小秋阳说保险-北辰
我国第七次人口普查数据显示如下其中有2.64亿是60岁及以上的老年人。人口老龄化问题越来越严重，也许在未来退休后，国家提供的养老金只能解决我们的温饱问题时，很多人也对养老规划越来越看重。
因此，他们开始关注商业养老保险，其中年金险就是商业养老保险中一个很重要的组成部分，由于不懂，所以买年金险的时候，容易被导购忽悠，也没有什么经验，更不是上哪些方面需要留意一下。
今天学姐带大家一起来看一下年金险有哪些优点和缺点，并且应该如何挑选出一款优秀的年金险～
然则养老保险除去年金险，其实增额终身寿险也挺好的，可以来看看：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金保险是指保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险保险公司以被保人生存为条件，遵从年、半年、季或月付给保险金，顺着被保险人死亡或保险合同期满。
简略地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，约定期限届满，保险公司会给我们返钱、给分红之类的，万一不幸逝世，钱还可以给到受益人。诸如习见教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
花呗、白条、信用卡被现在越来越多的人来实现超前消费，每个月都成了月光族，甚至有些还要分期还款。
无论是养老问题，还是孩子教育问题都是需要我们提前规划和考虑的，解决这些问题的前提是存钱，而年金险能让人强制储蓄，一次性交点钱，还是说每年都拿一笔钱出来交，等到约定年限后，就可以领取相应的金额。
2. 锁定收益
合同条款里是白纸黑字写了年金险的收益，什么时候领取，可以领取多少，都是固定的，我们就有长期、稳定、持续的现金流量。
而且经济变化和利率下行不会影响年金险，可以实现资金的保值和增值。
3. 安全性高
就拿安全性来说，在我国保险比银行高很多，合同里有白纸黑字的条款，自然会受到法律的保护。
保险公司姑且破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
保险公司万一被依法撤销或宣告破产，则它担负的人寿保险合同和责任准备金，必定得转让给其他保险公司。达不到转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。
可以理解为，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但是也有一些短板：
1. 保障功能薄弱
年金险不属保障型保险，是归理财型保险，遭受重大疾病、意外伤残等风险临时的时候，理财型保险是不能赔付的，此时家庭容易陷入困境，会亏损很大的资金
故而，大家在购入年金险以前，把完备的人身保障先买好，例如重疾险、医疗险与意外险等，金融风险可以更好地转移，钱多的话再买年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有哪些地方是不同的？哪一款更好一点呢？这篇文章会告诉你如何选择：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险主要具备着强制储蓄的功能，已经投入到年金险里的钱，一般是不能随便取出来的，流动性比较差，没有随存随取服务。
急着需要一大笔钱，或者没有做好后期的资金规划，通常是不会让你把年金险里的钱拿走。
倘若希望减少对资金流动的限制，可以随存随取的理财险，这些要求可以通过一部分增额终身寿险来实现：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
基于国家对不正当收益合法化的治理政策，在刚开始的五年，年金险的收益会比较少。没有十年，基本上回不了本。也有一些第7、8年就可以回本了，属于比较好的年金险，回本是出现复利增长的前提。
因此，年金险的投资周期很长，只有通过长时间的积累，才会拿到比较高的收益，时间比较短的话，收益不会太高。
4. 分红具有不确定性
具有“分红”的年金险诱惑了不少朋友，但是分红有不确定性。
保险公司上一年度里分红业务的收入，才是确定被保险人能够拿到分红多少的重要原因，收益处于浮动状态，谁也不能保证。
如果经营不良，0分红很可能发生,假如经营上做得好,就有机会拿分红,不能确定具体能有多少钱。
年金险不只是有以上上的四个短板，还有这些不足：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
综上所述，年金险有很多长处，但也存在一定的缺陷，年金险适合手上有闲钱并且想要为养老做准备或者给孩子储备教育金的人群购买。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
IRR也就是内部收益率，是年金险的“照妖镜”,集中体现了一款年金险的真实收益，因此，我们对于年金险的挑选，注意看内部收益率IRR，这是很重要的，年金险拥有百分之三以上的内部收益率就值得购买了。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，因为有了生存总利益，所以客户在退保整个保单的时候所有的钱都是能够拿回来的。
就比如你从40岁开始就已经在领取固定的生存金了，那你可以一直领取到60岁，在60岁的时候还可以获取满期金，那合同结算后，把所有领取的生存金和满期金加起来就是生存总利益了。
我们在对比选择年金险的时候，生存总利益高的年金险产品才是最值得我们购买的，这样获得的收益就更多了。
3. 保底利率要高
如果是选择万能型年金险，会有一个通用账户给到你，如果是通用账户，保底利率越高越好，银保监规定最高的保底利率是百分之三，选择利率为百分之三或者接近百分之三的功能齐全的年金险是特别好的。
下面的文章是为大家找的优秀且收益高的年险金，有兴趣的朋友可以参考一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
综合地讲，年金险较为适合用于理财和养老金，同时具德内部收益率高、生存总利益高，还要万能账户保底利率高的产品，才值得我们选择。
以上就是我对 "买年金保险险亏吗"的图文回答，望采纳！
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