小秋阳说保险-北辰
根据第七次人口普查结果显示，我国目前达到60岁及以上的老人已经有2.64亿了，人口老龄化问题越来越严重，可能在未来我们国家的人民退休之后，国家给我们提供的养老金只能解决温饱问题时，很多人也越来越重视养老规划。
因此，他们就把目光放到了商业养老保险上，其中年金险对于商业养老保险而言是一个很重要的成员，由于不懂，所以买年金险的时候，容易被导购忽悠，毕竟也不知道有哪些套路。
今天学姐带大家一起来看一下年金险有哪些优点和缺点，其实挑选年金险也有技巧的，学姐也给大家普及一下～
然而养老保险除过年金险，增额终身寿险也还不错，可以来了解一下：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金保险是指保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险保险公司提出的条件是被保人生存，依照年、半年、季或月支拨保险金，连续至被保险人死亡或保险合同期满。
简略地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，双方约定的时间到了，保险公司会给我们返钱、给分红等，要是不小心身亡了，我们能让受益人拿到这笔钱。诸如习见教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
通过花呗、白条、信用卡来实现超前消费是现在越来越多人的选择，所以“月光”也成了常态，分期付款也成了不得已的选择。
无论是养老问题，还是孩子教育问题都是需要我们提前规划和考虑的，购买了年金险就能强制储蓄，从而解决这些问题，一次交一些钱，或者每年支付一笔钱，说好的时间一到，就能够从保险公司那里获得钱了。
2. 锁定收益
年金险的收益被白纸黑字在合同条款里写好了。对于什么时候领取和可以领取多少都是不变的，他会给我们的现金流提供一个长期、稳定、持续的环境。
而且年金险与经济变化和利率下行一般没什么关系，因此能够实现资金的保值和增值。
3. 安全性高
在我国，银行存款的安全性还没有保险高，凡是出现在合同里的条款，法律都会保护。
保险公司如若破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必定得转让给其他保险公司。不合转让协议的，将由国务院保险监督管理机构选定接受转让。
从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，不过也有很多不足：
1. 保障功能薄弱
年金险是属于理财型保险，不是保障型保险，遇到重大疾病、意外伤残等风险来临的时候，理财型保险赔付是行不通的，此时家庭容易陷入困境，经济也会受到很大的损失，
于是，我们在投保年金险前，要先配备优秀的人身保障，诸如重疾险、医疗险还有意外险等，这样资金的风险就越来越小了有能力的话再选择年金险。
那重疾险、医疗险和意外险该如何正确区分呢？所以该怎么投保呢？不妨看一下这篇文章就会有答案了：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险主要具备着强制储蓄的功能，年金险里投入了资金，可能就不能轻易的取出来了，流动性不是很好，一般不能随存随取。
假如你着急用钱，而且没有做好以后的资金计划，一般是不允许将年金险里的钱取出来。
倘若希望减少对资金流动的限制，对存入和取出时间没有限制的理财险，这些要求可以通过一部分增额终身寿险来实现：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
因为国家在规避非法收益合法化的方面有政策规定，所以年金险的收益在前五年通常是很低的。一般情况下都会在第十年的时候回本。当然，一些优秀的年金险可以做到第七年或第八年就实现回本，如果没有回本，基本上不会出现复利增长。
年金险的投资周期比普通的保险要长一些，是一个积累的过程，时间越长收益肯定越高，时间比较短的话，收益不会太高。
4. 分红具有不确定性
能给“分红”的年金写引诱了许多人，然而这个分红却是不确定的。
保险公司上一年度里分红业务的收入，才是确定被保险人能够拿到分红多少的重要原因，收益不是一成不变，并没有什么保证。
要是经营不善，那很有可能会出现0分红的情况，如果经营上没有产生偏差，那么享受分红的机会还是有的，可是具体是多少，这是确定不了的。
年金险除了以上的四点缺陷，还有这些猫腻：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
总的来看，年金险的确有一些优点，不过缺点也是不少的，你手上有多余的钱的话、并且想要为养老做准备或者想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR把年金险看的明明白白，可以反映一款年金险的真实收益，因此，我们对于年金险的挑选，一定要留心观察内部收益率IRR到底如何，内部收益率IRR能达到百分之三的年度保险金就已经很了不起了。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，生存总利益的意思就是客户如果想要退保整个保单的话，所有的钱都能够拿回来。
举个简单的例子，如果你从40岁开始每年领取固定的生存金的话，一直可以领到60岁，60岁的时候还有满期金，生存总利益就是当合同结算的时候，把所有领取过的生存金和满期金加起来。
当我们选择年金险的时候，还是应该去选择生存总利益高的年金险，这样才能获得更高的收益。
3. 保底利率要高
如果是选择万能型年金险，将为您提供一个更全面的帐户，全能型账户的担保利率越高越好，目前，银行担保托管人规定的最高保本利率为3%，最好选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险。
下面的文章是为大家找的优秀且收益高的年险金，有兴趣的朋友可以参考一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
总的来说，把年金险当成理财和养老金还是较为合适的，选择一个款好的年金险，必须同时具备生存总利益高，内部收益率高以及万能账户保底利率高的特点。
以上就是我对 "什么是年金保险险"的图文回答，望采纳！
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