小秋阳说保险-北辰
在我国第七次人口普查数据结果显示，有2.64亿的老人的年龄已经达到60岁及以上，人口老龄化这个问题越来越严重，可能在未来我们国家的人民退休之后，而国家所提供的养老金却只能解决我们的温饱问题，很多人也对养老规划越来越看重。
因此，他们就把目光放到了商业养老保险上，而年金险在商业养老保险之中就是一个很重要的部分，但是不注意的话，购买年金险就会被业务员忽悠，也不知道哪个地方容易入坑。
今天，学姐就给大家讲讲年金险有哪些优势和缺陷，以及如何挑选一款优秀的年金险~
然则养老保险除去年金险，其实增额终身寿险也挺好的，可以来看看：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
购买年金险可以一次性或者按期缴纳保险费，保险公司用被保人生存为先决条件，按年、半年、季或月给付保险金，从被保险人死亡或保险合同期满。
浅易地说，年金险就是把我们的钱存到保险公司，约定的时间到了，保险公司会给我们退返钱财、给分红等，要是不小心身亡了，钱也能给受益人。例如常见的教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
花呗、白条、信用卡被现在越来越多的人来实现超前消费，每个月都成了月光族，甚至有些还要分期还款。
不光是养老问题需要提前规划和考虑，孩子教育问题也是需要提前规划和考虑的，年金险的强制储蓄的优点就是可以解决这些问题，一次性交完需要储蓄的钱，也允许每年交给保险公司一笔钱，保险公司在约定的年限到了之后，向被保人支付相应的金额。
2. 锁定收益
合同条款里是白纸黑字写了年金险的收益，这上面有固定的领取时间和领取的数量，对于我们来说就是有一个稳定而持续的现金流。
而且年金险与经济变化和利率下行一般没什么关系，可以实现资金的价值不变和相对价值的提高。
3. 安全性高
在我国，银行存款的安全性还没有保险高，这些条款白纸黑字的写在合同里，一定受法律保护。
就算是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
假设说保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，不得不转让给其他保险公司。不满足转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。
可以了解到，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，不过也有一些小猫腻：
1. 保障功能薄弱
理财型保险中包括年金险，它不是保障型保险，每当重大疾病、意外伤残等风险发生时，理财型保险赔付是不现实的，现阶段的家庭容易左右为难，经济上会很吃亏，
因此，我们在买年金险之前，先将不错的人身保障都安排好，诸如重疾险、医疗险还有意外险等，金融风险可以更好地转移，有多余的预算才去购买年金险。
那重疾险、医疗险和意外险该如何正确区分呢？选择哪个更合适呢？这篇文章会告诉你如何选择：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险有着强制储蓄这一功能，一旦投入到年金险里的钱就不能随意取出了，流动性相对来说不是很好，不允许随存随取。
急需一大笔资金，或者没有做好后期的资金规划，一般不会批准你把年金险里的钱拿走。
如果想要提高资金流动性，想存就存，想取就取的理财险，这样的服务可以从这些增额终身寿险中享受到：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
根据国家为了规避不正当收益合法化的规定，在刚开始的五年，年金险的收益会比较少。到了差不多第十年，本钱就可以拿回来了。有些回本时间在第7、8年，基本上是比较优秀的年金险，在回本以后我们才能得到复利增长。
年金险的投资周期一般都比较长，因为只有长时间的积累之后，得到的收益才会比较高，如果时间越短，那么收益肯定不会太高。
4. 分红具有不确定性
很多人被带有“分红”的年金险所吸引，可是这个分红不一定有。
分红的多少是要看保险公司上一年度在分红保险业务的实际利润，收益处于浮动状态，谁也不能保证。
一旦出现经营不善的情况，那么拿不到分红的事情是极有可能发生的，假如经营上做得好,就有机会拿分红,可是具体是多少，这是确定不了的。
年金险除了以上的四点做的不好的地方，这些地方也存在缺陷：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
总的来说，年金险有一定的优势，但也存在一定的缺陷，年金险可以让你老了以后更加有保障，也可以给孩子储备教育资金，可以考虑购买。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR是判断年金险是否值得购买的重要数据，能够直观的反映出一款年金险的真实收益，于是，我们在选择年金险时，一定要留心观察内部收益率IRR到底如何，内部收益率IRR能达到百分之三的年度保险金就已经很了不起了。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，其实意思就是生存总利益存在时，客户在退掉全部保单之后可以领回来所有的钱。
举个简单的例子，如果你从40岁开始每年领取固定的生存金的话，一直可以领到60岁，60岁时还能取得满期金，生存总利益的具体计算方法就是当合同结算时，把所有领取的生存金和满期金加起来。
我们在对比选择年金险的时候，最值得我们都买的还是生存总利益高的年金险产品，因为这样能得到更高的收益。
3. 保底利率要高
如果支付购买了万能型年金险，将为您提供一个更全面的帐户，如果是万能账户的话，保底利率当然是越高越好，截止到现在最高保底利率是3%，这是由银保监护规定的，最好选择保底利率为3%或接近3%的万能型年金险。
下面的文章是为大家找的优秀且收益高的年险金，大家可以了解一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
综合各方面来说，年金险比较适合理财和作为养老金，选择年金险的时候，要选择内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "给家人买年金险前需要注意的问题"的图文回答，望采纳！
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