小秋阳说保险-北辰
我国第七次人口普查数据显示如下我国目前达到60岁及以上的老人已经有2.64亿了，人口老龄化这个问题越来越严重，也许在未来我国人民退休后，国家所提供的养老金只能解决我们的温饱问题，很多人也越来越重视养老规划。
于是，商业养老保险就成为了他们新的目光聚集点，其中年金险在商业养老保险中作为一个重要的成员，不可或缺，但很多人买年金险的时候容易被业务员忽悠，也不知道应该注意些什么。
今天学姐不妨带大家看看年纪前有哪些优点和缺点吧，其实挑选年金险也有技巧的，学姐也给大家普及一下～
但是养老保险除了年金险之外，其实增额终身寿险也挺好的，可以来看看：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是指投保人或被保人一次或按期交纳保险费，保险公司规定被保人生存为条件，根据年、半年、季或月即付保险金，连续至被保险人死亡或保险合同期满。
粗略地描述，年金险就是把我们的钱存到保险公司，约定期限届满，保险公司会给我们返钱、给分红之类的，万一惨遭不幸，去世了，受益人可以拿到这笔钱。譬如多见 教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人呈现上升趋势，在月初便早早把钱花光，还有分期付款的。
无论是养老问题，还是孩子教育问题都是需要我们提前规划和考虑的，解决这些问题的前提是存钱，而年金险能让人强制储蓄，一次交一些钱，或者每年拿一笔钱给保险公司，说好的时间一到，就能够从保险公司那里获得钱了。
2. 锁定收益
合同条款里是白纸黑字写了年金险的收益，领取的时间和数量都是不变的，可以提供长期、稳定、持续的现金流。
在年金险和经济变化、利率下行之前一般不存在相互关系，因此能够实现资金的保值和增值。
3. 安全性高
相比与银行存款来说，保险的安全性要更高，合同中出现的所有白纸黑字条款都将受到法律保护。
保险公司姑且破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
假如保险公司被依法撤销或宣告破产，那么它拥有的人寿保险合同，以及责任准备金，必定得转让给其他保险公司。达不成转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构认定接受转让。
从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的各项权益不会受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，可是还是有一些做的不太好的地方：
1. 保障功能薄弱
年金险归理财型保险范畴，不是保障型保险，遭受重大疾病、意外伤残等风险临时的时候，理财型保险是不会赔付的，目前情况下的家庭容易产生经济危机，经济也会受到巨大的冲击。
是故，我们在准备买年金险前，应该配置好完善的人身保障，例如重疾险、医疗险与意外险等，这样资金的风险就越来越小了有能力的话再选择年金险。
所以重疾险、医疗险和意外险的区别都有哪些方面？所以该怎么投保呢？浏览一下这篇文章你就知道了：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险具有强制储蓄的功能，一旦投入到年金险里的钱就不能随意取出了，在流动性方面做的不是很好，不可以一存进去就取出来。
急需一大笔资金，而且对以后的资金没有规划，想把年金险里的钱取出来，通常是不允许的。
如果想要提高资金流动性，什么时候存什么时候取出都可以的理财险，这样的服务可以从这些增额终身寿险中享受到：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
根据相关国家政策，为了避免一些不正当收益的正当化，所以年金险的收益在前五年通常是很低的。第十年之后基本上才能够开始纯收益。也有一些第7、8年就可以回本了，属于比较好的年金险，回本是出现复利增长的前提。
年金险的投资周期比普通的保险要长一些，需要长时间的积累才能获得高的收益，也就是说时间越短，收益越低。
4. 分红具有不确定性
很多人被带有“分红”的年金险所吸引，然而这个分红却是不确定的。
实际的分红是依据保险公司上一年度的分红保险业务的经营情况决定的，收益是不固定的，也无法保证。
假如经营上出现风险，没有分红的可能性是很大的，如果经营上没有产生偏差，那么享受分红的机会还是有的，不能确定具体能有多少钱。
年金险除了以上的四点做的不好的地方，这些地方也存在缺陷：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
整体来说，年金险有它的优点，可是也有很多坑，如果想要以后老了更加有保障或者为孩子的教育储备资金，有闲钱的话可以考虑购买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR是年金险的“照妖镜”，可以反映一款年金险的真实收益，因此，我们对于年金险的挑选，注意观察内部收益率IRR够不够高，如果一份年金险的内部收益率IRR达到了百分之三以上的话，那就是非常不错的了。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，客户想要在退全部保单的时候拿回所有的钱，就应该有生存总利益。
就比如你从40岁开始就已经在领取固定的生存金了，那你可以一直领取到60岁，60岁时还能取得满期金，把所有领取过的生存金和满期金在合同结算时加起来，就是所谓的生存总利益。
我们在年金险选购的时候，要选择生存总利益高的年金险，这样就能得到更多的收益了。
3. 保底利率要高
如果是选择万能型年金险，会有一个全能性的账户，如果是万能账户的话，保底利率当然是越高越好，截止到现在最高保底利率是3%，这是由银保监护规定的，最好选择保底利率为3%或接近3%的万能型年金险。
市面上现存的比较优秀且收益高的年险金都为大家找来了，可以为大家提供一下参考：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
综合地讲，年金险较为适合当做养老金和理财，选择年金险的时候，即要选择内部收益率高的、生存总利益高的，还要万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "年金保险险到底靠不靠谱"的图文回答，望采纳！
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