小秋阳说保险-北辰
在根据我国第七次人口普查结果显示下，我国60岁及以上的老龄人口就有2.64亿了。在我国现在人口老龄化的问题越来越严重了，也许未来的我们退休后，而国家所提供的养老金却只能解决我们的温饱问题，大多数的人也越来越注重养老规划这个东西。
于是，商业养老保险就成为了他们新的目光聚集点，其中年金险就是商业养老保险中的重要成员，但是，很多人在购买年金险的时候，一不小心就会被业务员套路了，毕竟也不知道有哪些套路。
学姐今天来给大家分析一下年金险的缺点和优点，顺便学姐带大家来看看挑选年金险的方法和技巧～
然而养老保险除过年金险，增额终身寿险也是不错的选择，详情请看：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金保险是投保人或被保险人一次性或按期缴纳的保险费。保险公司用被保人生存为先决条件，按年、半年、季或月给付保险金，延伸至被保险人死亡或保险合同期满。
浅显地说，年金险就是让我们将钱存到保险公司，约定的时间到了，保险公司会给我们退返钱财、给分红等，要是不小心身亡了，我们可以把钱给受益人。正如主要类型有教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人越来越多，他们的薪资很快便被花光，甚至被迫选择分期还款。
但是养老问题和孩子教育问题都是需要提前规划和考虑的，而年金险就可以帮你强制储蓄来解决这些问题，一次性交一笔钱，或者每年支付一笔钱给保险公司，等到约定年限后，就可以领取相应的金额。
2. 锁定收益
年金险的收益被白纸黑字在合同条款里写好了。领取的时间以及领取的数量都是固定的，可以提供长期、稳定、持续的现金流。
而且年金险不受经济变化、利率下行的影响，可以实现资金的价值不变和相对价值的提高。
3. 安全性高
在我国，保险比银行存款的安全性还要高，条款都是直接写在合同里面的，都会受到法律的保护。
尽管是保险公司破产关门了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
假设说保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，不得不转让给其他保险公司。与转让协议相悖的，将由国务院保险监督管理机构选定接受转让。
可以了解到，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但是也有几处缺点：
1. 保障功能薄弱
年金险是属于理财型保险，不是保障型保险，当重大疾病、意外伤残等风险发生的时候，理财型保险是不可以赔付的，现阶段的家庭容易左右为难，经济也会受到很大的损失，
所以，我们在选择年金险前，先将不错的人身保障都安排好，比方说重疾险、医疗险以及意外险等等，可以更好地转移财务风险，有能力的话再选择年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有什么区别呢？应该如何选择呢？不妨看一下这篇文章就会有答案了：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险有着强制储蓄这一功能，投入到年金险里的钱，通常是不能随意取出的，在流动性方面做的不是很好，不可以一存进去就取出来。
立马需要一笔钱，而且未来的资金规划没有做好，想将钱从年金险中取走，一般是不可以的。
如果想要资金流动性强，可以随存随取的理财险，这样的服务可以从这些增额终身寿险中享受到：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
根据国家为了规避不正当收益合法化的规定，年金险的收益通常会在前五年比较低。到了差不多第十年，本钱就可以拿回来了。有些回本时间在第7、8年，基本上是比较优秀的年金险，如果没有回本，基本上不会出现复利增长。
年金险的投资周期比普通的保险要长一些，通过长时间的积累，才能享受到高的收益，而短时间的收益是不高的。
4. 分红具有不确定性
具有“分红”的年金险诱惑了不少朋友，可是现实中并不是一定会有分红。
保险公司上一年度分红保险业务的实际经营情况决定了分红，收益不是一成不变，并没有什么保证。
要是经营不善，那很有可能会出现0分红的情况，经营上要是好，还是有可能赚到分红，无法确定具体的数字。
年金险除了上述所分析的四点缺陷，还有这几个坑：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
总的来说，年金险有一定的优势，不过缺点也是不少的，有多余的钱在手上可以购买年金险，它可以让你老了以后更加有保障，并且孩子的教育也有了资金储备。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
IRR也就是内部收益率，是年金险的“照妖镜”,如实反映了一款年金险的真实收益，于是，我们在选择年金险时，切记看内部收益率IRR到底高不高，内部收益率IRR能达到百分之三的年度保险金就已经很了不起了。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，对生存总利益最好的解释就是如果客户想要退保全部的保单，那他所有的钱都是能够拿回来的。
举个简单的例子，如果你从40岁开始每年领取固定的生存金的话，一直可以领到60岁，到了60岁时还有满期金，生存总利益就是当合同结算的时候，把所有领取过的生存金和满期金加起来。
我们在选购年金险的时候，一定要注意，要去选择一些生存总利益较高的年金险，便可以得到更多的收益了。
3. 保底利率要高
比如选购了万能型年金险，会有一个通用账户给到你，如果是万能账户的话，保底利率当然是越高越好，目前银保监护规定的最高保底利率是3%，最好选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险。
我给大家整理了市面上优秀、收益高的全部年险金，可以为大家提供一下参考：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
综合地讲，把年金险当成理财和养老金还是较为合适的，选择年金险的时候，要选择生存总利益高的，内部收益率高的、还要万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "给家人配置年金保险险前需要关注的点"的图文回答，望采纳！
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