小秋阳说保险-北辰
在根据我国第七次人口普查结果显示下，我国60岁及以上的老龄人口就有2.64亿了。现如今，我国人口老龄化的问题越来越严重，也许未来的我们退休后，如果国家所提供的养老金只能解决我们的温饱问题的话，大多数的人也越来越注重养老规划这个东西。
因此，商业养老保险就变成了他们的关注对象，其中年金险对于商业养老保险而言是一个很重要的成员，在购买年金险的时候，常常会被业务员忽悠，也不知道有哪些坑。
不妨今天学姐带大家一起来看看年金险有哪些优劣吧，并且应该如何挑选出一款优秀的年金险～
可是养老保险除开年金险，增额终身寿险也还不错，可以来了解一下：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金保险是指保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险保险公司提出的条件是被保人生存，遵照年、半年、季或月付出保险金，延伸至被保险人死亡或保险合同期满。
浅显地说，年金险就是让我们将钱存到保险公司，约定期限届满，保险公司会给我们返钱、给分红之类的，万一不幸逝世，钱也能给受益人。好比教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险是常见的类型。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
通过花呗、白条、信用卡来实现超前消费是现在越来越多人的选择，导致每个月都成为月光族，甚至只能选择分期还款。
一则是养老问题，二则是孩子教育问题，都是需要提前规划和考虑的，购买了年金险就能强制储蓄，从而解决这些问题，一次性投资一笔钱，或者每年支付一笔钱，待到约定年限，保险公司就会发放相应的金额。
2. 锁定收益
年金险的收益被清楚明白在合同条款里写好了。这上面有固定的领取时间和领取的数量，对于我们来说就是有一个稳定而持续的现金流。
而且经济变化和利率下行不会影响年金险，因此能够实现资金的保值和增值。
3. 安全性高
在我国，保险的安全性要远远高于银行存款，合同里有白纸黑字的条款，自然会受到法律的保护。
保险公司姑且破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必然得转让给其他保险公司。与转让协议相悖的，将会由国务院保险监督管理机构选定接受转让。
可以理解为，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，可是还是有一些做的不太好的地方：
1. 保障功能薄弱
理财型保险中的年金险，不属于是保障型保险，面对重大疾病、意外伤残等风险临时，理财型保险是不能赔付的，现在情况下的家庭容易陷入困境，经济也会受到巨大的冲击。
故而，大家在购入年金险以前，先将不错的人身保障都安排好，像重疾险、医疗险及意外险等等，财务风险就降到了最低，资金充足的话再考虑年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有什么不一样呢？应该如何选择呢？看完这篇文章你就明白了：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险有着强制储蓄这一功能，购买成功了年金险，也就不能够随便把钱取出来了，流动性相对来说不是很好，不允许随存随取。
如果你急需用钱，而且资金规划没有做出来的前提下，通常不会允许将钱从年金险中取走。
如果对资金流动性要求比较高，什么时间存入或取出都可以的理财险，可以通过一些增额终身寿险来达到这样的目的：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
因为国家在规避非法收益合法化的方面有政策规定，在刚开始的五年，年金险的收益会比较少。没有十年，基本上回不了本。当然也有比较早回本的优秀年金险，大概在第七年或第八年，如果没有回本，基本上不会出现复利增长。
对于年金险来说，持有的投资时间比较长，通过长时间的积累，才能享受到高的收益，时间比较短的话，收益不会太高。
4. 分红具有不确定性
有的年金险有还”分红“，让不少人受到了诱惑，然而这个分红却是不确定的。
保险公司上一年度分红保险业务的实际经营情况决定了分红，没有固定的收益，并不能保证。
要是经营不善，那很有可能会出现0分红的情况，若是经营没有出现问题，想要得到分红还是有机会，可是具体是多少，这是确定不了的。
年金险除了以上所说的四个缺点，这些猫腻也要注意：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
总的来看，年金险的确有一些优点，可是也有几点缺陷，如果你有闲钱、想要为养老做准备、想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR是年金险的“照妖镜”，能够直观的反映出一款年金险的真实收益，因而，当我们在投保年金险时，切记看内部收益率IRR到底高不高，比较优秀的年金险一般的内部收益率IRR都在百分之三以上。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，客户想要在退全部保单的时候拿回所有的钱，就应该有生存总利益。
就比如你从40岁开始就已经在领取固定的生存金了，那你可以一直领取到60岁，60岁时还能取得满期金，生存总利益的具体计算方法就是当合同结算时，把所有领取的生存金和满期金加起来。
我们在年金险选购的时候，最值得我们都买的还是生存总利益高的年金险产品，这样就能得到更多的收益了。
3. 保底利率要高
比如选购了万能型年金险，会有一个通用账户给到你，如果是通用账户，保底利率越高越好，银保托管目前所规定的最高最低利率为3%，最好选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险。
市面上现存的比较优秀且收益高的年险金都为大家找来了，有兴趣的朋友可以参考一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
总的来说，作为养老金或者是理财年金险还是比较适合的，同时具德内部收益率高、生存总利益高，还要万能账户保底利率高的产品，才值得我们选择。
以上就是我对 "买年金险要注意哪些"的图文回答，望采纳！
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