小秋阳说保险-北辰
根据第七次人口普查结果显示，其中有2.64亿是60岁及以上的老年人。现如今，我国人口老龄化的问题越来越严重，也许在未来退休后，国家所给我们提供的养老金只能解决我们的温饱问题时，很多人也对养老规划越来越看重。
以此，他们把自己的关注点放在了商业养老保险上，而年金险在商业养老保险之中就是一个很重要的部分，在购买年金险的时候，常常会被业务员忽悠，也没有什么经验，更不是上哪些方面需要留意一下。
不妨今天学姐带大家一起来看看年金险有哪些优劣吧，对于如何挑选优秀的年金险，学姐顺便也告诉大家～
只是养老保险除了年金险以外，增额终身寿险性价比也挺高，下面是它的具体内容：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是按照合同约定的金额和方式，定期、定向被保险人给付保险金的保险保险公司用被保人生存为先决条件，按照年、半年、季或月交付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。
简便地形容，让我们把钱存到保险公司就是年金险，约定期限届满，保险公司会给我们返钱、给分红之类的，要是不小心身亡了，钱还可以给到受益人。好比教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险是常见的类型。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
现在越来越多的人超前消费，比如使用花呗、白条、信用卡等，所以“月光”也成了常态，分期付款也成了不得已的选择。
一则是养老问题，二则是孩子教育问题，都是需要提前规划和考虑的，年金险的强制储蓄的优点就是可以解决这些问题，一次性交完规定的钱，或者每年拿一笔钱给保险公司，待到约定年限，保险公司就会发放相应的金额。
2. 锁定收益
白纸黑字的在合同条款写好了年金险的收益。这上面对于领取的时间和可以领取的数量都是固定不变的，可以提供长期、稳定、持续的现金流。
而且年金险不受经济变化、利率下行的影响，对于资金来说，能够保证价值和相对价值的提高。
3. 安全性高
在我国，保险和银行存款相比，保险的安全性要高很多，合同里有白纸黑字的条款，自然会受到法律的保护。
保险公司姑且破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
比方说保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必然得转让给其他保险公司。不满足转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构选择值定接受转让。
可以了解到，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，可是还是有一些做的不太好的地方：
1. 保障功能薄弱
年金险是属于理财型保险，不是保障型保险，每当重大疾病、意外伤残等风险发生时，理财型保险赔付是行不通的，目前情况下的家庭容易步入危机，经济也会受到很大的损失，
因此，我们在买年金险之前，应该先把周全的人身保障配备好，诸如重疾险、医疗险还有意外险等，财务方面的风险就不大了，有能力的话再选择年金险。
那重疾险、医疗险和意外险该如何正确区分呢？选择哪个更合适呢？看完这篇文章你就明白了：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险也有强制储蓄的这一功能，投资到年金保险的钱不能随便取出，流动性比较差，没有随存随取服务。
比如你很着急用钱，而且未来的资金规划没有做好，一般不会批准你把年金险里的钱拿走。
如果想让资金可以自由流动，什么时候存什么时候取出都可以的理财险，一些增额终身寿险具备这样的条件：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
根据国家为了规避不正当收益合法化的规定，在前五年，年金险的收益一般都是很低的。回本一般都在第十年左右。有些回本时间在第7、8年，基本上是比较优秀的年金险，复利增长会在回本之后出现。
针对年金险来说，投资周期确实比较长，需要长时间的积累才能获得高的收益，时间比较短的话，收益不会太高。
4. 分红具有不确定性
不少小伙伴目光都被有“分红”的年金险吸引了，可是这个分红不一定有。
上一年度分红保险业务的经营状况，决定了被保险人可以从保险公司拿到多少分红，收益会变动，并不能得到保证。
假如经营上出现风险，没有分红的可能性是很大的，若是经营得不错，那就有机会获得分红，可是具体是多少，这是确定不了的。
年金险除了以上的四点缺陷，还存在着这些坑：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
结合上述分析，年金险的优点还是有很多的，可是也有很多坑，想要为孩子的教育储备资金或者老了以后更好的养老，并且有多余的钱在手里，那么就可以买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR是年金险的“照妖镜”，可以体现一款年金险的真实收益，所以，在购买年金险时，一定要留心观察内部收益率IRR到底如何，年金险拥有百分之三以上的内部收益率就值得购买了。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，其实意思就是生存总利益存在时，客户在退掉全部保单之后可以领回来所有的钱。
如果你现在才40岁，每年都领取固定的生存金，一直可以领到60岁，60岁的时候还有满期金，简单来说生存总利益就是你所有领取过的生存金和满期金之和。
我们在选购年金险的时候，一定要注意，要去选择一些生存总利益较高的年金险，这样就能得到更多的收益了。
3. 保底利率要高
比如选购了万能型年金险，将为您提供一个更全面的帐户，利率是越高越好的对全能型账户来说，目前银保监护规定的最高保底利率是3%，选择利率为3%或接近3%的全功能年金保险尤其好。
市面上现存的比较优秀且收益高的年险金都为大家找来了，大家可以看一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
整体来讲，相比来说年金险适合当理财或者是养老金，同时具德内部收益率高、生存总利益高，还要万能账户保底利率高的产品，才值得我们选择。
以上就是我对 "买年金保险险前需要注意哪些"的图文回答，望采纳！
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