小秋阳说保险-北辰
我国第七次人口普查数据显示如下现在已经有2.64亿的60岁及以上的老年人了，人口老龄化这个问题越来越严重，可能在未来我们国家的人民退休之后，国家所给我们提供的养老金只能解决我们的温饱问题时，养老规划也被大多数人越来越认真地关注。
以此，他们把自己的关注点放在了商业养老保险上，其中年金险对于商业养老保险而言是一个很重要的成员，由于不懂，所以买年金险的时候，容易被导购忽悠，也不知道有哪些坑。
不妨今天学姐带大家一起来看看年金险有哪些优劣吧，以及如何挑选一款优秀的年金险~
但是养老保险除了年金险之外，其实增额终身寿险也挺好的，可以来看看：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金保险是指保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险保险公司以被保人生存为条件，遵照年、半年、季或月付出保险金，从被保险人死亡或保险合同期满。
简单地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，到了约定时间 ，保险公司会给我们返钱、给分红等等，万一不幸逝世，钱还能被受益人拿走。例如常见的教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人不断增加，他们不但经常沦为月光族，还有进行分期还款的。
一则是养老问题，二则是孩子教育问题，都是需要提前规划和考虑的，而年金险的作用就是帮你强制储蓄来解决这些难题，一次交一些钱，或者每年支付一笔钱，在保险公司承诺的时间到了，就有相应的金额可以拿到手。
2. 锁定收益
合同条款里是白纸黑字写了年金险的收益，领取的时间以及领取的数量都是固定的，我们就有长期、稳定、持续的现金流量。
在年金险和经济变化、利率下行之前一般不存在相互关系，对于资金来说，能够实现保值和增值。
3. 安全性高
在我国，保险的安全性要远远高于银行存款，合同里有白纸黑字的条款，自然会受到法律的保护。
就算是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
如果保险公司被依法撤销或宣告破产，则它担负的人寿保险合同和责任准备金，一定得转让给其他保险公司。与转让协议不符的，将会由国务院保险监督管理机构认定接受转让。
从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但也存在着一些缺陷：
1. 保障功能薄弱
年金险是属于理财型保险，不是保障型保险，遇到重大疾病、意外伤残等风险来临的时候，理财型保险是不可以赔付的，现在情况下的家庭容易陷入困境，会亏损很大的资金
是故，我们在准备买年金险前，好的人身保障要先配置齐了，例如重疾险、医疗险与意外险等，财务方面的风险就不大了，手头富裕的话才去投保年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有什么区别呢？选择哪个更合适呢？这篇文章会告诉你如何选择：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
强制储蓄的功能在年金险里面也有，投入到年金险里的钱，通常是不能随意取出的，流动性比较差，没有随存随取服务。
比如你很着急用钱，而且未来的资金规划没有做好，想把在年金险里的钱转移，一般都是不批准的。
在资金流动方面有比较高要求的，不限制您什么时候存入和取出的理财险，这些增额终身寿险都能够做到：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
根据国家规定，为规避一些不正当收益合法化，在五年之后，年金险的收益才会慢慢升高。第十年左右基本上就可以拿回本金，当然也有比较早回本的优秀年金险，大概在第七年或第八年，回本后，才会呈复利增长。
年金险的投资周期一般都比较长，因为只有长时间的积累之后，得到的收益才会比较高，如果时间越短，那么收益肯定不会太高。
4. 分红具有不确定性
不少小伙伴目光都被有“分红”的年金险吸引了，但是分红有不确定性。
保险公司上一年度里分红业务的收入，才是确定被保险人能够拿到分红多少的重要原因，没有固定的收益，并不能保证。
要是经营不善，那很有可能会出现0分红的情况，如果经营上没有产生偏差，那么享受分红的机会还是有的，不能确定具体能有多少钱。
年金险除了上述所分析的四点缺陷，还有这几个坑：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
整体来说，年金险有它的优点，可是也有很多坑，年金险适合手上有闲钱并且想要为养老做准备或者给孩子储备教育金的人群购买。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR把年金险看的明明白白，可以体现一款年金险的真实收益，因此，我们在挑选年金险的时候，注意看内部收益率IRR，这是很重要的，比较优秀的年金险一般的内部收益率IRR都在百分之三以上。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，因为有了生存总利益，所以客户在退保整个保单的时候所有的钱都是能够拿回来的。
假如说你从40岁就开始每年都领取固定的生存金，那么你一直可以领到60岁，在60岁的时候还可以获取满期金，那合同结算后，把所有领取的生存金和满期金加起来就是生存总利益了。
我们在年金险选购的时候，我们需要关注的地方是，一定要选择那些生存总利益高的年金险产品，这样就能得到更多的收益了。
3. 保底利率要高
如果支付购买了万能型年金险，会有一个全能性的账户，利率是越高越好的对全能型账户来说，目前保底利率最高只能到百分之三，这是银保监护出台的规定，选择保底利率为3%或接近3%的全能型年金险是最好不过的。
下面的文章中包含了市面上比较优秀且收益高的全部年险金，都为大家整理好了，大家可以看一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
综合地讲，以年金保险作为理财和养老金相对较合适，一款内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品，是值得我们选择的。
以上就是我对 "给家人配置年金保险险前应该注意什么"的图文回答，望采纳！
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