小秋阳说保险-北辰
在我国第七次人口普查数据结果显示，有2.64亿的老人的年龄已经达到60岁及以上，现在在人口老龄化这个问题上我国越来越严重了，可能在未来我们国家的人民退休之后，国家所给我们提供的养老金只能解决我们的温饱问题时，大多数的人也越来越注重养老规划这个东西。
于是，商业养老保险就成为了他们新的目光聚集点，其中年金险在商业养老保险中作为一个重要的成员，不可或缺，但是，很多人在购买年金险的时候，一不小心就会被业务员套路了，毕竟也不知道有哪些套路。
学姐今天来给大家分析一下年金险的缺点和优点，另外，告诉大家应该怎么去挑选优秀的年金险～
然而养老保险除过年金险，并且增额终身寿险实用性很强，可以先了解：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是指投保人或被保人一次或按期交纳保险费，保险公司规定被保人生存为条件，按照年、半年、季或月交付保险金，连续至被保险人死亡或保险合同期满。
简便地形容，让我们把钱存到保险公司就是年金险，商定的时间到了，保险公司会给我们返回钱财、给分红等，要是可怜的身亡了，钱也能给受益人。比如常见的教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人呈现上升趋势，他们不但经常沦为月光族，还有进行分期还款的。
一则是养老问题，二则是孩子教育问题，都是需要提前规划和考虑的，年金险的强制储蓄的优点就是可以解决这些问题，一次性投资一笔钱，或者每年支付一笔钱，说好的时间一到，就能够从保险公司那里获得钱了。
2. 锁定收益
白纸黑字的在合同条款写好了年金险的收益。领取的时间和数量都是不变的，他会给我们的现金流提供一个长期、稳定、持续的环境。
对于大家头痛的经济变化、利率下行来说，年金险是不受他们影响的，从而能够实现不亏本以及其相对价值的提高。
3. 安全性高
在我国，保险的安全性要远远高于银行存款，合同中出现的所有白纸黑字条款都将受到法律保护。
就算是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
保险公司万一被依法撤销或宣告破产，则它具有的人寿保险合同和责任准备金，一定得转让给其他保险公司。达不成转让协议的，将由国务院保险监督管理机构选定接受转让。
可以了解到，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益将不受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但是也有几处缺点：
1. 保障功能薄弱
年金险归理财型保险范畴，不是保障型保险，遇到重大疾病、意外伤残等风险来临的时候，理财型保险是不会赔付的，目前情况下的家庭容易产生经济危机，会亏损很大的资金
因而，咱们在购买年金险以前，把完备的人身保障先买好，比如重疾险、医疗险和意外险等等，就最小化的转移了财务风险，要是预算足够的话再买年金险。
那重疾险、医疗险和意外险该如何正确区分呢？所以该怎么投保呢？不妨看一下这篇文章就会有答案了：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
在年金险的功能里面有强制储蓄这一项，购买成功了年金险，也就不能够随便把钱取出来了，流动性比较一般，通常请情况下不能随存随取。
假如你着急用钱，而且未来的资金规划没有做好，通常是不会让你把年金险里的钱拿走。
倘若希望减少对资金流动的限制，什么时间存入或取出都可以的理财险，这些增额终身寿险都能够做到：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
因为国家在规避非法收益合法化的方面有政策规定，所以年金险的收益在前五年通常是很低的。一般情况下都会在第十年的时候回本。也有一些第7、8年就可以回本了，属于比较好的年金险，复利增长会在回本之后出现。
年金险一般拥有比较长的投资周期，通过长时间的积累，才能享受到高的收益，而短时间的收益是不高的。
4. 分红具有不确定性
能给“分红”的年金写引诱了许多人，但其实分红是不确定的。
保险公司上一年度分红保险业务的营收，决定被保险人可以拿到的分红多少，收益处于浮动状态，谁也不能保证。
一旦出现经营不善的情况，那么拿不到分红的事情是极有可能发生的，若是经营得不错，那就有机会获得分红，但不确定具体有多少。
年金险不只是有以上上的四个短板，还有这些不足：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
整体来说，年金险有它的优点，不过缺点也是不少的，年金险可以让你老了以后更加有保障，也可以给孩子储备教育资金，可以考虑购买。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR与年金险紧密相连，可以反映一款年金险的真实收益，是故，当我们在买年金险上，注意观察内部收益率IRR够不够高，年金险拥有百分之三以上的内部收益率就值得购买了。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，生存总利益也就是说整个保单退保时，客户能领回来的所有的钱。
就比如你从40岁开始就已经在领取固定的生存金了，那你可以一直领取到60岁，到了60岁时还有满期金，生存总利益就是当合同结算的时候，把所有领取过的生存金和满期金加起来。
我们在选购年金险的时候，那去选择那些生存总利益比较高的年金险产品，这样收益就会得到的更多。
3. 保底利率要高
如果是选择万能型年金险，会有一个全能性的账户，对于万能型账户来说利率当然越高越好，银保监规定最高的保底利率是百分之三，选择利率为百分之三或者接近百分之三的功能齐全的年金险是特别好的。
市面上现存的比较优秀且收益高的年险金都为大家找来了，为大家提供一份参照：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
从全局出发，作为养老金或者是理财年金险还是比较适合的，选择一个款好的年金险，必须同时具备生存总利益高，内部收益率高以及万能账户保底利率高的特点。
以上就是我对 "给自己配置年金保险险应该关注的问题"的图文回答，望采纳！
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