小秋阳说保险-北辰
根据我国第七次人口普查结果显示，我国60岁及以上老龄化人口达到了2.64亿，人口老龄化问题越来越严重，也许未来的我们退休后，国家所给我们提供的养老金只能解决我们的温饱问题时，很多人也越来越重视养老规划。
于是，他们就把注意力转到了商业养老保险上，其中年金险在商业养老保险中作为一个重要的成员，不可或缺，由于不懂，所以买年金险的时候，容易被导购忽悠，也不知道有哪些坑。
对于年金险的优劣具体有哪些，学姐给大家分析一下，另外，告诉大家应该怎么去挑选优秀的年金险～
但是养老保险除了年金险之外，增额终身寿险也还不错，可以来了解一下：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是可以一次性或者按期缴纳保险费的被保人生存被当作保险公司的要求，遵照年、半年、季或月付出保险金，从被保险人死亡或保险合同期满。
浅易地说，年金险就是把我们的钱存到保险公司，约定的时间到了，保险公司会给我们退返钱财、给分红等，万一惨遭不幸，去世了，钱还能被受益人拿走。正如主要类型有教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
花呗、白条、信用卡被现在越来越多的人来实现超前消费，每个月都成了月光族，甚至有些还要分期还款。
一则是养老问题，二则是孩子教育问题，都是需要提前规划和考虑的，而年金险就可以帮你强制储蓄来解决这些问题，一次性交完需要储蓄的钱，也可以每年定期缴纳一笔钱，被保人在约定的年限到了之后，可以向保险公司领取相应的金额。
2. 锁定收益
合同条款里是白纸黑字写了年金险的收益，这上面对于领取的时间和可以领取的数量都是固定不变的，这样一来，他给我们提供的就是长期、稳定、持续的现金流。
而且经济变化和利率下行不会影响年金险，对于资金来说，能够实现保值和增值。
3. 安全性高
在我国，银行存款的安全性还没有保险高，条款都是直接写在合同里面的，都会受到法律的保护。
保险公司如若破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
假设说保险公司被依法撤销或宣告破产，那么，它承担的人寿保险合同跟责任准备金，务必得转让给其他保险公司。与转让协议相悖的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。
从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的各项权益不会受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，可是还是有一些做的不太好的地方：
1. 保障功能薄弱
年金险不是保障型保险，而是属于理财型保险，每当重大疾病、意外伤残等风险发生时，理财型保险是拒绝赔付的，目前情况下的家庭容易陷入困窘，经济上会很吃亏，
于是，我们在投保年金险前，要先配备优秀的人身保障，比如重疾险、医疗险和意外险等等，财务风险就降到了最低，有经济条件的话才去购买年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有什么不一样呢？应该如何选择呢？这篇文章会告诉你如何选择：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险也有强制储蓄的这一功能，购买成功了年金险，也就不能够随便把钱取出来了，流动性不是很好，一般不能随存随取。
如果你急需用钱，但是没有把后面的资金计划做好，想将钱从年金险中取走，一般是不可以的。
如果对资金流动性要求比较高，不限制您什么时候存入和取出的理财险，一些增额终身寿险具备这样的条件：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
因为国家在规避非法收益合法化的方面有政策规定，年金险的收益通常会在前五年比较低。第十年左右基本上就可以拿回本金，有些回本时间在第7、8年，基本上是比较优秀的年金险，如果没有回本，基本上不会出现复利增长。
年金险一般拥有比较长的投资周期，只有通过长时间的积累，才会拿到比较高的收益，也就是说时间越短，收益越低。
4. 分红具有不确定性
不少小伙伴目光都被有“分红”的年金险吸引了，但是分红其实并不是一定会有的。
分红通常是根据保险公司上一年度分红保险业务的实际经营状况来确定的，收益不是一成不变，并没有什么保证。
一旦经营出了问题，出现零分红的情况也是很有可能的，若是经营得不错，那就有机会获得分红，可是具体是多少，这是确定不了的。
年金险除了以上的四点做的不好的地方，这些地方也存在缺陷：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
整体来说，年金险有它的优点，不过也有一些不足，你手上有多余的钱的话、并且想要为养老做准备或者想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR把年金险看的明明白白，能够将一款年金险的真实收益反映出来，因此，我们对于年金险的挑选，注意观察内部收益率IRR够不够高，如果一份年金险的内部收益率IRR达到了百分之三以上的话，那就是非常不错的了。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，生存总利益的意思就是客户如果想要退保整个保单的话，所有的钱都能够拿回来。
假如说你从40岁就开始每年都领取固定的生存金，那么你一直可以领到60岁，60岁的时候还享有满期金，那合同结算后，把所有领取的生存金和满期金加起来就是生存总利益了。
我们在年金险选购的时候，一定要注意，要去选择一些生存总利益较高的年金险，便可以得到更多的收益了。
3. 保底利率要高
假若买的是万能型年金险，将为您提供一个更全面的帐户，如果利率越高，那对于全能账户就是越好的，目前，银行担保托管人规定的最高保本利率为3%，最好选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险。
下面的文章是为大家找的优秀且收益高的年险金，大家可以看一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
从全局出发，作为养老金或者是理财年金险还是比较适合的，选择一个款好的年金险，必须同时具备生存总利益高，内部收益率高以及万能账户保底利率高的特点。
以上就是我对 "给家人买年金险前要注意的情况"的图文回答，望采纳！
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