小秋阳说保险-北辰
我国第七次人口普查数据显示如下现在已经有2.64亿的60岁及以上的老年人了，现如今人口老龄化问题越来越严重，也许在未来我们退休后，国家给我们提供的养老金只能解决温饱问题时，养老规划也被很多人越来越重视。
因此，商业养老保险就变成了他们的关注对象，而年金险在商业养老保险之中就是一个很重要的部分，购买年金险的时候也有很多小技巧，一不小心就会被业务员套路进去了，毕竟也不知道有哪些套路。
关于年金险的优点和缺点，今天学姐带大家一起来分析一下，以及如何挑选一款优秀的年金险~
然而养老保险除年金险以外，增额终身寿险性价比也挺高，下面是它的具体内容：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是按照合同约定的金额和方式，定期、定向被保险人给付保险金的保险保险公司用被保人生存为先决条件，依照年、半年、季或月支拨保险金，顺着被保险人死亡或保险合同期满。
浅显地说，年金险就是让我们将钱存到保险公司，到了约定时间 ，保险公司会给我们返钱、给分红等等，要是不小心逝世了，我们可以把钱给受益人。比如常见的教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
花呗、白条、信用卡被现在越来越多的人来实现超前消费，每个月都成了月光族，甚至有些还要分期还款。
一则是养老问题，二则是孩子教育问题，都是需要提前规划和考虑的，购买了年金险就能强制储蓄，从而解决这些问题，一次性投资一笔钱，或者每年交一笔钱，等到约定年限后，就可以领取相应的金额。
2. 锁定收益
年金险的收益是白纸黑字写在合同条款里的，什么时候领取，可以领取多少，都是固定的，他会给我们的现金流提供一个长期、稳定、持续的环境。
对于年金险来说，经济变化和利率下行是不会影响它的，对于资金来说，能够实现保值和增值。
3. 安全性高
就拿安全性来说，在我国保险比银行高很多，合同中出现的所有白纸黑字条款都将受到法律保护。
如果是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
假如保险公司被依法撤销或宣告破产，则它担负的人寿保险合同和责任准备金，必须转让给其他保险公司。与转让协议相悖的，将会由国务院保险监督管理机构认定接受转让。
从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的各项权益不会受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，可是也是有很多坑的：
1. 保障功能薄弱
年金险不属保障型保险，是归理财型保险，面临重大疾病、意外伤残等风险到来的时候，理财型保险是拒绝赔付的，此时家庭容易陷入困境，经济也会大打折扣，
所以，各位在买入年金险前，应该配置好完善的人身保障，比如重疾险、医疗险和意外险等等，这样资金的风险就越来越小了资金充足的话再考虑年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有什么不一样呢？怎么买最合适呢？看完这篇文章你就明白了：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险具有强制储蓄的功能，投入到年金险里的钱，通常是不能随意取出的，流动性不是很好，一般不能随存随取。
假如你着急用钱，或者没有做好后期的资金规划，一般是不允许将年金险里的钱取出来。
倘若想要一个资金流动性比较高的，什么时候存什么时候取出都可以的理财险，一些增额终身寿险具备这样的条件：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
基于国家对不正当收益合法化的治理政策，所以年金险的收益在前五年通常是很低的。一般情况下都会在第十年的时候回本。也有一些第7、8年就可以回本了，属于比较好的年金险，回本后，才会呈复利增长。
年金险的投资周期比普通的保险要长一些，需要长时间的积累才能获得高的收益，而短时间的收益是不高的。
4. 分红具有不确定性
带有”分红“的年金险吸引了不少人，但是分红其实并不是一定会有的。
分红通常是根据保险公司上一年度分红保险业务的实际经营状况来确定的，收益不是一成不变，并没有什么保证。
一旦经营出了问题，出现零分红的情况也是很有可能的，若是经营没有出现问题，想要得到分红还是有机会，具体的数字是无法确定的。
年金险不只是有以上上的四个短板，还有这些不足：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
综上所述，年金险有很多长处，可是也有几点缺陷，有多余的钱在手上可以购买年金险，它可以让你老了以后更加有保障，并且孩子的教育也有了资金储备。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR是判断年金险是否值得购买的重要数据，能显示一款年金险的真实收益，故而，在年金险的选择上，注意看内部收益率IRR，这是很重要的，如果一份年金险的内部收益率IRR达到了百分之三以上的话，那就是非常不错的了。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，生存总利益也就是说整个保单退保时，客户能领回来的所有的钱。
比如说你现在已经40岁了，如果每年都固定领取生存金的话，可以连续领取20年，到了60岁时还有满期金，合同到期的时候，把你所有领取过的生存金以及满期金合在一起就是你的生存总利益。
我们在对比选择年金险的时候，我们需要关注的地方是，一定要选择那些生存总利益高的年金险产品，因为这样能得到更高的收益。
3. 保底利率要高
假使选择买了万能型年金险，将有一个通用帐户，如果是通用账户，保底利率越高越好，截止到现在最高保底利率是3%，这是由银保监护规定的，最好选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险。
市面上现存的比较优秀且收益高的年险金都为大家找来了，大家可以看一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
综合各方面来说，把年金险当成理财和养老金还是较为合适的，同时具德内部收益率高、生存总利益高，还要万能账户保底利率高的产品，才值得我们选择。
以上就是我对 "保险年金值得买吗"的图文回答，望采纳！
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