小秋阳说保险-北辰
在我国第七次人口普查数据结果显示,我国60岁及以上的老龄人口就有2.64亿了。如今人口老龄化这个问题在我国越来越严重,可能在未来我们国家的人民退休之后,国家给我们提供的养老金只能解决温饱问题时,养老规划也被大多数人越来越认真地关注。
于是,他们把目光转移到商业养老保险上,其中年金险就是商业养老保险中的重要成员,由于不懂,所以买年金险的时候,容易被导购忽悠,也不知道哪个地方容易入坑。
今天学姐带大家一起来看一下年金险有哪些优点和缺点,以及怎样去挑选一款优秀的年金险~
不过养老保险除了年金险,增额终身寿险性价比也挺高,下面是它的具体内容:
一、年金险有必要买吗?有没有什么坑?
购买年金险投保人可以一次性或者按期缴纳保险金,被保人生存被当作保险公司的要求,根据年、半年、季或月即付保险金,从被保险人死亡或保险合同期满。
简便地形容,让我们把钱存到保险公司就是年金险,双方约定的时间到了,保险公司会给我们返钱、给分红等,要是不小心身亡了,钱还可以给到受益人。比如常见的教育金、养老金,以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢?
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人越来越多,他们的薪资很快便被花光,甚至被迫选择分期还款。
但是养老问题和孩子教育问题都是需要提前规划和考虑的,而年金险就可以帮你强制储蓄来解决这些问题,一次性交完需要交的钱,也允许每年交给保险公司一笔钱,保险公司在约定的年限到了之后,向被保人支付相应的金额。
2. 锁定收益
年金险的收益被白纸黑字在合同条款里写好了。这上面有固定的领取时间和领取的数量,这样一来,他给我们提供的就是长期、稳定、持续的现金流。
对于年金险来说,经济变化和利率下行是不会影响它的,可以实现资金的价值不变和相对价值的提高。
3. 安全性高
在我国,保险比银行存款的安全性还要高,条款是白纸黑字写在合同里的,是受到法律保护的。
保险公司姑且破产倒闭了,根据《保险法》八十九条、九十二条:
假设说保险公司被依法撤销或宣告破产,那么它负责的人寿保险合同跟责任准备金,肯定是转让给其他保险公司。达不成转让协议的,由国务院保险监督管理机构指明认定接受转让。
可以理解为,你的保单会转交给其他的保险公司,保单的权益不受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高,但是也有几处缺点:
1. 保障功能薄弱
年金险是属于理财型保险,不是保障型保险,面对重大疾病、意外伤残等风险临时,理财型保险是不可能赔付的,现在情况下的家庭容易陷入困境,经济上会很吃亏,
因而,咱们在购买年金险以前,应该先把周全的人身保障配备好,比如重疾险、医疗险和意外险等等,就最小化的转移了财务风险,要是预算足够的话再买年金险。
所以重疾险、医疗险和意外险的区别都有哪些方面?买哪个更好一些?这篇文章会帮大家一一分析:
2. 资金流动性差
强制储蓄的功能在年金险里面也有,一旦投入到年金险里的钱就不能随意取出了,流动性比较一般,通常请情况下不能随存随取。
立马需要一笔钱,或者没有做好后期的资金规划,想把年金险里的钱取出来,通常是不允许的。
如果对资金流动性要求比较高,什么时间存入或取出都可以的理财险,这样的服务可以从这些增额终身寿险中享受到:
3. 短期收益不高
基于国家对不正当收益合法化的治理政策,在刚开始的五年,年金险的收益会比较少。到了差不多第十年,本钱就可以拿回来了。当然也有比较早回本的优秀年金险,大概在第七年或第八年,在回本以后我们才能得到复利增长。
针对年金险来说,投资周期确实比较长,通过长时间的积累,才能享受到高的收益,也就是说时间越短,收益越低。
4. 分红具有不确定性
具有“分红”的年金险诱惑了不少朋友,可是现实中并不是一定会有分红。
保险公司上一年度分红保险业务的营收,决定被保险人可以拿到的分红多少,没有固定的收益,并不能保证。
如果经营不良,0分红很可能发生,如果经营上没有产生偏差,那么享受分红的机会还是有的,无法确定具体的数字。
年金险除了以上的四点缺陷,还有这些猫腻:
概而言之,年金险有不少亮点,但也存在一定的缺陷,有多余的钱在手上可以购买年金险,它可以让你老了以后更加有保障,并且孩子的教育也有了资金储备。
二、如何挑选一款优秀的年金险?
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR把年金险看的明明白白,能够直观的反映出一款年金险的真实收益,所以,在购买年金险时,注意看内部收益率IRR,这是很重要的,年金险拥有百分之三以上的内部收益率就值得购买了。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值,对生存总利益最好的解释就是如果客户想要退保全部的保单,那他所有的钱都是能够拿回来的。
如果你现在的年龄是40岁,那你可以连续20年都领取固定的生存金,60岁时还能取得满期金,简单来说生存总利益就是你所有领取过的生存金和满期金之和。
我们在挑选年金险的时候,生存总利益高的年金险产品才是最值得我们购买的,便可以得到更多的收益了。
3. 保底利率要高
比如选购了万能型年金险,会有一个通用账户给到你,如果是万能账户的话,保底利率当然是越高越好,银保监规定最高的保底利率是百分之三,最好选择保底利率为3%或接近3%的万能型年金险。
市面上现存的比较优秀且收益高的年险金都为大家找来了,为大家提供一份参照:
综合地讲,年金险比较适合理财和作为养老金,选择年金险的时候,要选择内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "帮家人配置年金保险险前需要注意什么问题"的图文回答,望采纳!
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