但是分红有不确定性。
分红的多少是要看保险公司上一年度在分红保险业务的实际利润，在收益方面是不固定的，无法获得保证。
一旦经营出了问题，出现零分红的情况也是很有可能的，要是经营的好，还是有机会拿到分红，但不确定具体有多少。
年金险除了以上的四点不足以外，还有这些陷阱：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
概而言之，年金险有不少亮点，可是也有很多做的不太好的地方，年金险可以让你老了以后更加有保障，也可以给孩子储备教育资金，可以考虑购买。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR可以反映出年金险最真实的状况，能显示一款年金险的真实收益，因此，我们对于年金险的挑选，注意观察内部收益率IRR够不够高，判断一个年金险是否优秀，就可以看他的内部收益率IRR是否达到了百分之三以上。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，客户想要在退全部保单的时候拿回所有的钱，就应该有生存总利益。
比如从40岁开始每年领取固定的生存金，一直领到60岁，60岁之时还能领取满期金，生存总利益的具体计算方法就是当合同结算时，把所有领取的生存金和满期金加起来。
我们在购买年金险项目的时候，还是应该去选择生存总利益高的年金险，然后就会发现得到的收益更高了。
3. 保底利率要高
比如选购了万能型年金险，会有一个通用账户给到你，对于万能型账户来说利率当然越高越好，目前，银行担保托管人规定的最高保本利率为3%，如果可以选择保底利率为3%或接近3%的万能型年金险就更好了。
下面的文章中包含了市面上比较优秀且收益高的全部年险金，都为大家整理好了，可以为大家提供一下参考：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
从全局出发，年金险较为适合用于理财和养老金，选择年金险的时候，要选择内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "买年金保险险需要注意什么问题"的图文回答，望采纳！
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