小秋阳说保险-北辰
我国第七次人口普查数据显示如下现在已经有2.64亿的60岁及以上的老年人了，现如今，我国人口老龄化的问题越来越严重，也许我们在未来退休后，而国家所提供的养老金却只能解决我们的温饱问题，很多人也越来越重视养老规划。
于是，他们把目光转移到商业养老保险上，在商业养老保险中，不得不说年金险是一个重要成员，由于不懂，所以买年金险的时候，容易被导购忽悠，并不知道有哪些坑在等着你踩。
不妨今天学姐带大家一起来看看年金险有哪些优劣吧，对于如何挑选优秀的年金险，学姐顺便也告诉大家～
不过养老保险除了年金险，其实增额终身寿险也挺好的，可以来看看：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是可以一次性或者按期缴纳保险费的保险公司用被保人生存为先决条件，依照年、半年、季或月支拨保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。
简便地形容，让我们把钱存到保险公司就是年金险，到了约定的时间，保险公司会给我们返钱、给分红等，万一发生意外而逝世了我们可以把钱给受益人。正如主要类型有教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人越来越多，在月初便早早把钱花光，还有分期付款的。
不光是养老问题需要提前规划和考虑，孩子教育问题也是需要提前规划和考虑的，解决这些问题的方法之一就是通过购买年金险强制储蓄，一次性交一笔钱，还是说每年都拿一笔钱出来交，在保险公司承诺的时间到了，就有相应的金额可以拿到手。
2. 锁定收益
年金险的收益被清楚明白在合同条款里写好了。什么时候领取，可以领取多少，都是固定的，这样一来，他给我们提供的就是长期、稳定、持续的现金流。
对于年金险来说，经济变化和利率下行是不会影响它的，能够保证资金的价值和增长率。
3. 安全性高
在我国，保险的安全性比银行存款还高，合同里有白纸黑字的条款，自然会受到法律的保护。
保险公司如若破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
假设说保险公司被依法撤销或宣告破产，那么，它承担的人寿保险合同跟责任准备金，一定得转让给其他保险公司。不符合转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构选定接受转让。
从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但是也有一些短板：
1. 保障功能薄弱
年金险不属保障型保险，是归理财型保险，当重大疾病、意外伤残等意外来临时，理财型保险是不会赔付的，目前情况下的家庭容易步入危机，经济也会受到很大的损失，
所以，我们在选择年金险前，好的人身保障要先配置齐了，比方说重疾险、医疗险以及意外险等等，这样资金的风险就越来越小了有能力的话再选择年金险。
怎么正确辨别重疾险、医疗险和意外险呢？应该如何选择呢？看完这篇文章你就明白了：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险主要具备着强制储蓄的功能，投资到年金保险的钱不能随便取出，流动性差，不能随存随取。
比如你很着急用钱，而且资金规划没有做出来的前提下，通常不会允许将钱从年金险中取走。
如果想要资金流动性强，可以随存随取的理财险，部分增额终身寿险可以达到以上的要求：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
基于国家对不正当收益合法化的治理政策，年金险的收益在前五年基本上是不会高到哪里去。回本一般都在第十年左右。也有一些第7、8年就可以回本了，属于比较好的年金险，如果没有回本，基本上不会出现复利增长。
年金险的投资周期比普通的保险要长一些，因为时间越长，获得的收益肯定越高，在短时间之内，肯定拿不到高收益。
4. 分红具有不确定性
很多人被带有“分红”的年金险所吸引，但其实分红是不确定的。
保险公司上一年度分红保险业务的营收，决定被保险人可以拿到的分红多少，收益是不固定的，也无法保证。
要是不善于经营，那么极有可能出现没有分红情况，若是经营得不错，那就有机会获得分红，但是能有多少。谁也说不准。
年金险除了以上的四点缺陷，还有这些猫腻：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
综上所述，年金险有很多长处，不过也有一些不足，如果你有闲钱、想要为养老做准备、想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR可以反映出年金险最真实的状况，可以体现一款年金险的真实收益，因而，当我们在投保年金险时，要留意内部收益率IRR的值是多少，内部收益率IRR能达到百分之三的年度保险金就已经很了不起了。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，意思就是客户如果想要退保整个保单，因为有生存总利益的缘故，所有的钱都可以领回来。
假如说你从40岁就开始每年都领取固定的生存金，那么你一直可以领到60岁，在60岁之时还可以拿到满期金，那合同结算后，把所有领取的生存金和满期金加起来就是生存总利益了。
我们在选购年金险的时候，我们需要关注的地方是，一定要选择那些生存总利益高的年金险产品，因为这样能得到更高的收益。
3. 保底利率要高
假使选择买了万能型年金险，会有一个全能性的账户，全能型账户的担保利率越高越好，截止到现在最高保底利率是3%，这是由银保监护规定的，最好选择保底利率为3%或接近3%的万能型年金险。
市面上较优秀、收益好的年险金都为大家找来了，并且放在了下方的文章中，大家可以了解一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
从总体来说，以年金保险作为理财和养老金相对较合适，一款内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品，是值得我们选择的。
以上就是我对 "买年金保险险值吗"的图文回答，望采纳！
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