小秋阳说保险-北辰
我国第七次人口普查数据显示如下现在已经有2.64亿的60岁及以上的老年人了，现在在人口老龄化这个问题上我国越来越严重了，可能未来的我们退休之后，而国家所提供的养老金却只能解决我们的温饱问题，很多人也对养老规划越来越看重。
于是，他们把目光转移到商业养老保险上，而年金险在商业养老保险之中就是一个很重要的部分，由于不懂，所以买年金险的时候，容易被导购忽悠，毕竟也不知道有哪些套路。
对于年金险的优劣具体有哪些，学姐给大家分析一下，以及如何挑选一款优秀的年金险~
然而养老保险除年金险以外，增额终身寿险也是一款性价比不错的产品，欢迎来看看：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金保险是指保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险保险公司的标准是被保人生存，遵从年、半年、季或月付给保险金，延伸至被保险人死亡或保险合同期满。
简易地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，到了约定的时间，保险公司会给我们返钱、给分红等，要是不小心逝世了，我们可以把钱给受益人。正如主要类型有教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人不断增加，每个月都成了月光族，甚至有些还要分期还款。
一则是养老问题，二则是孩子教育问题，都是需要提前规划和考虑的，而年金险就可以帮你强制储蓄来解决这些问题，一次性交完规定的钱，也允许每年交给保险公司一笔钱，待到约定年限，保险公司就会发放相应的金额。
2. 锁定收益
在合同条款清清楚楚写了年金险的收益。对于什么时候领取和可以领取多少都是不变的，可以提供长期、稳定、持续的现金流。
而且年金险所受的影响是不包含经济变化和利率下行，对于资金来说，能够实现保值和增值。
3. 安全性高
就拿安全性来说，在我国保险比银行高很多，凡是出现在合同里的条款，法律都会保护。
尽管是保险公司破产关门了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
比如说保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，肯定是转让给其他保险公司。不满足转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。
从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但是也有几处缺点：
1. 保障功能薄弱
年金险属理财型保险范围，不是保障型保险，当重大疾病、意外伤残等风险发生的时候，理财型保险赔付是不现实的，目前情况下的家庭容易陷入困窘，经济上会很吃亏，
所以，各位在买入年金险前，好的人身保障要先配置齐了，像重疾险、医疗险及意外险等等，资金风险也就更好的转移了，手头富裕的话才去投保年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有哪些地方是不同的？买哪个更好一些？这篇文章会告诉你如何选择：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险有着强制储蓄这一功能，一旦投入到年金险里的钱就不能随意取出了，在流动性方面做的不是很好，不可以一存进去就取出来。
急着需要一大笔钱，而且对以后的资金没有规划，想把年金险里的钱取出来，通常是不允许的。
如果想要提高资金流动性，什么时间存入或取出都可以的理财险，可以通过一些增额终身寿险来达到这样的目的：
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3. 短期收益不高
根据国家治理非法收益正当化的规定，在前五年，年金险的收益一般都是很低的。到了差不多第十年，本钱就可以拿回来了。当然，一些优秀的年金险可以做到第七年或第八年就实现回本，复利增长的前提是实现了回本。
年金险的投资周期一般都比较长，需要长时间的积累才能获得高的收益，而短时间的收益是不高的。
4. 分红具有不确定性
不少小伙伴目光都被有“分红”的年金险吸引了，可是现实中并不是一定会有分红。
保险公司上一年度分红保险业务的实际经营情况决定了分红，收益处于浮动状态，谁也不能保证。
要是不善于经营，那么极有可能出现没有分红情况，要是经营的好，还是有机会拿到分红，不能确定具体能有多少钱。
年金险除了以上的四点缺陷，还有这些猫腻：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
总的来看，年金险的确有一些优点，但是也有不少短板，想要为孩子的教育储备资金或者老了以后更好的养老，并且有多余的钱在手里，那么就可以买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR是判断年金险是否值得购买的重要数据，如实反映了一款年金险的真实收益，于是，我们在选择年金险时，注意看内部收益率IRR，这是很重要的，一般内部收益率IRR能达到3%以上的年金险，是比较优秀的。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，意思就是客户如果想要退保整个保单，因为有生存总利益的缘故，所有的钱都可以领回来。
就比如你从40岁开始就已经在领取固定的生存金了，那你可以一直领取到60岁，在60岁的时候还可以获取满期金，简单来说生存总利益就是你所有领取过的生存金和满期金之和。
我们在年金险选购的时候，最值得我们都买的还是生存总利益高的年金险产品，因为这样能得到更高的收益。
3. 保底利率要高
比如选购了万能型年金险，会有一个万能账户，如果是万能账户的话，保底利率当然是越高越好，目前保底利率最高只能到百分之三，这是银保监护出台的规定，最好选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险。
下面的文章是为大家找的优秀且收益高的年险金，大家可以了解一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
综合各方面来说，年金险比较适合理财和作为养老金，选择年金险的时候，必须同时具备内部收益率高、生存总利益高，还要万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "年金保险险怎么样"的图文回答，望采纳！
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