小秋阳说保险-北辰
在根据我国第七次人口普查结果显示下，我国60岁及以上的老龄人口就有2.64亿了。现如今人口老龄化问题越来越严重，也许我们在未来退休后，国家所提供的养老金只能解决我们的温饱问题，养老规划也被很多人越来越重视。
因此，商业养老保险就变成了他们的关注对象，在商业养老保险中，年金险是个不可或缺的重要组成部分，在购买年金险的时候，常常会被业务员忽悠，也不知道应该注意些什么。
今天学姐带大家一起来看一下年金险有哪些优点和缺点，其实挑选年金险也有技巧的，学姐也给大家普及一下～
但是养老保险除了年金险之外，增额终身寿险口碑还挺好的，欢迎你们来了解：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是可以一次性或者按期缴纳保险费的保险公司规定被保人生存为条件，遵循年、半年、季或月支付保险金，延伸至被保险人死亡或保险合同期满。
简单地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，到了约定时间 ，保险公司会给我们返钱、给分红等等，万一惨遭不幸，去世了，钱也能给受益人。诸如习见教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
现在越来越多的人超前消费，比如使用花呗、白条、信用卡等，所以“月光”也成了常态，分期付款也成了不得已的选择。
然而我们都需要提前规划和考虑养老问题和孩子的教育问题，而年金险就可以帮你强制储蓄来解决这些问题，一次性投资一笔钱，或者每年支付一笔钱给保险公司，到了约定的时间，就能够开始找保险公司领钱了。
2. 锁定收益
年金险的收益是清清楚楚写在合同条款里的，对于什么时候领取和可以领取多少都是不变的，对于我们来说就是有一个稳定而持续的现金流。
而且年金险所受的影响是不包含经济变化和利率下行，可以实现资金的价值不变和相对价值的提高。
3. 安全性高
在我国，保险比银行存款的安全性还要高，条款是白纸黑字写在合同里的，是受到法律保护的。
哪怕是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
如果保险公司被依法撤销或宣告破产，则它具有的人寿保险合同和责任准备金，一定得转让给其他保险公司。不合转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构选定接受转让。
从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，可是还是有一些做的不太好的地方：
1. 保障功能薄弱
年金险不属保障型保险，是归理财型保险，当重大疾病、意外伤残等风险发生的时候，理财型保险赔付是不现实的，目前情况下的家庭容易产生经济危机，经济也会受到巨大的冲击。
于是，我们在投保年金险前，要先买好齐全的人身保障，像重疾险、医疗险及意外险等等，这样资金的风险就越来越小了手头富裕的话才去投保年金险。
那重疾险、医疗险和意外险该如何正确区分呢？应该如何选择呢？这篇文章会告诉你如何选择：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
在年金险的功能里面有强制储蓄这一项，投入到年金险里的钱，通常是不能随意取出的，在流动性方面做的不是很好，不可以一存进去就取出来。
立马需要一笔钱，但是没有把后面的资金计划做好，想把年金险里的钱取出来，通常是不允许的。
如果对资金流动性要求比较高，随时可以存入和取出的理财险，可以通过一些增额终身寿险来达到这样的目的：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
基于国家对不正当收益合法化的治理政策，在五年之后，年金险的收益才会慢慢升高。第十年之后基本上才能够开始纯收益。当然，一些优秀的年金险可以做到第七年或第八年就实现回本，如果没有回本，基本上不会出现复利增长。
年金险的投资周期一般都比较长，只有通过长时间的积累，才会拿到比较高的收益，时间比较短的话，收益不会太高。
4. 分红具有不确定性
具有“分红”的年金险诱惑了不少朋友，但是这个分红其实不一定能有。
保险公司上一年度分红保险业务的营收，决定被保险人可以拿到的分红多少，在收益方面是不固定的，无法获得保证。
要是不善于经营，那么极有可能出现没有分红情况，如果经营上没有产生偏差，那么享受分红的机会还是有的，不能确定具体能有多少钱。
年金险除了以上的四点做的不好的地方，这些地方也存在缺陷：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
整体来说，年金险有它的优点，不过缺点也是不少的，你手上有多余的钱的话、并且想要为养老做准备或者想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR与年金险紧密相连，如实反映了一款年金险的真实收益，故而，在年金险的选择上，注意观察内部收益率IRR够不够高，内部收益率IRR能达到百分之三的年度保险金就已经很了不起了。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，客户想要在退全部保单的时候拿回所有的钱，就应该有生存总利益。
比如从40岁开始每年领取固定的生存金，一直领到60岁，在60岁之时还可以拿到满期金，把所有领取过的生存金和满期金在合同结算时加起来，就是所谓的生存总利益。
我们在对比选择年金险的时候，生存总利益高的年金险产品才是最值得我们购买的，这样才能获得更高的收益。
3. 保底利率要高
假使选择买了万能型年金险，将为您提供一个更全面的帐户，如果是通用账户，保底利率越高越好，目前，银行担保托管人规定的最高保本利率为3%，最好选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险。
市面上比较优秀的、收益率高的年金险我都给大家找来了，大家可以看一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
不管从哪个方面说，年金险较为适合用于理财和养老金，一款内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品，是值得我们选择的。
以上就是我对 "配置年金险前要关注的事项"的图文回答，望采纳！
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