小秋阳说保险-北辰
根据第七次人口普查结果显示，我国目前达到60岁及以上的老人已经有2.64亿了，现在在人口老龄化这个问题上我国越来越严重了，也许在未来我国人民退休后，国家给我们提供的养老金只能解决温饱问题时，很多人也对养老规划越来越看重。
于是，商业养老保险就成为了他们新的目光聚集点，其中年金险在商业养老保险中作为一个重要的成员，不可或缺，但是，很多人在购买年金险的时候，一不小心就会被业务员套路了，也不清楚哪些地方需要注意。
今天，学姐就给大家讲讲年金险有哪些优势和缺陷，以及怎样去挑选一款优秀的年金险～
但是养老保险除了年金险之外，并且增额终身寿险实用性很强，可以先了解：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
购买年金险投保人可以一次性或者按期缴纳保险金，保险公司将被保人生存当作前提，按照年、半年、季或月交付保险金，延伸至被保险人死亡或保险合同期满。
简略地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，到了约定时间 ，保险公司会给我们返钱、给分红等等，万一不幸身故了，钱还可以给到受益人。譬如多见 教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人不断增加，他们的薪资很快便被花光，甚至被迫选择分期还款。
无论是养老问题，还是孩子教育问题都是需要我们提前规划和考虑的，解决这些问题的前提是存钱，而年金险能让人强制储蓄，一次性交完需要储蓄的钱，也可以每年定期缴纳一笔钱，保险公司在约定的年限到了之后，向被保人支付相应的金额。
2. 锁定收益
年金险的收益被白纸黑字在合同条款里写好了。对于什么时候领取和可以领取多少都是不变的，这样一来我们就可以得到长期、稳定以及持续的现金流。
而且年金险所受的影响是不包含经济变化和利率下行，因此能够实现资金的保值和增值。
3. 安全性高
在我国，保险和银行存款相比，保险的安全性要高很多，合同中出现的所有白纸黑字条款都将受到法律保护。
如果是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
保险公司如若被依法撤销或宣告破产，则它具有的人寿保险合同和责任准备金，肯定是转让给其他保险公司。与转让协议不符的，将会由国务院保险监督管理机构认定接受转让。
可以理解为，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，不过也有一些小猫腻：
1. 保障功能薄弱
理财型保险中的年金险，不属于是保障型保险，当重大疾病、意外伤残等风险发生的时候，理财型保险是不可以赔付的，此时家庭容易陷入困境，经济也会受到巨大的冲击。
是故，我们在准备买年金险前，应该配置好完善的人身保障，比如重疾险、医疗险和意外险等等，这样资金的风险就越来越小了有能力的话再选择年金险。
所以重疾险、医疗险和意外险的区别都有哪些方面？所以该怎么投保呢？这篇文章会帮大家一一分析：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险主要具备着强制储蓄的功能，已经投入到年金险里的钱，一般是不能随便取出来的，流动性比较一般，通常请情况下不能随存随取。
假如你着急用钱，而且未来的资金规划没有做好，一般不会批准你把年金险里的钱拿走。
如果想让资金可以自由流动，想存就存，想取就取的理财险，可以通过一些增额终身寿险来达到这样的目的：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
因为国家在规避非法收益合法化的方面有政策规定，前五年，年金险的收益一般不会很高。回本一般都在第十年左右。有些回本时间在第7、8年，基本上是比较优秀的年金险，如果没有回本，基本上不会出现复利增长。
不得不说，年金险有很长的投资周期，需要长时间的积累才能获得高的收益，时间比较短的话，收益不会太高。
4. 分红具有不确定性
很多人被带有“分红”的年金险所吸引，但是分红有不确定性。
实际的分红是依据保险公司上一年度的分红保险业务的经营情况决定的，收益是不固定的，也无法保证。
如果经营不良，0分红很可能发生,若是经营没有出现问题，想要得到分红还是有机会，无法确定具体的数字。
年金险除了上述所分析的四点缺陷，还有这几个坑：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
概而言之，年金险有不少亮点，可是也有很多坑，年金险可以让你老了以后更加有保障，也可以给孩子储备教育资金，可以考虑购买。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
年金险在内部收益率IRR面前没有一点隐私，可以反映一款年金险的真实收益，所以，在购买年金险时，一定要看内部收益率IRR是否高，内部收益率IRR能达到百分之三的年度保险金就已经很了不起了。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，对生存总利益最好的解释就是如果客户想要退保全部的保单，那他所有的钱都是能够拿回来的。
假如说你从40岁就开始每年都领取固定的生存金，那么你一直可以领到60岁，60岁之时还能领取满期金，那合同结算后，把所有领取的生存金和满期金加起来就是生存总利益了。
我们在挑选年金险的时候，要选择生存总利益高的年金险，这样收益就会得到的更多。
3. 保底利率要高
如果支付购买了万能型年金险，将为您提供一个更全面的帐户，如果利率越高，那对于全能账户就是越好的，目前银保监护规定的最高保底利率是3%，选择利率为百分之三或者接近百分之三的功能齐全的年金险是特别好的。
市面上现存的比较优秀且收益高的年险金都为大家找来了，大家可以看一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
综合地讲，年金险较为适合当做养老金和理财，一款内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品，是值得我们选择的。
以上就是我对 "帮家人买年金险前需要关注的事情"的图文回答，望采纳！
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