小秋阳说保险-北辰
我国第七次人口普查数据显示，有2.64亿的老人的年龄已经达到60岁及以上，如今人口老龄化这个问题在我国越来越严重，也许未来的我们退休后，国家提供的养老金只能解决我们的温饱问题时，大多数的人也越来越注重养老规划这个东西。
于是，他们就把注意力转到了商业养老保险上，而年金险在商业养老保险之中就是一个很重要的部分，但很多人买年金险的时候容易被业务员忽悠，也不清楚哪些地方需要注意。
关于年金险的优点和缺点，今天学姐带大家一起来分析一下，其实挑选年金险也有技巧的，学姐也给大家普及一下～
然而养老保险除年金险以外，增额终身寿险也还不错，可以来了解一下：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是指投保人或被保人一次或按期交纳保险费，保险公司提出的条件是被保人生存，遵照年、半年、季或月付出保险金，持续被保险人死亡或保险合同期满。
简略地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，商定期限届满，保险公司会给我们返钱、给分红等，万一惨遭不幸，去世了，钱还能被受益人拿走。正比如教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等比较常见
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人越来越多，在月初便早早把钱花光，还有分期付款的。
提前规划和考虑养老问题和教育问题都是必须要做的，解决这些问题的前提是存钱，而年金险能让人强制储蓄，一次性交点钱，或者每年拿一笔钱给保险公司，保险公司在约定的年限到了之后，向被保人支付相应的金额。
2. 锁定收益
年金险的收益是清清楚楚写在合同条款里的，对于什么时候领取和可以领取多少都是不变的，对于我们来说就是有一个稳定而持续的现金流。
而且年金险不受经济变化、利率下行的影响，可以实现资金的保值和增值。
3. 安全性高
在我国，保险和银行存款相比，保险的安全性要高很多，条款都是直接写在合同里面的，都会受到法律的保护。
保险公司若是破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
比方说保险公司被依法撤销或宣告破产，则它具有的人寿保险合同和责任准备金，必然得转让给其他保险公司。不符合转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构选定接受转让。
从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的各项权益不会受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，可是也是有很多坑的：
1. 保障功能薄弱
年金险不属保障型保险，是归理财型保险，当重大疾病、意外伤残等风险发生的时候，理财型保险赔付是行不通的，目前情况下的家庭容易产生经济危机，经济上会很吃亏，
于是，我们在投保年金险前，应该配置好完善的人身保障，譬如重疾险、医疗险跟意外险等，财务风险就降到了最低，有多余的预算才去购买年金险。
那重疾险、医疗险和意外险三者不同之处是什么？应该如何选择呢？这篇文章会告诉你如何选择：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险有着强制储蓄这一功能，已经投入到年金险里的钱，一般是不能随便取出来的，流动性相对来说不是很好，不允许随存随取。
比如你很着急用钱，但是没有把后面的资金计划做好，一般不会批准你把年金险里的钱拿走。
倘若想要一个资金流动性比较高的，不限制您什么时候存入和取出的理财险，可以通过一些增额终身寿险来达到这样的目的：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
根据国家规定，为规避一些不正当收益合法化，所以年金险的收益在前五年通常是很低的。第十年左右基本上就可以拿回本金，早点回本的年金险也有，这些年轻险比较优秀，第七第八年就可以拿回本钱，回本后，才会呈复利增长。
不得不说，年金险有很长的投资周期，需要一个漫长的积累过程，才能拥有比较乐观的收益，时间越短，能拿到手的收益也越低。
4. 分红具有不确定性
很多人被带有“分红”的年金险所吸引，但是分红其实并不是一定会有的。
分红通常是根据保险公司上一年度分红保险业务的实际经营状况来确定的，收益无法获得保证它是浮动的。
要是经营不善，那很有可能会出现0分红的情况，若是经营得不错，那就有机会获得分红，但是能有多少。谁也说不准。
年金险除了以上的四点缺陷，还存在着这些坑：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
整体来说，年金险有它的优点，可是也有很多坑，如果你有闲钱、想要为养老做准备、想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR是判断年金险是否值得购买的重要数据，集中体现了一款年金险的真实收益，故而，在年金险的选择上，注意看内部收益率IRR，这是很重要的，内部收益率IRR达到百分之三了就代表这份年金险很不错。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，生存总利益的意思就是客户如果想要退保整个保单的话，所有的钱都能够拿回来。
假如说你从40岁就开始每年都领取固定的生存金，那么你一直可以领到60岁，到了60岁时还有满期金，把所有领取的生存金和满期金在合作结算时加起来，就是生存总利益的计算方法。
我们在挑选年金险的时候，最值得我们都买的还是生存总利益高的年金险产品，这样才能获得更高的收益。
3. 保底利率要高
假如选择万能型年金险，会提供给你一个更多功能的账户，如果是万能账户的话，保底利率当然是越高越好，到现在为止最高保底利率应该为百分之三，银保监护这样规定，如果你可以选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险，那就更好了。
下面的文章是为大家找的优秀且收益高的年险金，大家可以了解一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
综合地讲，年金险比较适合理财和作为养老金，选择年金险的时候，要选择内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "帮家人买年金险需要关注的事项"的图文回答，望采纳！
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