小秋阳说保险-北辰
在根据我国第七次人口普查结果显示下，我国60岁及以上的老龄人口就有2.64亿了。现如今，我国人口老龄化的问题越来越严重，可能未来的我们退休之后，而国家所提供的养老金却只能解决我们的温饱问题，很多人也对养老规划越来越看重。
于是，商业养老保险就成为了他们新的目光聚集点，其中年金险在商业养老保险中作为一个重要的成员，不可或缺，由于不懂，所以买年金险的时候，容易被导购忽悠，也不清楚哪些地方需要注意。
今天学姐不妨带大家看看年纪前有哪些优点和缺点吧，并且应该如何挑选出一款优秀的年金险～
但是养老保险除了年金险之外，增额终身寿险口碑还挺好的，欢迎你们来了解：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金保险是指保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险保险公司的标准是被保人生存，遵照年、半年、季或月付出保险金，持续被保险人死亡或保险合同期满。
简便地形容，让我们把钱存到保险公司就是年金险，约定期限届满，保险公司会给我们返钱、给分红之类的，万一不幸身故了，钱还可以给到受益人。正比如教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等比较常见
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
花呗、白条、信用卡被现在越来越多的人来实现超前消费，他们不但经常沦为月光族，还有进行分期还款的。
无论是养老问题，还是孩子教育问题都是需要我们提前规划和考虑的，而购买年金险的好处就是让你能强制储蓄来解决这些问题，一次性交完需要交的钱，还是说每年都拿一笔钱出来交，待到约定年限，保险公司就会发放相应的金额。
2. 锁定收益
年金险的收益被白纸黑字在合同条款里写好了。这上面对于领取的时间和可以领取的数量都是固定不变的，这样一来我们就可以得到长期、稳定以及持续的现金流。
而且年金险不受经济变化、利率下行的影响，能够保证资金的价值和增长率。
3. 安全性高
在我国，银行存款的安全性还没有保险高，条款都是直接写在合同里面的，都会受到法律的保护。
保险公司姑且破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
比方说保险公司被依法撤销或宣告破产，则它具有的人寿保险合同和责任准备金，不得不转让给其他保险公司。不合转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构认定接受转让。
可以明白，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不会受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，可是还是有一些做的不太好的地方：
1. 保障功能薄弱
年金险是属于理财型保险，不是保障型保险，当重大疾病、意外伤残等意外来临时，理财型保险是拒绝赔付的，现阶段的家庭容易产生危机，会亏损很大的资金
是故，我们在准备买年金险前，把完备的人身保障先买好，像重疾险、医疗险及意外险等等，资金风险也就更好的转移了，钱多的话再买年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有什么区别呢？应该怎么买比较好？这篇文章会告诉你如何选择：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险主要具备着强制储蓄的功能，投资于年金保险的钱通常不能随意取出。在流动性方面做的不是很好，不可以一存进去就取出来。
假如你着急用钱，或者没有做好后期的资金规划，一般是不允许将年金险里的钱取出来。
如果想要提高资金流动性，不限制您什么时候存入和取出的理财险，这些要求可以通过一部分增额终身寿险来实现：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
因为要符合关于减少不正当收益合法化的国家政策，前五年，年金险的收益一般不会很高。没有十年，基本上回不了本。有些比较好的年金险在第七、八年就可以回本了，如果没有回本，基本上不会出现复利增长。
年金险的投资周期一般都比较长，需要一个漫长的积累过程，才能拥有比较乐观的收益，在短时间之内，不会拥有特别高的收益。
4. 分红具有不确定性
有“分红”功能的年金险吸引了很多人，但其实分红是不确定的。
分红通常是根据保险公司上一年度分红保险业务的实际经营状况来确定的，收益会变动，并不能得到保证。
假如经营上出现风险，没有分红的可能性是很大的，经营上要是好，还是有可能赚到分红，具体的数字是无法确定的。
年金险除了以上的四点缺陷，还有这些猫腻：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
综上所述，年金险有很多长处，但也存在一定的缺陷，你手上有多余的钱的话、并且想要为养老做准备或者想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
年金险在内部收益率IRR面前没有一点隐私，能显示一款年金险的真实收益，故而，在年金险的选择上，一定要看内部收益率IRR是否高，判断一个年金险是否优秀，就可以看他的内部收益率IRR是否达到了百分之三以上。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，客户想要在退全部保单的时候拿回所有的钱，就应该有生存总利益。
假如说你从40岁就开始每年都领取固定的生存金，那么你一直可以领到60岁，60岁的时候还享有满期金，那合同结算后，把所有领取的生存金和满期金加起来就是生存总利益了。
我们在对比选择年金险的时候，那去选择那些生存总利益比较高的年金险产品，这样获得的收益就更多了。
3. 保底利率要高
如果是选择万能型年金险，会有一个通用账户给到你，如果是万能账户的话，保底利率当然是越高越好，截止到现在最高保底利率是3%，这是由银保监护规定的，选择利率为3%或接近3%的全功能年金保险尤其好。
下面的文章是为大家找的优秀且收益高的年险金，大家可以看一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
从全局出发，年金险较为适合当做养老金和理财，选择年金险的时候，必须同时具备内部收益率高、生存总利益高，还要万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "买年金保险险前应该关注的问题"的图文回答，望采纳！
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