小秋阳说保险-北辰
在根据我国第七次人口普查结果显示下，我国60岁及以上老龄化人口达到了2.64亿，人口老龄化问题越来越严重，可能未来的我们退休之后，国家给我们提供的养老金只能解决温饱问题时，养老规划也被很多人越来越重视。
因此，他们开始关注商业养老保险，其中年金险在商业养老保险中作为一个重要的成员，不可或缺，但是不注意的话，购买年金险就会被业务员忽悠，也不知道有哪些坑。
不妨今天学姐带大家一起来看看年金险有哪些优劣吧，并且应该如何挑选出一款优秀的年金险～
然则养老保险除去年金险，增额终身寿险也还不错，可以来了解一下：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是指投保人或被保人一次或按期交纳保险费，被保人生存被当作保险公司的要求，遵循年、半年、季或月支付保险金，从被保险人死亡或保险合同期满。
浅易地说，年金险就是把我们的钱存到保险公司，商定的时间到了，保险公司会给我们返回钱财、给分红等，万一不幸身故了，钱也能给受益人。比如常见的教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人不断增加，所以“月光”也成了常态，分期付款也成了不得已的选择。
然而我们都需要提前规划和考虑养老问题和孩子的教育问题，解决这些问题的前提是存钱，而年金险能让人强制储蓄，一次性交完需要交的钱，或者每年拿一笔钱给保险公司，说好的时间一到，就能够从保险公司那里获得钱了。
2. 锁定收益
在合同条款清清楚楚写了年金险的收益。对于领取的时间和数量都是固定的，通过这样，我们的现金流就会更加长期、稳定且持续。
而且年金险所受的影响是不包含经济变化和利率下行，对于资金来说，能够保证价值和相对价值的提高。
3. 安全性高
在我国，保险的安全性比银行存款还高，条款是白纸黑字写在合同里的，是受到法律保护的。
保险公司如若破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
保险公司如若被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必定得转让给其他保险公司。与转让协议相悖的，将会由国务院保险监督管理机构选定接受转让。
可以理解为，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，可是还是有一些做的不太好的地方：
1. 保障功能薄弱
年金险不属保障型保险，是归理财型保险，面对重大疾病、意外伤残等风险临时，理财型保险赔付是行不通的，目前情况下的家庭容易步入危机，经济也会受到巨大的损失，
因此，我们在买年金险之前，应该先把周全的人身保障配备好，好比说重疾险、医疗险和意外险等等，金融风险可以更好地转移，资金充足的话再考虑年金险。
所以重疾险、医疗险和意外险的区别都有哪些方面？所以该怎么投保呢？这篇文章会教你区别在哪里，怎么买：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
强制储蓄的功能在年金险里面也有，投入到年金险里的钱，通常是不能随意取出的，流动性比较一般，通常请情况下不能随存随取。
急着需要一大笔钱，而且未来的资金规划没有做好，通常不会允许将钱从年金险中取走。
如果对资金流动性要求比较高，什么时候存什么时候取出都可以的理财险，部分增额终身寿险可以达到以上的要求：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
根据国家为了规避不正当收益合法化的规定，在刚开始的五年，年金险的收益会比较少。到了差不多第十年，本钱就可以拿回来了。或一些年金险比较优秀，有可能第七年或第八年就回本，复利增长的前提是实现了回本。
年金险的投资周期比普通的保险要长一些，是一个积累的过程，时间越长收益肯定越高，在短时间之内，肯定拿不到高收益。
4. 分红具有不确定性
有的年金险有还”分红“，让不少人受到了诱惑，可是这个分红不一定有。
分红通常是根据保险公司上一年度分红保险业务的实际经营状况来确定的，收益不是一成不变，并没有什么保证。
假如经营上出现风险，没有分红的可能性是很大的，若是经营没有出现问题，想要得到分红还是有机会，无法确定具体的数字。
年金险除了以上的四点不足以外，还有这些陷阱：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
综上所述，年金险有很多长处，不过缺点也是不少的，如果想要以后老了更加有保障或者为孩子的教育储备资金，有闲钱的话可以考虑购买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
IRR也就是内部收益率，是年金险的“照妖镜”,可以反映一款年金险的真实收益，因而，当我们在投保年金险时，谨记要看内部收益率IRR究竟够不够高，如果一份年金险的内部收益率IRR达到了百分之三以上的话，那就是非常不错的了。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，因为有了生存总利益，所以客户在退保整个保单的时候所有的钱都是能够拿回来的。
假如说你从40岁就开始每年都领取固定的生存金，那么你一直可以领到60岁，60岁的时候还享有满期金，生存总利益就是当合同结算的时候，把所有领取过的生存金和满期金加起来。
在我们选择年金险的时候，最值得我们都买的还是生存总利益高的年金险产品，这样就能得到更多的收益了。
3. 保底利率要高
如果是选择万能型年金险，会有一个通用账户给到你，万能账户的保底利率越高越好，目前保底利率最高只能到百分之三，这是银保监护出台的规定，选择保底利率为3%或接近3%的全能型年金险是最好不过的。
下面的文章中包含了市面上比较优秀且收益高的全部年险金，都为大家整理好了，为大家提供一份参照：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
综合各方面来说，相比来说年金险适合当理财或者是养老金，选择一个款好的年金险，必须同时具备生存总利益高，内部收益率高以及万能账户保底利率高的特点。
以上就是我对 "帮家人配置年金保险险要关注的问题有哪些"的图文回答，望采纳！
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