小秋阳说保险-北辰
根据我国第七次人口普查结果显示，目前我国的老龄化人口有2.64亿达到60岁及以上，人口老龄化这个问题越来越严重，也许在未来我们退休后，国家所给我们提供的养老金只能解决我们的温饱问题时，大多数的人也越来越注重养老规划这个东西。
以此，他们把自己的关注点放在了商业养老保险上，其中年金险对于商业养老保险而言是一个很重要的成员，很多人在购买年金险的时候，容易被业务员误导，并不知道有哪些坑在等着你踩。
学姐今天来给大家分析一下年金险的缺点和优点，其实挑选年金险也有技巧的，学姐也给大家普及一下～
然而养老保险除年金险以外，增额终身寿险也是不错的选择，详情请看：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金保险是指保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险保险公司以被保人生存为条件，遵照年、半年、季或月付出保险金，一直被保险人死亡或保险合同期满。
浅易地说，年金险就是把我们的钱存到保险公司，双方约定的时间到了，保险公司会给我们返钱、给分红等，万一不幸逝世，钱还能被受益人拿走。好比教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险是常见的类型。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
通过花呗、白条、信用卡来实现超前消费是现在越来越多人的选择，所以“月光”也成了常态，分期付款也成了不得已的选择。
提前规划和考虑养老问题和教育问题都是必须要做的，而年金险的作用就是帮你强制储蓄来解决这些难题，一次性交一笔钱，也可以每年定期缴纳一笔钱，在保险公司承诺的时间到了，就有相应的金额可以拿到手。
2. 锁定收益
白纸黑字的在合同条款写好了年金险的收益。这上面对于领取的时间和可以领取的数量都是固定不变的，可以提供长期、稳定、持续的现金流。
对于年金险来说，经济变化和利率下行是不会影响它的，对于资金来说，能够保证价值和相对价值的提高。
3. 安全性高
在我国，保险的安全性比银行存款还高，合同里的所有条款都会受到法律保护。
保险公司姑且破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
假设说保险公司被依法撤销或宣告破产，那么它拥有的人寿保险合同，以及责任准备金，务必得转让给其他保险公司。与转让协议相悖的，将会由国务院保险监督管理机构认定接受转让。
可以明白，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不会受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，不过也有一些小猫腻：
1. 保障功能薄弱
年金险是属于理财型保险，不是保障型保险，遭受重大疾病、意外伤残等风险临时的时候，理财型保险赔付是不现实的，目前情况下的家庭容易步入危机，经济也会大打折扣，
于是，我们在投保年金险前，应该配置好完善的人身保障，诸如重疾险、医疗险还有意外险等，可以更好地转移财务风险，手头富裕的话才去投保年金险。
那重疾险、医疗险和意外险三者不同之处是什么？怎么买最合适呢？不妨看一下这篇文章就会有答案了：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
在年金险的功能里面有强制储蓄这一项，投资到年金保险的钱不能随便取出，流动性没有很好，不可以随存随取的。
假如你着急用钱，而且没有做好以后的资金计划，想将钱从年金险中取走，一般是不可以的。
倘若想要一个资金流动性比较高的，什么时候存什么时候取出都可以的理财险，这些要求可以通过一部分增额终身寿险来实现：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
根据相关国家政策，为了避免一些不正当收益的正当化，所以年金险的收益在前五年通常是很低的。回本一般都在第十年左右。也有一些第7、8年就可以回本了，属于比较好的年金险，回本是出现复利增长的前提。
年金险的投资周期一般都比较长，需要一个漫长的积累过程，才能拥有比较乐观的收益，时间比较短的话，收益不会太高。
4. 分红具有不确定性
很多人被带有“分红”的年金险所吸引，可是这个分红不一定有。
分红通常是根据保险公司上一年度分红保险业务的实际经营状况来确定的，收益会变动，并不能得到保证。
要是不善于经营，那么极有可能出现没有分红情况，若是经营没有出现问题，想要得到分红还是有机会，但不确定具体有多少。
年金险不只是有以上上的四个短板，还有这些不足：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
根据上述所说，年金险有很多做得好的地方，但是也有不少短板，如果你有闲钱、想要为养老做准备、想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
IRR也就是内部收益率，是年金险的“照妖镜”,能够将一款年金险的真实收益反映出来，故而，在年金险的选择上，要留意内部收益率IRR的值是多少，内部收益率IRR能达到百分之三的年度保险金就已经很了不起了。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，对生存总利益最好的解释就是如果客户想要退保全部的保单，那他所有的钱都是能够拿回来的。
比如说你现在已经40岁了，如果每年都固定领取生存金的话，可以连续领取20年，60岁的时候还有满期金，生存总利益就是当合同结算的时候，把所有领取过的生存金和满期金加起来。
我们在对比选择年金险的时候，一定要注意，要去选择一些生存总利益较高的年金险，这样才能获得更高的收益。
3. 保底利率要高
如果支付购买了万能型年金险，那么就会给你提供一个更全能的账户，如果是通用账户，保底利率越高越好，目前，银行担保托管人规定的最高保本利率为3%，如果可以选择保底利率为3%或接近3%的万能型年金险就更好了。
市面上比较优秀的、收益率高的年金险我都给大家找来了，大家可以对比着参考参考：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
从全局出发，年金险比较适合理财和作为养老金，选择年金险的时候，要选择内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "帮家人买年金险应该注意的问题有哪些"的图文回答，望采纳！
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