小秋阳说保险-北辰
根据第七次人口普查结果显示，其中有2.64亿是60岁及以上的老年人。人口老龄化问题越来越严重，可能未来的我们退休之后，国家所提供的养老金只能解决我们的温饱问题，许多人也开始越来越关心注重养老计划这方面。
因此，他们开始关注商业养老保险，其中年金险在商业养老保险中作为一个重要的成员，不可或缺，由于不懂，所以买年金险的时候，容易被导购忽悠，也不知道有哪些坑。
对于年金险的优劣具体有哪些，学姐给大家分析一下，以及如何挑选一款优秀的年金险~
可是养老保险除开年金险，并且增额终身寿险实用性很强，可以先了解：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是可以一次性或者按期缴纳保险费的保险公司以被保人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，连续至被保险人死亡或保险合同期满。
简略地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，约定期限届满，保险公司会给我们返钱、给分红之类的，万一不幸逝世，受益人可以拿到这笔钱。好比教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险是常见的类型。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
花呗、白条、信用卡被现在越来越多的人来实现超前消费，在月初便早早把钱花光，还有分期付款的。
无论是养老问题，还是孩子教育问题都是需要我们提前规划和考虑的，解决这些问题的方法之一就是通过购买年金险强制储蓄，一次交一些钱，也可以每年定期缴纳一笔钱，到了约定的时间，就能够开始找保险公司领钱了。
2. 锁定收益
年金险的收益是白纸黑字写在合同条款里的，领取的时间和数量都是不变的，我们就有长期、稳定、持续的现金流量。
而且经济变化和利率下行不会影响年金险，因此能够实现资金的保值和增值。
3. 安全性高
在我国，保险和银行存款相比，保险的安全性要高很多，条款是白纸黑字写在合同里的，是受到法律保护的。
就算是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
保险公司万一被依法撤销或宣告破产，其手里头的人寿保险合同与责任准备金，一定得转让给其他保险公司。达不成转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构选定接受转让。
可以了解到，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益将不受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但是也有几处缺点：
1. 保障功能薄弱
年金险不属保障型保险，是归理财型保险，面对重大疾病、意外伤残等风险临时，理财型保险是不可以赔付的，现在情况下的家庭容易陷入困境，会损耗高额的成本，
于是，我们在投保年金险前，先将不错的人身保障都安排好，比方说重疾险、医疗险以及意外险等等，可以更好地转移财务风险，有多余的预算才去购买年金险。
怎么正确辨别重疾险、医疗险和意外险呢？买哪个更好一些？浏览一下这篇文章你就知道了：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险有一个强制储蓄的功能，投入到年金险里的钱，通常是不能随意取出的，流动性相对来说不是很好，不允许随存随取。
立马需要一笔钱，而且资金规划没有做出来的前提下，通常是不会让你把年金险里的钱拿走。
如果想要资金流动性强，什么时间存入或取出都可以的理财险，这样的服务可以从这些增额终身寿险中享受到：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
根据国家规定，为规避一些不正当收益合法化，所以年金险的收益在前五年通常是很低的。一般在第10年左右才可以回本，有些回本时间在第7、8年，基本上是比较优秀的年金险，在回本以后我们才能得到复利增长。
年金险的投资周期一般都比较长，是一个积累的过程，时间越长收益肯定越高，而短时间的收益是不高的。
4. 分红具有不确定性
很多人被带有“分红”的年金险所吸引，但其实分红是不确定的。
保险公司上一年度里分红业务的收入，才是确定被保险人能够拿到分红多少的重要原因，收益是不固定的，也无法保证。
万一经营的不好，没有分红也是很有可能的，经营上要是好，还是有可能赚到分红，具体的数字是无法确定的。
年金险除了以上的四点缺陷，还存在着这些坑：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
总的来说，年金险有一定的优势，可是也有很多坑，如果你有闲钱、想要为养老做准备、想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR与年金险紧密相连，能显示一款年金险的真实收益，因而，当我们在投保年金险时，谨记要看内部收益率IRR究竟够不够高，如果一份年金险的内部收益率IRR达到了百分之三以上的话，那就是非常不错的了。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，其实意思就是生存总利益存在时，客户在退掉全部保单之后可以领回来所有的钱。
假如说你从40岁就开始每年都领取固定的生存金，那么你一直可以领到60岁，在60岁的时候还可以获取满期金，合同到期的时候，把你所有领取过的生存金以及满期金合在一起就是你的生存总利益。
我们在对比选择年金险的时候，最值得我们都买的还是生存总利益高的年金险产品，这样收益就会得到的更多。
3. 保底利率要高
假若买的是万能型年金险，会提供给你一个更多功能的账户，如果是万能账户的话，保底利率当然是越高越好，目前，银行担保托管人规定的最高保本利率为3%，选择保底利率为3%或接近3%的全能型年金险是最好不过的。
市面上较优秀、收益好的年险金都为大家找来了，并且放在了下方的文章中，大家可以了解一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
从总体来说，以年金保险作为理财和养老金相对较合适，选择年金险的时候，要选择生存总利益高的，内部收益率高的、还要万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "给自己买年金险需要关注的问题"的图文回答，望采纳！
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