小秋阳说保险-北辰
在我国第七次人口普查数据结果显示下，其中有2.64亿是60岁及以上的老年人。在我国现在人口老龄化的问题越来越严重了，也许未来的我们退休后，国家所给我们提供的养老金只能解决我们的温饱问题时，有很多人也逐渐地关心重视养老计划。
于是，他们把目光转移到商业养老保险上，其中年金险就是商业养老保险中的重要成员，但是，很多人在购买年金险的时候，一不小心就会被业务员套路了，也不知道哪个地方容易入坑。
对于年金险的优劣具体有哪些，学姐给大家分析一下，以及如何挑选一款优秀的年金险~
只是养老保险除了年金险以外，其实增额终身寿险也挺好的，可以来看看：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是可以一次性或者按期缴纳保险费的保险公司用被保人生存为先决条件，遵照年、半年、季或月付出保险金，一直被保险人死亡或保险合同期满。
简单地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，约定的时间到了，保险公司会给我们退返钱财、给分红等，万一惨遭不幸，去世了，我们能让受益人拿到这笔钱。好比教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险是常见的类型。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
花呗、白条、信用卡被现在越来越多的人来实现超前消费，他们的薪资很快便被花光，甚至被迫选择分期还款。
无论是养老问题，还是孩子教育问题都是需要我们提前规划和考虑的，解决这些问题的方法之一就是通过购买年金险强制储蓄，一次交一些钱，也允许每年交给保险公司一笔钱，到了约定的时间，就能够开始找保险公司领钱了。
2. 锁定收益
合同条款里是白纸黑字写了年金险的收益，领取的时间以及领取的数量都是固定的，我们就有长期、稳定、持续的现金流量。
而且年金险与经济变化和利率下行一般没什么关系，对于资金来说，能够保证价值和相对价值的提高。
3. 安全性高
在我国，保险的安全性要远远高于银行存款，合同里有白纸黑字的条款，自然会受到法律的保护。
保险公司姑且破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
保险公司万一被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，一定得转让给其他保险公司。达不成转让协议的，将由国务院保险监督管理机构指明收受转让。
可以明白，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不会受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，可是还是有一些做的不太好的地方：
1. 保障功能薄弱
年金险不是保障型保险，而是属于理财型保险，遭受重大疾病、意外伤残等风险临时的时候，理财型保险是不能赔付的，现在情况下的家庭容易陷入困境，会亏损很大的资金
于是，我们在投保年金险前，把完备的人身保障先买好，像重疾险、医疗险及意外险等等，可以更好地转移财务风险，钱多的话再买年金险。
那重疾险、医疗险和意外险三者不同之处是什么？买哪个更好一些？看完这篇文章你就明白了：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险主要具备着强制储蓄的功能，一旦投入到年金险里的钱就不能随意取出了，流动性比较一般，通常请情况下不能随存随取。
急着需要一大笔钱，但是没有把后面的资金计划做好，一般是不允许将年金险里的钱取出来。
在资金流动方面有比较高要求的，随时可以存入和取出的理财险，这些增额终身寿险是可以实现的：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
根据国家规定，为规避一些不正当收益合法化，年金险的收益通常会在前五年比较低。到了差不多第十年，本钱就可以拿回来了。有些比较好的年金险在第七、八年就可以回本了，复利增长的前提是实现了回本。
年金险一般拥有比较长的投资周期，只有通过长时间的积累，才会拿到比较高的收益，时间比较短的话，收益不会太高。
4. 分红具有不确定性
不少小伙伴目光都被有“分红”的年金险吸引了，可是现实中并不是一定会有分红。
保险公司上一年度里分红业务的收入，才是确定被保险人能够拿到分红多少的重要原因，收益无法获得保证它是浮动的。
如果经营不良，0分红很可能发生,如果经营上没有产生偏差，那么享受分红的机会还是有的，但具体有多少，也是不确定的。
年金险除了以上的四点缺陷，还有这些猫腻：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
整体来说，年金险有它的优点，不过也有一些不足，你手上有多余的钱的话、并且想要为养老做准备或者想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
年金险在内部收益率IRR面前没有一点隐私，能够直观的反映出一款年金险的真实收益，于是，我们在选择年金险时，一定要看内部收益率IRR是否高，年金险拥有百分之三以上的内部收益率就值得购买了。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，客户想要在退全部保单的时候拿回所有的钱，就应该有生存总利益。
比如说你现在已经40岁了，如果每年都固定领取生存金的话，可以连续领取20年，60岁之时还能领取满期金，那合同结算后，把所有领取的生存金和满期金加起来就是生存总利益了。
我们在对比选择年金险的时候，还是应该去选择生存总利益高的年金险，这样获得的收益就更多了。
3. 保底利率要高
比如选购了万能型年金险，会有一个万能账户，如果利率越高，那对于全能账户就是越好的，到现在为止最高保底利率应该为百分之三，银保监护这样规定，最好选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险。
下面的文章是为大家找的优秀且收益高的年险金，可以参考参考：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
不管从哪个方面说，作为养老金或者是理财年金险还是比较适合的，同时具德内部收益率高、生存总利益高，还要万能账户保底利率高的产品，才值得我们选择。
以上就是我对 "帮家人买年金险前应该关注的事项"的图文回答，望采纳！
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