小秋阳说保险-北辰
在根据我国第七次人口普查结果显示下,有2.64亿的老人的年龄已经达到60岁及以上,人口老龄化问题越来越严重,可能在未来我们国家的人民退休之后,国家提供的养老金只能解决我们的温饱问题时,有很多人也逐渐地关心重视养老计划。
因此,他们就把目光放到了商业养老保险上,其中年金险就是商业养老保险中一个很重要的组成部分,很多人在购买年金险的时候,容易被业务员误导,也不清楚哪些地方需要注意。
对于年金险的优劣具体有哪些,学姐给大家分析一下,其实挑选年金险也有技巧的,学姐也给大家普及一下~
可是养老保险除开年金险,并且增额终身寿险实用性很强,可以先了解:
一、年金险有必要买吗?有没有什么坑?
年金保险是指保险人按照合同约定的金额、方式,在约定的期限内,有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险保险公司的标准是被保人生存,按照年、半年、季或月交付保险金,直至被保险人死亡或保险合同期满。
粗略地描述,年金险就是把我们的钱存到保险公司,双方约定的时间到了,保险公司会给我们返钱、给分红等,万一不幸逝世,钱还能分享给受益人。例如常见的教育金、养老金,以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢?
1. 强制储蓄
现在越来越多的人使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费,不但一个月的开支早早便超过负荷,而且部分还得选择分期还款的。
这两项问题:养老和孩子教育,都需要提前规划和考虑,年金险的强制储蓄的优点就是可以解决这些问题,一次性交完规定的钱,也可以每年定期缴纳一笔钱,在保险公司承诺的时间到了,就有相应的金额可以拿到手。
2. 锁定收益
在合同条款清清楚楚写了年金险的收益。这上面有固定的领取时间和领取的数量,这样一来我们就可以得到长期、稳定以及持续的现金流。
而且年金险所受的影响是不包含经济变化和利率下行,可以实现资金的价值不变和相对价值的提高。
3. 安全性高
在我国,保险的安全性比银行存款还高,条款都是直接写在合同里面的,都会受到法律的保护。
保险公司姑且破产倒闭了,根据《保险法》八十九条、九十二条:
比如说保险公司被依法撤销或宣告破产,那么,它承担的人寿保险合同跟责任准备金,不得不转让给其他保险公司。不满足转让协议的,由国务院保险监督管理机构指明认定接受转让。
可以看出,你的保单会转交给其他的保险公司,保单的权益不受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高,可是还是有一些做的不太好的地方:
1. 保障功能薄弱
年金险归理财型保险范畴,不是保障型保险,面对重大疾病、意外伤残等风险临时,理财型保险赔付是行不通的,目前情况下的家庭容易陷入困窘,经济也会受到巨大的损失,
因而,咱们在购买年金险以前,应该先把周全的人身保障配备好,像重疾险、医疗险及意外险等等,资金风险也就更好的转移了,手头富裕的话才去投保年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有什么不一样呢?所以该怎么投保呢?这篇文章会告诉你答案:
2. 资金流动性差
在年金险的功能里面有强制储蓄这一项,年金险里投入了资金,可能就不能轻易的取出来了,流动性差,不能随存随取。
立马需要一笔钱,而且对以后的资金没有规划,通常是不会让你把年金险里的钱拿走。
在资金流动方面有比较高要求的,不限制您什么时候存入和取出的理财险,可以通过一些增额终身寿险来达到这样的目的:
3. 短期收益不高
因为国家在规避非法收益合法化的方面有政策规定,前五年,年金险的收益一般不会很高。到了差不多第十年,本钱就可以拿回来了。或一些年金险比较优秀,有可能第七年或第八年就回本,回本后,才会呈复利增长。
不得不说,年金险有很长的投资周期,需要一个漫长的积累过程,才能拥有比较乐观的收益,而短时间的收益是不高的。
4. 分红具有不确定性
具有“分红”的年金险诱惑了不少朋友,但是分红有不确定性。
保险公司上一年度里分红业务的收入,才是确定被保险人能够拿到分红多少的重要原因,没有固定的收益,并不能保证。
假如经营上出现风险,没有分红的可能性是很大的,要是经营的好,还是有机会拿到分红,无法确定具体的数字。
年金险除了以上的四点不足以外,还有这些陷阱:
总的来看,年金险的确有一些优点,不过也有一些不足,年金险可以让你老了以后更加有保障,也可以给孩子储备教育资金,可以考虑购买。
二、如何挑选一款优秀的年金险?
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR是年金险的“照妖镜”,能够直观的反映出一款年金险的真实收益,因此,我们对于年金险的挑选,谨记要看内部收益率IRR究竟够不够高,比较优秀的年金险一般的内部收益率IRR都在百分之三以上。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值,其实意思就是生存总利益存在时,客户在退掉全部保单之后可以领回来所有的钱。
就比如你从40岁开始就已经在领取固定的生存金了,那你可以一直领取到60岁,到了60岁时还有满期金,生存总利益就是当合同结算的时候,把所有领取过的生存金和满期金加起来。
我们在购买年金险项目的时候,最值得我们都买的还是生存总利益高的年金险产品,便可以得到更多的收益了。
3. 保底利率要高
比如选购了万能型年金险,那么就会给你提供一个更全能的账户,利率是越高越好的对全能型账户来说,目前银保监护规定的最高保底利率是3%,选择保底利率为3%或接近3%的全能型年金险是最好不过的。
下面的文章是为大家找的优秀且收益高的年险金,可以参考参考:
从全局出发,相比来说年金险适合当理财或者是养老金,选择年金险的时候,要选择生存总利益高的,内部收益率高的、还要万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "给自己配置年金保险险应该注意的事情"的图文回答,望采纳!
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