小秋阳说保险-北辰
我国第七次人口普查数据显示如下我国60岁及以上的老龄人口就有2.64亿了。现如今人口老龄化问题越来越严重，也许未来的我们退休后，国家提供的养老金只能解决我们的温饱问题时，很多人也越来越重视养老规划。
因此，商业养老保险就变成了他们的关注对象，在商业养老保险中，不得不说年金险是一个重要成员，但是不注意的话，购买年金险就会被业务员忽悠，毕竟也不知道有哪些套路。
今天学姐带大家一起来看一下年金险有哪些优点和缺点，以及如何挑选一款优秀的年金险~
不过养老保险除了年金险，增额终身寿险也是一款性价比不错的产品，欢迎来看看：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是指投保人或被保人一次或按期交纳保险费，保险公司将被保人生存当作前提，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。
粗略地描述，年金险就是把我们的钱存到保险公司，双方约定的时间到了，保险公司会给我们返钱、给分红等，要是不小心身亡了，受益人可以拿到这笔钱。例如常见的教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人越来越多，导致每个月都成为月光族，甚至只能选择分期还款。
不光是养老问题需要提前规划和考虑，孩子教育问题也是需要提前规划和考虑的，解决这些问题的前提是存钱，而年金险能让人强制储蓄，一次性交一笔钱，或者每年支付一笔钱，待到约定年限，保险公司就会发放相应的金额。
2. 锁定收益
在合同条款清清楚楚写了年金险的收益。领取的时间以及领取的数量都是固定的，对于我们来说就是有一个稳定而持续的现金流。
而且年金险与经济变化和利率下行一般没什么关系，可以实现资金的价值不变和相对价值的提高。
3. 安全性高
在我国，保险和银行存款相比，保险的安全性要高很多，凡是出现在合同里的条款，法律都会保护。
哪怕是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
比如说保险公司被依法撤销或宣告破产，则它担负的人寿保险合同和责任准备金，务必得转让给其他保险公司。达不成转让协议的，将由国务院保险监督管理机构选定接受转让。
可以明白，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不会受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但是也有一些短板：
1. 保障功能薄弱
年金险归理财型保险范畴，不是保障型保险，每当重大疾病、意外伤残等风险发生时，理财型保险赔付是行不通的，此时家庭容易陷入困境，会损耗高额的成本，
因而，咱们在购买年金险以前，要先配备优秀的人身保障，比方说重疾险、医疗险以及意外险等等，资金风险也就更好的转移了，资金充足的话再考虑年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有什么区别呢？怎么买最合适呢？这篇文章会教你区别在哪里，怎么买：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险具有强制储蓄的功能，投资于年金保险的钱通常不能随意取出。流动性不是很好，一般不能随存随取。
比如你很着急用钱，而且资金规划没有做出来的前提下，通常是不会让你把年金险里的钱拿走。
如果对资金流动性要求比较高，对存入和取出时间没有限制的理财险，这样的服务可以从这些增额终身寿险中享受到：
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3. 短期收益不高
根据国家规定，为规避一些不正当收益合法化，在刚开始的五年，年金险的收益会比较少。没有十年，基本上回不了本。当然，一些优秀的年金险可以做到第七年或第八年就实现回本，如果想要复利增长，基本上要等到回本之后。
针对年金险来说，投资周期确实比较长，是一个积累的过程，时间越长收益肯定越高，而短时间的收益是不高的。
4. 分红具有不确定性
带有”分红“的年金险吸引了不少人，但是分红有不确定性。
实际的分红是依据保险公司上一年度的分红保险业务的经营情况决定的，收益处于浮动状态，谁也不能保证。
一旦出现经营不善的情况，那么拿不到分红的事情是极有可能发生的，若是经营得不错，那就有机会获得分红，但不确定具体有多少。
年金险除了以上的四点不足以外，还有这些陷阱：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
综上所述，年金险有很多长处，但也存在一定的缺陷，年金险适合手上有闲钱并且想要为养老做准备或者给孩子储备教育金的人群购买。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR把年金险看的明明白白，可以反映一款年金险的真实收益，所以，在购买年金险时，谨记要看内部收益率IRR究竟够不够高，比较优秀的年金险一般的内部收益率IRR都在百分之三以上。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，意思就是客户如果想要退保整个保单，因为有生存总利益的缘故，所有的钱都可以领回来。
比如从40岁开始每年领取固定的生存金，一直领到60岁，60岁时还能取得满期金，把所有领取过的生存金和满期金在合同结算时加起来，就是所谓的生存总利益。
我们在选购年金险的时候，我们需要关注的地方是，一定要选择那些生存总利益高的年金险产品，这样获得的收益就更多了。
3. 保底利率要高
假若买的是万能型年金险，那么就会给你提供一个更全能的账户，如果是通用账户，保底利率越高越好，银保托管目前所规定的最高最低利率为3%，选择利率为3%或接近3%的全功能年金保险尤其好。
下面的文章中包含了市面上比较优秀且收益高的全部年险金，都为大家整理好了，可以为大家提供一下参考：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
综合地讲，以年金保险作为理财和养老金相对较合适，选择年金险的时候，要选择内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "年金险怎么样好吗"的图文回答，望采纳！
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