小秋阳说保险-北辰
在我国第七次人口普查数据结果显示，我国60岁及以上老龄化人口达到了2.64亿，如今人口老龄化这个问题在我国越来越严重，可能在未来我们国家的人民退休之后，而国家所提供的养老金却只能解决我们的温饱问题，养老规划也被很多人越来越重视。
于是，他们把目光转移到商业养老保险上，其中年金险就是商业养老保险中一个很重要的组成部分，但很多人买年金险的时候容易被业务员忽悠，也不知道哪个地方容易入坑。
今天学姐不妨带大家看看年纪前有哪些优点和缺点吧，以及怎样去挑选一款优秀的年金险～
不过养老保险除了年金险，增额终身寿险性价比也挺高，下面是它的具体内容：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是指投保人或被保人一次或按期交纳保险费，保险公司以被保人生存为条件，遵循年、半年、季或月支付保险金，连续至被保险人死亡或保险合同期满。
浅易地说，年金险就是把我们的钱存到保险公司，约定的时间到了，保险公司会给我们退返钱财、给分红等，要是不小心逝世了，钱还能被受益人拿走。诸如习见教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
通过花呗、白条、信用卡来实现超前消费是现在越来越多人的选择，他们不但经常沦为月光族，还有进行分期还款的。
然而我们都需要提前规划和考虑养老问题和孩子的教育问题，解决这些问题的方法之一就是通过购买年金险强制储蓄，一次性交点钱，也可以每年定期缴纳一笔钱，说好的时间一到，就能够从保险公司那里获得钱了。
2. 锁定收益
在合同条款清清楚楚写了年金险的收益。这上面对于领取的时间和可以领取的数量都是固定不变的，通过这样，我们的现金流就会更加长期、稳定且持续。
对于年金险来说，经济变化和利率下行是不会影响它的，从而能够实现不亏本以及其相对价值的提高。
3. 安全性高
在我国，保险和银行存款相比，保险的安全性要高很多，凡是出现在合同里的条款，法律都会保护。
如果是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
如果保险公司被依法撤销或宣告破产，那么它拥有的人寿保险合同，以及责任准备金，必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的，将由国务院保险监督管理机构指明收受转让。
可以了解到，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但也存在着一些缺陷：
1. 保障功能薄弱
年金险不属保障型保险，是归理财型保险，每当重大疾病、意外伤残等风险发生时，理财型保险是不能赔付的，此时家庭容易陷入困境，经济上会很吃亏，
是故，我们在准备买年金险前，好的人身保障要先配置齐了，比如重疾险、医疗险和意外险等等，金融风险可以更好地转移，要是预算足够的话再买年金险。
那重疾险、医疗险和意外险三者不同之处是什么？所以该怎么投保呢？不妨看一下这篇文章就会有答案了：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险有着强制储蓄这一功能，年金险里投入了资金，可能就不能轻易的取出来了，流动性不是很好，一般不能随存随取。
比如你很着急用钱，而且资金规划没有做出来的前提下，通常不会允许将钱从年金险中取走。
倘若希望减少对资金流动的限制，随时可以存入和取出的理财险，一些增额终身寿险具备这样的条件：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
因为国家在规避非法收益合法化的方面有政策规定，所以年金险的收益在前五年通常是很低的。到了差不多第十年，本钱就可以拿回来了。早点回本的年金险也有，这些年轻险比较优秀，第七第八年就可以拿回本钱，复利增长会在回本之后出现。
针对年金险来说，投资周期确实比较长，需要一个漫长的积累过程，才能拥有比较乐观的收益，时间比较短的话，收益不会太高。
4. 分红具有不确定性
能给“分红”的年金写引诱了许多人，可是这个分红不一定有。
保险公司上一年度分红保险业务的营收，决定被保险人可以拿到的分红多少，没有固定的收益，并不能保证。
万一经营的不好，没有分红也是很有可能的，若是经营没有出现问题，想要得到分红还是有机会，不能确定具体能有多少钱。
年金险除了以上的四点不足以外，还有这些陷阱：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
概而言之，年金险有不少亮点，可是也有很多做的不太好的地方，有多余的钱在手上可以购买年金险，它可以让你老了以后更加有保障，并且孩子的教育也有了资金储备。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR与年金险紧密相连，可以体现一款年金险的真实收益，因而，当我们在投保年金险时，一定要留心观察内部收益率IRR到底如何，如果一份年金险的内部收益率IRR达到了百分之三以上的话，那就是非常不错的了。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，因为有了生存总利益，所以客户在退保整个保单的时候所有的钱都是能够拿回来的。
如果你现在才40岁，每年都领取固定的生存金，一直可以领到60岁，在60岁的时候还可以获取满期金，生存总利益就是当合同结算的时候，把所有领取过的生存金和满期金加起来。
在我们选择年金险的时候，那去选择那些生存总利益比较高的年金险产品，这样获得的收益就更多了。
3. 保底利率要高
假设购买了万能型年金险，会有一个全能性的账户，如果是通用账户，保底利率越高越好，目前银保监护规定的最高保底利率是3%，选择保底利率为3%或接近3%的全能型年金险是最好不过的。
下面的文章中包含了市面上比较优秀且收益高的全部年险金，都为大家整理好了，可以参考参考：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
综合各方面来说，年金险较为适合当做养老金和理财，选择年金险的时候，即要选择内部收益率高的、生存总利益高的，还要万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "给自己买年金险前需要关注的点"的图文回答，望采纳！
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