小秋阳说保险-北辰
根据第七次人口普查结果显示，其中有2.64亿是60岁及以上的老年人。在我国现在人口老龄化的问题越来越严重了，也许我们在未来退休后，如果国家所提供的养老金只能解决我们的温饱问题的话，有很多人也逐渐地关心重视养老计划。
于是，他们把目光转移到商业养老保险上，在商业养老保险中，不得不说年金险是一个重要成员，但是不注意的话，购买年金险就会被业务员忽悠，也不清楚哪些地方需要注意。
今天学姐带大家一起来看一下年金险有哪些优点和缺点，以及怎样去挑选一款优秀的年金险～
然则养老保险除去年金险，增额终身寿险也是一款性价比不错的产品，欢迎来看看：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
购买年金险可以一次性或者按期缴纳保险费，被保人生存被当作保险公司的要求，按年、半年、季或月给付保险金，连续至被保险人死亡或保险合同期满。
简便地形容，让我们把钱存到保险公司就是年金险，商定期限届满，保险公司会给我们返钱、给分红等，万一惨遭不幸，去世了，我们能让受益人拿到这笔钱。好比教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险是常见的类型。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
花呗、白条、信用卡被现在越来越多的人来实现超前消费，所以“月光”也成了常态，分期付款也成了不得已的选择。
不光是养老问题需要提前规划和考虑，孩子教育问题也是需要提前规划和考虑的，而购买年金险的好处就是让你能强制储蓄来解决这些问题，一次性交完规定的钱，或者每年支付一笔钱给保险公司，待到约定年限，保险公司就会发放相应的金额。
2. 锁定收益
在合同条款清清楚楚写了年金险的收益。这上面有固定的领取时间和领取的数量，他会给我们的现金流提供一个长期、稳定、持续的环境。
在年金险和经济变化、利率下行之前一般不存在相互关系，因此能够实现资金的保值和增值。
3. 安全性高
就拿安全性来说，在我国保险比银行高很多，凡是出现在合同里的条款，法律都会保护。
哪怕是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
保险公司如若被依法撤销或宣告破产，则它担负的人寿保险合同和责任准备金，必然得转让给其他保险公司。不满足转让协议的，将由国务院保险监督管理机构选定接受转让。
可以了解到，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益将不受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但是也有几处缺点：
1. 保障功能薄弱
理财型保险中的年金险，不属于是保障型保险，当重大疾病、意外伤残等风险发生的时候，理财型保险是不会赔付的，目前情况下的家庭容易步入危机，经济也会大打折扣，
所以，各位在买入年金险前，先将不错的人身保障都安排好，比如重疾险、医疗险和意外险等等，资金风险也就更好的转移了，有多余的预算才去购买年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有什么区别呢？应该怎么买比较好？不妨看一下这篇文章就会有答案了：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
在年金险的功能里面有强制储蓄这一项，投入到年金险里的钱，通常是不能随意取出的，流动性不是很好，一般不能随存随取。
立马需要一笔钱，或者没有做好后期的资金规划，想把年金险里的钱取出来，通常是不允许的。
倘若希望减少对资金流动的限制，随时可以存入和取出的理财险，一些增额终身寿险具备这样的条件：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
因为要符合关于减少不正当收益合法化的国家政策，在五年之后，年金险的收益才会慢慢升高。没有十年，基本上回不了本。有些回本时间在第7、8年，基本上是比较优秀的年金险，复利增长的前提是实现了回本。
年金险的投资周期一般都比较长，只有通过长时间的积累，才会拿到比较高的收益，如果时间越短，那么收益肯定不会太高。
4. 分红具有不确定性
很多人被带有“分红”的年金险所吸引，然而这个分红却是不确定的。
保险公司上一年度分红保险业务的营收，决定被保险人可以拿到的分红多少，收益是不固定的，也无法保证。
一旦经营出了问题，出现零分红的情况也是很有可能的，经营上要是好，还是有可能赚到分红，但具体有多少，也是不确定的。
年金险除了以上的四点不足以外，还有这些陷阱：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
总的来看，年金险的确有一些优点，可是也有很多坑，你手上有多余的钱的话、并且想要为养老做准备或者想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR可以反映出年金险最真实的状况，集中体现了一款年金险的真实收益，因此，我们在挑选年金险的时候，谨记要看内部收益率IRR究竟够不够高，年金险拥有百分之三以上的内部收益率就值得购买了。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，生存总利益的意思就是客户如果想要退保整个保单的话，所有的钱都能够拿回来。
就比如你从40岁开始就已经在领取固定的生存金了，那你可以一直领取到60岁，在60岁的时候还可以获取满期金，合同到期的时候，把你所有领取过的生存金以及满期金合在一起就是你的生存总利益。
我们在选购年金险的时候，要选择生存总利益高的年金险，因为这样能得到更高的收益。
3. 保底利率要高
如果是选择万能型年金险，会提供给你一个更多功能的账户，利率是越高越好的对全能型账户来说，银保监规定最高的保底利率是百分之三，最好选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险。
下面的文章中包含了市面上比较优秀且收益高的全部年险金，都为大家整理好了，有兴趣的朋友可以参考一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
总的来说，把年金险当成理财和养老金还是较为合适的，选择一个款好的年金险，必须同时具备生存总利益高，内部收益率高以及万能账户保底利率高的特点。
以上就是我对 "帮家人买年金险前要注意的点"的图文回答，望采纳！
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