小秋阳说保险-北辰
在根据我国第七次人口普查结果显示下，目前我国的老龄化人口有2.64亿达到60岁及以上，人口老龄化这个问题越来越严重，也许在未来我国人民退休后，国家提供的养老金只能解决温饱问题，很多人也对养老规划越来越看重。
于是，他们就把注意力转到了商业养老保险上，其中年金险就是商业养老保险中一个很重要的组成部分，但是不注意的话，购买年金险就会被业务员忽悠，也不清楚哪些地方需要注意。
不妨今天学姐带大家一起来看看年金险有哪些优劣吧，顺便学姐带大家来看看挑选年金险的方法和技巧～
但是养老保险除了年金险之外，增额终身寿险也还不错，可以来了解一下：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金保险是投保人或被保险人一次性或按期缴纳的保险费。保险公司规定被保人生存为条件，遵照年、半年、季或月付出保险金，延伸至被保险人死亡或保险合同期满。
简略地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，商定的时间到了，保险公司会给我们返回钱财、给分红等，要是不小心身亡了，钱还可以给到受益人。比如常见的教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
现在越来越多的人超前消费，比如使用花呗、白条、信用卡等，不但一个月的开支早早便超过负荷，而且部分还得选择分期还款的。
然而我们都需要提前规划和考虑养老问题和孩子的教育问题，而购买年金险的好处就是让你能强制储蓄来解决这些问题，一次性交一笔钱，还是说每年都拿一笔钱出来交，被保人在约定的年限到了之后，可以向保险公司领取相应的金额。
2. 锁定收益
合同条款里是白纸黑字写了年金险的收益，这上面对于领取的时间和可以领取的数量都是固定不变的，我们就有长期、稳定、持续的现金流量。
在年金险和经济变化、利率下行之前一般不存在相互关系，从而能够实现不亏本以及其相对价值的提高。
3. 安全性高
在我国，保险和银行存款相比，保险的安全性要高很多，这些条款白纸黑字的写在合同里，一定受法律保护。
保险公司姑且破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
如果保险公司被依法撤销或宣告破产，那么它负责的人寿保险合同跟责任准备金，不得不转让给其他保险公司。与转让协议不符的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。
可以明白，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不会受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，可是还是有一些做的不太好的地方：
1. 保障功能薄弱
年金险是属于理财型保险，不是保障型保险，当重大疾病、意外伤残等意外来临时，理财型保险是不能赔付的，现阶段的家庭容易左右为难，经济也会大打折扣，
故而，大家在购入年金险以前，先将不错的人身保障都安排好，比方说重疾险、医疗险以及意外险等等，财务方面的风险就不大了，资金充足的话再考虑年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有哪些地方是不同的？应该怎么买比较好？这篇文章会告诉你答案：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险也有强制储蓄的这一功能，一旦投入到年金险里的钱就不能随意取出了，流动性没有很好，不可以随存随取的。
如果你急需用钱，或者没有做好后期的资金规划，想把在年金险里的钱转移，一般都是不批准的。
如果想要资金流动性强，不限制您什么时候存入和取出的理财险，可以通过一些增额终身寿险来达到这样的目的：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
根据相关国家政策，为了避免一些不正当收益的正当化，年金险的收益在前五年基本上是不会高到哪里去。第十年之后基本上才能够开始纯收益。有些回本时间在第7、8年，基本上是比较优秀的年金险，复利增长会在回本之后出现。
不得不说，年金险有很长的投资周期，因为只有长时间的积累之后，得到的收益才会比较高，也就是说时间越短，收益越低。
4. 分红具有不确定性
能给“分红”的年金写引诱了许多人，但是这个分红其实不一定能有。
分红通常是根据保险公司上一年度分红保险业务的实际经营状况来确定的，没有固定的收益，并不能保证。
一旦经营出了问题，出现零分红的情况也是很有可能的，若是经营没有出现问题，想要得到分红还是有机会，可是具体是多少，这是确定不了的。
年金险除了以上的四点不足以外，还有这些陷阱：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
结合上述分析，年金险的优点还是有很多的，可是也有很多坑，年金险适合手上有闲钱并且想要为养老做准备或者给孩子储备教育金的人群购买。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
年金险在内部收益率IRR面前没有一点隐私，能够直观的反映出一款年金险的真实收益，于是，我们在选择年金险时，切记看内部收益率IRR到底高不高，内部收益率IRR能达到百分之三的年度保险金就已经很了不起了。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，生存总利益的意思就是客户如果想要退保整个保单的话，所有的钱都能够拿回来。
假如说你从40岁就开始每年都领取固定的生存金，那么你一直可以领到60岁，60岁时还能取得满期金，生存总利益的具体计算方法就是当合同结算时，把所有领取的生存金和满期金加起来。
我们在选购年金险的时候，还是应该去选择生存总利益高的年金险，这样就能得到更多的收益了。
3. 保底利率要高
比如选购了万能型年金险，那么就会给你提供一个更全能的账户，如果是万能账户的话，保底利率当然是越高越好，目前银保监护规定的最高保底利率是3%，选择利率为百分之三或者接近百分之三的功能齐全的年金险是特别好的。
市面上比较优秀的、收益率高的年金险我都给大家找来了，有兴趣的朋友可以参考一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
从总体来说，以年金保险作为理财和养老金相对较合适，选择年金险的时候，必须同时具备内部收益率高、生存总利益高，还要万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "配置年金险前需要关注什么"的图文回答，望采纳！
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