小秋阳说保险-北辰
在根据我国第七次人口普查结果显示下，我国目前达到60岁及以上的老人已经有2.64亿了，人口老龄化这个问题越来越严重，也许在未来我国人民退休后，国家所提供的养老金只能解决我们的温饱问题，有很多人也逐渐地关心重视养老计划。
因此，他们开始关注商业养老保险，其中年金险就是商业养老保险中一个很重要的组成部分，在购买年金险的时候，常常会被业务员忽悠，也不知道有哪些坑。
对于年金险的优劣具体有哪些，学姐给大家分析一下，以及如何挑选一款优秀的年金险~
只是养老保险除了年金险以外，增额终身寿险性价比也挺高，下面是它的具体内容：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是按照合同约定的金额和方式，定期、定向被保险人给付保险金的保险保险公司用被保人生存为先决条件，按照年、半年、季或月交付保险金，顺着被保险人死亡或保险合同期满。
简单地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，约定期限届满，保险公司会给我们返钱、给分红之类的，万一不幸逝世，我们能让受益人拿到这笔钱。例如常见的教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
通过花呗、白条、信用卡来实现超前消费是现在越来越多人的选择，他们不但经常沦为月光族，还有进行分期还款的。
提前规划和考虑养老问题和教育问题都是必须要做的，而购买年金险的好处就是让你能强制储蓄来解决这些问题，一次性交点钱，或者每年支付一笔钱给保险公司，等到约定年限后，就可以领取相应的金额。
2. 锁定收益
白纸黑字的在合同条款写好了年金险的收益。对于什么时候领取和可以领取多少都是不变的，通过这样，我们的现金流就会更加长期、稳定且持续。
对于年金险来说，经济变化和利率下行是不会影响它的，对于资金来说，能够实现保值和增值。
3. 安全性高
在我国，保险的安全性要远远高于银行存款，这些条款白纸黑字的写在合同里，一定受法律保护。
就算是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
保险公司如若被依法撤销或宣告破产，那么，它承担的人寿保险合同跟责任准备金，一定得转让给其他保险公司。达不成转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构认定接受转让。
可以理解为，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但也存在着一些缺陷：
1. 保障功能薄弱
年金险是属于理财型保险，不是保障型保险，当重大疾病、意外伤残等意外来临时，理财型保险是不能赔付的，目前情况下的家庭容易产生经济危机，经济也会受到很大的损失，
故而，大家在购入年金险以前，应该先把周全的人身保障配备好，诸如重疾险、医疗险还有意外险等，可以更好地转移财务风险，有多余的预算才去购买年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有哪些地方是不同的？哪一款更好一点呢？这篇文章会教你区别在哪里，怎么买：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险主要具备着强制储蓄的功能，年金险里投入了资金，可能就不能轻易的取出来了，在流动性方面做的不是很好，不可以一存进去就取出来。
急需一大笔资金，而且没有做好以后的资金计划，想把在年金险里的钱转移，一般都是不批准的。
如果想让资金可以自由流动，对存入和取出时间没有限制的理财险，这些增额终身寿险都能够做到：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
根据国家治理非法收益正当化的规定，前五年，年金险的收益一般不会很高。第十年左右基本上就可以拿回本金，早点回本的年金险也有，这些年轻险比较优秀，第七第八年就可以拿回本钱，复利增长的前提是实现了回本。
年金险的投资周期一般都比较长，只有通过长时间的积累，才会拿到比较高的收益，而短时间的收益是不高的。
4. 分红具有不确定性
带有”分红“的年金险吸引了不少人，可是现实中并不是一定会有分红。
保险公司上一年度分红保险业务的营收，决定被保险人可以拿到的分红多少，收益无法获得保证它是浮动的。
一旦经营出了问题，出现零分红的情况也是很有可能的，若是经营得不错，那就有机会获得分红，但不确定具体有多少。
年金险除了上述所分析的四点缺陷，还有这几个坑：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
概而言之，年金险有不少亮点，可是也有几点缺陷，想要为孩子的教育储备资金或者老了以后更好的养老，并且有多余的钱在手里，那么就可以买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
IRR也就是内部收益率，是年金险的“照妖镜”,能显示一款年金险的真实收益，故而，在年金险的选择上，一定要留心观察内部收益率IRR到底如何，内部收益率IRR能达到百分之三的年度保险金就已经很了不起了。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，客户想要在退全部保单的时候拿回所有的钱，就应该有生存总利益。
假如说你从40岁就开始每年都领取固定的生存金，那么你一直可以领到60岁，到了60岁时还有满期金，合同到期的时候，把你所有领取过的生存金以及满期金合在一起就是你的生存总利益。
我们在挑选年金险的时候，还是应该去选择生存总利益高的年金险，这样收益就会得到的更多。
3. 保底利率要高
如果是选择万能型年金险，会有一个全能性的账户，如果是万能账户的话，保底利率当然是越高越好，目前保底利率最高只能到百分之三，这是银保监护出台的规定，如果你可以选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险，那就更好了。
下面的文章是为大家找的优秀且收益高的年险金，可以参考参考：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
总的来说，作为养老金或者是理财年金险还是比较适合的，同时具德内部收益率高、生存总利益高，还要万能账户保底利率高的产品，才值得我们选择。
以上就是我对 "配置年金保险险前需要注意的点"的图文回答，望采纳！
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