小秋阳说保险-北辰
我国第七次人口普查数据显示，现在已经有2.64亿的60岁及以上的老年人了，现如今，我国人口老龄化的问题越来越严重，也许在未来我们退休后，国家提供的养老金只能解决我们的温饱问题时，有很多人也逐渐地关心重视养老计划。
于是，商业养老保险就成为了他们新的目光聚集点，其中年金险对于商业养老保险而言是一个很重要的成员，在购买年金险的时候，常常会被业务员忽悠，也不知道应该注意些什么。
今天学姐带大家一起来看一下年金险有哪些优点和缺点，以及怎样去挑选一款优秀的年金险～
然则养老保险除去年金险，增额终身寿险也是一款性价比不错的产品，欢迎来看看：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是可以一次性或者按期缴纳保险费的保险公司提出的条件是被保人生存，遵循年、半年、季或月支付保险金，从被保险人死亡或保险合同期满。
简易地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，商定的时间到了，保险公司会给我们返回钱财、给分红等，要是不小心逝世了，钱也能给受益人。正比如教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等比较常见
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人呈现上升趋势，每个月都成了月光族，甚至有些还要分期还款。
然而我们都需要提前规划和考虑养老问题和孩子的教育问题，购买了年金险就能强制储蓄，从而解决这些问题，一次性交点钱，或者每年支付一笔钱，在保险公司承诺的时间到了，就有相应的金额可以拿到手。
2. 锁定收益
合同条款里是白纸黑字写了年金险的收益，什么时候领取，可以领取多少，都是固定的，这样一来，他给我们提供的就是长期、稳定、持续的现金流。
对于大家头痛的经济变化、利率下行来说，年金险是不受他们影响的，因此能够实现资金的保值和增值。
3. 安全性高
就拿安全性来说，在我国保险比银行高很多，条款都是直接写在合同里面的，都会受到法律的保护。
如果是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
保险公司如若被依法撤销或宣告破产，则它担负的人寿保险合同和责任准备金，务必得转让给其他保险公司。不满足转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。
从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但是也有几处缺点：
1. 保障功能薄弱
年金险归理财型保险范畴，不是保障型保险，遭受重大疾病、意外伤残等风险临时的时候，理财型保险是拒绝赔付的，目前情况下的家庭容易陷入困窘，经济也会受到巨大的损失，
是故，我们在准备买年金险前，先将不错的人身保障都安排好，好比说重疾险、医疗险和意外险等等，就最小化的转移了财务风险，有经济条件的话才去购买年金险。
所以重疾险、医疗险和意外险的区别都有哪些方面？哪一款更好一点呢？这篇文章会帮大家一一分析：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险有一个强制储蓄的功能，一旦投入到年金险里的钱就不能随意取出了，流动性比较一般，通常请情况下不能随存随取。
如果你急需用钱，而且未来的资金规划没有做好，想把年金险里的钱取出来，通常是不允许的。
倘若想要一个资金流动性比较高的，不限制您什么时候存入和取出的理财险，一些增额终身寿险具备这样的条件：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
根据国家治理非法收益正当化的规定，前五年，年金险的收益一般不会很高。第十年之后基本上才能够开始纯收益。当然也有比较早回本的优秀年金险，大概在第七年或第八年，回本后，才会呈复利增长。
因此，年金险的投资周期很长，是一个积累的过程，时间越长收益肯定越高，时间比较短的话，收益不会太高。
4. 分红具有不确定性
有的年金险有还”分红“，让不少人受到了诱惑，但是分红有不确定性。
分红通常是根据保险公司上一年度分红保险业务的实际经营状况来确定的，没有固定的收益，并不能保证。
假如经营上出现风险，没有分红的可能性是很大的，如果经营上没有产生偏差，那么享受分红的机会还是有的，不能确定具体能有多少钱。
年金险不只是有以上上的四个短板，还有这些不足：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
综上所述，年金险有很多长处，可是也有几点缺陷，如果你有闲钱、想要为养老做准备、想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR把年金险看的明明白白，可以反映一款年金险的真实收益，于是，我们在选择年金险时，一定要看内部收益率IRR是否高，比较优秀的年金险一般的内部收益率IRR都在百分之三以上。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，其实意思就是生存总利益存在时，客户在退掉全部保单之后可以领回来所有的钱。
比如从40岁开始每年领取固定的生存金，一直领到60岁，60岁的时候还享有满期金，把所有领取的生存金和满期金在合作结算时加起来，就是生存总利益的计算方法。
在我们选择年金险的时候，那去选择那些生存总利益比较高的年金险产品，这样收益就会得到的更多。
3. 保底利率要高
比如选购了万能型年金险，将为您提供一个更全面的帐户，万能账户的保底利率越高越好，银保监规定最高的保底利率是百分之三，选择利率为3%或接近3%的全功能年金保险尤其好。
市面上比较优秀的、收益率高的年金险我都给大家找来了，可以参考参考：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
整体来讲，年金险比较适合理财和作为养老金，选择年金险的时候，要选择生存总利益高的，内部收益率高的、还要万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "给自己买年金保险险前要注意的情况"的图文回答，望采纳！
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