小秋阳说保险-北辰
在我国第七次人口普查数据结果显示下，目前我国的老龄化人口有2.64亿达到60岁及以上，如今人口老龄化这个问题在我国越来越严重，也许在未来退休后，国家给我们提供的养老金只能解决温饱问题时，养老规划也被大多数人越来越认真地关注。
因此，他们开始关注商业养老保险，在商业养老保险中，不得不说年金险是一个重要成员，购买年金险的时候也有很多小技巧，一不小心就会被业务员套路进去了，毕竟也不知道有哪些套路。
不妨今天学姐带大家一起来看看年金险有哪些优劣吧，以及怎样去挑选一款优秀的年金险～
可是养老保险除开年金险，增额终身寿险口碑还挺好的，欢迎你们来了解：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金保险是指保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险被保人生存被当作保险公司的要求，根据年、半年、季或月即付保险金，持续被保险人死亡或保险合同期满。
浅易地说，年金险就是把我们的钱存到保险公司，约定的时间到了，保险公司会给我们退返钱财、给分红等，万一不幸逝世，受益人可以拿到这笔钱。好比教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险是常见的类型。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
通过花呗、白条、信用卡来实现超前消费是现在越来越多人的选择，所以“月光”也成了常态，分期付款也成了不得已的选择。
一则是养老问题，二则是孩子教育问题，都是需要提前规划和考虑的，而年金险就可以帮你强制储蓄来解决这些问题，一次性交完需要交的钱，或者每年拿一笔钱给保险公司，被保人在约定的年限到了之后，可以向保险公司领取相应的金额。
2. 锁定收益
年金险的收益是清清楚楚写在合同条款里的，对于什么时候领取和可以领取多少都是不变的，我们就有长期、稳定、持续的现金流量。
而且年金险不受经济变化、利率下行的影响，能够保证资金的价值和增长率。
3. 安全性高
就拿安全性来说，在我国保险比银行高很多，凡是出现在合同里的条款，法律都会保护。
哪怕是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
保险公司如若被依法撤销或宣告破产，那么，它承担的人寿保险合同跟责任准备金，不得不转让给其他保险公司。与转让协议相悖的，将由国务院保险监督管理机构选定接受转让。
从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的各项权益不会受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但是也有一些短板：
1. 保障功能薄弱
年金险是属于理财型保险，不是保障型保险，当重大疾病、意外伤残等意外来临时，理财型保险是拒绝赔付的，现阶段的家庭容易左右为难，经济也会受到巨大的冲击。
于是，我们在投保年金险前，要先买好齐全的人身保障，例如重疾险、医疗险与意外险等，可以更好地转移财务风险，有经济条件的话才去购买年金险。
怎么正确辨别重疾险、医疗险和意外险呢？怎么买最合适呢？不妨看一下这篇文章就会有答案了：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险有着强制储蓄这一功能，年金险里投入了资金，可能就不能轻易的取出来了，流动性比较一般，通常请情况下不能随存随取。
马上需要一大笔钱，而且没有做好以后的资金计划，一般是不允许将年金险里的钱取出来。
倘若想要一个资金流动性比较高的，不限制您什么时候存入和取出的理财险，一些增额终身寿险具备这样的条件：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
基于国家对不正当收益合法化的治理政策，在刚开始的五年，年金险的收益会比较少。没有十年，基本上回不了本。有些比较好的年金险在第七、八年就可以回本了，在回本以后我们才能得到复利增长。
对于年金险来说，持有的投资时间比较长，需要一个漫长的积累过程，才能拥有比较乐观的收益，时间比较短的话，收益不会太高。
4. 分红具有不确定性
有的年金险有还”分红“，让不少人受到了诱惑，可是这个分红不一定有。
上一年度分红保险业务的经营状况，决定了被保险人可以从保险公司拿到多少分红，没有固定的收益，并不能保证。
如果经营不良，0分红很可能发生,假如经营上做得好,就有机会拿分红,无法确定具体的数字。
年金险除了以上的四点缺陷，还存在着这些坑：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
概而言之，年金险有不少亮点，不过缺点也是不少的，年金险可以让你老了以后更加有保障，也可以给孩子储备教育资金，可以考虑购买。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR是年金险的“照妖镜”，能够直观的反映出一款年金险的真实收益，于是，我们在选择年金险时，切记看内部收益率IRR到底高不高，判断一个年金险是否优秀，就可以看他的内部收益率IRR是否达到了百分之三以上。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，其实意思就是生存总利益存在时，客户在退掉全部保单之后可以领回来所有的钱。
比如说你现在已经40岁了，如果每年都固定领取生存金的话，可以连续领取20年，60岁的时候还享有满期金，那合同结算后，把所有领取的生存金和满期金加起来就是生存总利益了。
在我们选择年金险的时候，一定要注意，要去选择一些生存总利益较高的年金险，便可以得到更多的收益了。
3. 保底利率要高
如果是选择万能型年金险，会有一个全能性的账户，利率是越高越好的对全能型账户来说，截止到现在最高保底利率是3%，这是由银保监护规定的，最好选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险。
下面的文章是为大家找的优秀且收益高的年险金，可以参考参考：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
不管从哪个方面说，以年金保险作为理财和养老金相对较合适，选择年金险的时候，必须同时具备内部收益率高、生存总利益高，还要万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "给自己买年金险应该关注的点"的图文回答，望采纳！
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