小秋阳说保险-北辰
我国第七次人口普查数据显示如下我国60岁及以上的老龄人口就有2.64亿了。现如今人口老龄化问题越来越严重，也许未来的我们退休后，而国家所提供的养老金却只能解决我们的温饱问题，很多人也对养老规划越来越看重。
因此，他们开始关注商业养老保险，而年金险在商业养老保险之中就是一个很重要的部分，由于不懂，所以买年金险的时候，容易被导购忽悠，也不知道应该注意些什么。
今天，学姐就给大家讲讲年金险有哪些优势和缺陷，另外，告诉大家应该怎么去挑选优秀的年金险～
只是养老保险除了年金险以外，增额终身寿险也是不错的选择，详情请看：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是指投保人或被保人一次或按期交纳保险费，被保人生存被当作保险公司的要求，按照年、半年、季或月交付保险金，延伸至被保险人死亡或保险合同期满。
简易地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，商定的时间到了，保险公司会给我们返回钱财、给分红等，万一惨遭不幸，去世了，钱还可以给到受益人。正如主要类型有教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人越来越多，在月初便早早把钱花光，还有分期付款的。
这两项问题：养老和孩子教育，都需要提前规划和考虑，解决这些问题的方法之一就是通过购买年金险强制储蓄，一次性交完需要交的钱，还是说每年都拿一笔钱出来交，保险公司在约定的年限到了之后，向被保人支付相应的金额。
2. 锁定收益
年金险的收益是清清楚楚写在合同条款里的，什么时候领取，可以领取多少，都是固定的，我们就有长期、稳定、持续的现金流量。
而且年金险所受的影响是不包含经济变化和利率下行，从而能够实现不亏本以及其相对价值的提高。
3. 安全性高
在我国，保险的安全性比银行存款还高，凡是出现在合同里的条款，法律都会保护。
哪怕是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
保险公司万一被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，一定得转让给其他保险公司。与转让协议不符的，将会由国务院保险监督管理机构选择值定接受转让。
可以明白，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不会受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但是也有几处缺点：
1. 保障功能薄弱
理财型保险中的年金险，不属于是保障型保险，当重大疾病、意外伤残等风险发生的时候，理财型保险是不会赔付的，此时家庭容易陷入困境，会损耗高额的成本，
因而，咱们在购买年金险以前，应该先把周全的人身保障配备好，例如重疾险、医疗险与意外险等，金融风险可以更好地转移，要是预算足够的话再买年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有什么区别呢？哪一款更好一点呢？这篇文章会告诉你如何选择：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
在年金险的功能里面有强制储蓄这一项，已经投入到年金险里的钱，一般是不能随便取出来的，流动性相对来说不是很好，不允许随存随取。
急着需要一大笔钱，或者没有做好后期的资金规划，通常是不会让你把年金险里的钱拿走。
如果对资金流动性要求比较高，想存就存，想取就取的理财险，这样的服务可以从这些增额终身寿险中享受到：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
根据相关国家政策，为了避免一些不正当收益的正当化，在前五年，年金险的收益一般都是很低的。第十年左右基本上就可以拿回本金，也有一些第7、8年就可以回本了，属于比较好的年金险，如果想要复利增长，基本上要等到回本之后。
因此，年金险的投资周期很长，是一个积累的过程，时间越长收益肯定越高，而短时间的收益是不高的。
4. 分红具有不确定性
很多人被带有“分红”的年金险所吸引，可是现实中并不是一定会有分红。
分红通常是根据保险公司上一年度分红保险业务的实际经营状况来确定的，没有固定的收益，并不能保证。
假如经营上出现风险，没有分红的可能性是很大的，经营上要是好，还是有可能赚到分红，无法确定具体的数字。
年金险除了以上的四点缺陷，还存在着这些坑：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
结合上述分析，年金险的优点还是有很多的，不过缺点也是不少的，年金险适合手上有闲钱并且想要为养老做准备或者给孩子储备教育金的人群购买。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR是判断年金险是否值得购买的重要数据，能够直观的反映出一款年金险的真实收益，因此，我们在挑选年金险的时候，注意观察内部收益率IRR够不够高，判断一个年金险是否优秀，就可以看他的内部收益率IRR是否达到了百分之三以上。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，因为有了生存总利益，所以客户在退保整个保单的时候所有的钱都是能够拿回来的。
比如从40岁开始每年领取固定的生存金，一直领到60岁，60岁的时候还享有满期金，把所有领取的生存金和满期金在合作结算时加起来，就是生存总利益的计算方法。
我们在选购年金险的时候，我们需要关注的地方是，一定要选择那些生存总利益高的年金险产品，这样才能获得更高的收益。
3. 保底利率要高
假若买的是万能型年金险，将为您提供一个更全面的帐户，如果是万能账户的话，保底利率当然是越高越好，到现在为止最高保底利率应该为百分之三，银保监护这样规定，最好选择保底利率为3%或接近3%的万能型年金险。
下面的文章中包含了市面上比较优秀且收益高的全部年险金，都为大家整理好了，有兴趣的朋友可以参考一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
整体来讲，把年金险当成理财和养老金还是较为合适的，选择年金险的时候，即要选择内部收益率高的、生存总利益高的，还要万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "买年金保险险需要注意的事项"的图文回答，望采纳！
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