小秋阳说保险-北辰
根据第七次人口普查结果显示，现在已经有2.64亿的60岁及以上的老年人了，人口老龄化这个问题越来越严重，也许在未来退休后，国家所提供的养老金只能解决我们的温饱问题，养老规划也被大多数人越来越认真地关注。
因此，商业养老保险就变成了他们的关注对象，在商业养老保险中，不得不说年金险是一个重要成员，很多人在购买年金险的时候，容易被业务员误导，也不清楚哪些地方需要注意。
今天学姐带大家一起来看一下年金险有哪些优点和缺点，以及怎样去挑选一款优秀的年金险～
然而养老保险除过年金险，增额终身寿险也还不错，可以来了解一下：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金保险是指保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险保险公司规定被保人生存为条件，遵从年、半年、季或月付给保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。
粗略地描述，年金险就是把我们的钱存到保险公司，到了约定时间 ，保险公司会给我们返钱、给分红等等，要是不小心逝世了，钱也能给受益人。譬如多见 教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
现在越来越多的人超前消费，比如使用花呗、白条、信用卡等，导致每个月都成为月光族，甚至只能选择分期还款。
提前规划和考虑养老问题和教育问题都是必须要做的，解决这些问题的方法之一就是通过购买年金险强制储蓄，一次性交完规定的钱，或者每年拿一笔钱给保险公司，保险公司在约定的年限到了之后，向被保人支付相应的金额。
2. 锁定收益
在合同条款清清楚楚写了年金险的收益。这上面对于领取的时间和可以领取的数量都是固定不变的，这样一来，他给我们提供的就是长期、稳定、持续的现金流。
而且年金险不受经济变化、利率下行的影响，对于资金来说，能够保证价值和相对价值的提高。
3. 安全性高
在我国，保险和银行存款相比，保险的安全性要高很多，凡是出现在合同里的条款，法律都会保护。
保险公司若是破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
比如说保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构选定接受转让。
可以明白，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不会受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但是也有一些短板：
1. 保障功能薄弱
理财型保险中的年金险，不属于是保障型保险，当重大疾病、意外伤残等意外来临时，理财型保险是拒绝赔付的，目前情况下的家庭容易产生经济危机，经济上会很吃亏，
故而，大家在购入年金险以前，先将不错的人身保障都安排好，比方说重疾险、医疗险以及意外险等等，可以更好地转移财务风险，有多余的预算才去购买年金险。
所以重疾险、医疗险和意外险的区别都有哪些方面？怎么买最合适呢？这篇文章会帮大家一一分析：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
强制储蓄的功能在年金险里面也有，购买成功了年金险，也就不能够随便把钱取出来了，流动性比较一般，通常请情况下不能随存随取。
立马需要一笔钱，但是没有把后面的资金计划做好，想将钱从年金险中取走，一般是不可以的。
倘若希望减少对资金流动的限制，随时可以存入和取出的理财险，部分增额终身寿险可以达到以上的要求：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
因为要符合关于减少不正当收益合法化的国家政策，在刚开始的五年，年金险的收益会比较少。一般在第10年左右才可以回本，当然也有比较早回本的优秀年金险，大概在第七年或第八年，回本后，才会呈复利增长。
年金险的投资周期一般都比较长，通过长时间的积累，才能享受到高的收益，在短时间之内，不会拥有特别高的收益。
4. 分红具有不确定性
具有“分红”的年金险诱惑了不少朋友，但是分红有不确定性。
分红通常是根据保险公司上一年度分红保险业务的实际经营状况来确定的，收益会变动，并不能得到保证。
假如经营上出现风险，没有分红的可能性是很大的，经营方面要是没有状总，想赚到分红还是有机会的，无法确定具体的数字。
年金险不只是有以上上的四个短板，还有这些不足：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
综上所述，年金险有很多长处，不过缺点也是不少的，如果想要以后老了更加有保障或者为孩子的教育储备资金，有闲钱的话可以考虑购买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR把年金险看的明明白白，能够直观的反映出一款年金险的真实收益，因此，我们在挑选年金险的时候，注意看内部收益率IRR，这是很重要的，比较优秀的年金险一般的内部收益率IRR都在百分之三以上。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，意思就是客户如果想要退保整个保单，因为有生存总利益的缘故，所有的钱都可以领回来。
如果你现在才40岁，每年都领取固定的生存金，一直可以领到60岁，在60岁的时候还可以获取满期金，生存总利益就是当合同结算的时候，把所有领取过的生存金和满期金加起来。
在我们选择年金险的时候，那去选择那些生存总利益比较高的年金险产品，这样获得的收益就更多了。
3. 保底利率要高
假设购买了万能型年金险，会有一个万能账户，全能型账户的担保利率越高越好，目前银保监护规定的最高保底利率是3%，如果可以选择保底利率为3%或接近3%的万能型年金险就更好了。
市面上现存的比较优秀且收益高的年险金都为大家找来了，可以为大家提供一下参考：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
综合地讲，年金险比较适合理财和作为养老金，选择年金险的时候，要选择内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "年金险保什么"的图文回答，望采纳！
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