小秋阳说保险-北辰
根据我国第七次人口普查结果显示，现在已经有2.64亿的60岁及以上的老年人了，在我国现在人口老龄化的问题越来越严重了，可能在未来我们国家的人民退休之后，国家提供的养老金只能解决我们的温饱问题时，许多人也开始越来越关心注重养老计划这方面。
以此，他们把自己的关注点放在了商业养老保险上，其中年金险在商业养老保险中作为一个重要的成员，不可或缺，购买年金险的时候也有很多小技巧，一不小心就会被业务员套路进去了，也不知道有哪些坑。
关于年金险的优点和缺点，今天学姐带大家一起来分析一下，另外，告诉大家应该怎么去挑选优秀的年金险～
然而养老保险除年金险以外，增额终身寿险性价比也挺高，下面是它的具体内容：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
购买年金险投保人可以一次性或者按期缴纳保险金，保险公司以被保人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。
简易地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，约定期限届满，保险公司会给我们返钱、给分红之类的，要是不小心逝世了，钱还能被受益人拿走。正如主要类型有教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
现在越来越多的人使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费，在月初便早早把钱花光，还有分期付款的。
但是养老问题和孩子教育问题都是需要提前规划和考虑的，解决这些问题的方法之一就是通过购买年金险强制储蓄，一次性投资一笔钱，也允许每年交给保险公司一笔钱，在保险公司承诺的时间到了，就有相应的金额可以拿到手。
2. 锁定收益
年金险的收益被清楚明白在合同条款里写好了。这上面对于领取的时间和可以领取的数量都是固定不变的，我们就有长期、稳定、持续的现金流量。
对于年金险来说，经济变化和利率下行是不会影响它的，从而能够实现不亏本以及其相对价值的提高。
3. 安全性高
就拿安全性来说，在我国保险比银行高很多，条款都是直接写在合同里面的，都会受到法律的保护。
保险公司若是破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
假设说保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，务必得转让给其他保险公司。与转让协议不符的，将会由国务院保险监督管理机构选择值定接受转让。
可以明白，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不会受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但是也有几处缺点：
1. 保障功能薄弱
年金险不属保障型保险，是归理财型保险，面对重大疾病、意外伤残等风险临时，理财型保险是不可以赔付的，现阶段的家庭容易产生危机，经济也会受到很大的损失，
因而，咱们在购买年金险以前，要先配备优秀的人身保障，像重疾险、医疗险及意外险等等，可以更好地转移财务风险，手头富裕的话才去投保年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有哪些地方是不同的？应该怎么买比较好？这篇文章会教你区别在哪里，怎么买：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险有一个强制储蓄的功能，年金险里投入了资金，可能就不能轻易的取出来了，流动性没有很好，不可以随存随取的。
比如你很着急用钱，但是没有把后面的资金计划做好，一般不会批准你把年金险里的钱拿走。
如果想要资金流动性强，什么时候存什么时候取出都可以的理财险，这些增额终身寿险是可以实现的：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
根据国家为了规避不正当收益合法化的规定，在五年之后，年金险的收益才会慢慢升高。第十年之后基本上才能够开始纯收益。有些回本时间在第7、8年，基本上是比较优秀的年金险，在回本以后我们才能得到复利增长。
对于年金险来说，持有的投资时间比较长，需要长时间的积累才能获得高的收益，时间越短，能拿到手的收益也越低。
4. 分红具有不确定性
带有”分红“的年金险吸引了不少人，可是现实中并不是一定会有分红。
上一年度分红保险业务的经营状况，决定了被保险人可以从保险公司拿到多少分红，没有固定的收益，并不能保证。
一旦出现经营不善的情况，那么拿不到分红的事情是极有可能发生的，若是经营得不错，那就有机会获得分红，无法确定具体的数字。
年金险除了以上的四点缺陷，还有这些猫腻：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
结合上述分析，年金险的优点还是有很多的，不过缺点也是不少的，想要为孩子的教育储备资金或者老了以后更好的养老，并且有多余的钱在手里，那么就可以买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
年金险在内部收益率IRR面前没有一点隐私，如实反映了一款年金险的真实收益，故而，在年金险的选择上，注意观察内部收益率IRR够不够高，内部收益率IRR达到百分之三了就代表这份年金险很不错。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，因为有了生存总利益，所以客户在退保整个保单的时候所有的钱都是能够拿回来的。
比如说你现在已经40岁了，如果每年都固定领取生存金的话，可以连续领取20年，60岁的时候还有满期金，合同到期的时候，把你所有领取过的生存金以及满期金合在一起就是你的生存总利益。
我们在购买年金险项目的时候，那去选择那些生存总利益比较高的年金险产品，这样才能获得更高的收益。
3. 保底利率要高
假如选择万能型年金险，会提供给你一个更多功能的账户，如果利率越高，那对于全能账户就是越好的，目前保底利率最高只能到百分之三，这是银保监护出台的规定，选择保底利率为3%或接近3%的全能型年金险是最好不过的。
市面上现存的比较优秀且收益高的年险金都为大家找来了，大家可以了解一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
整体来讲，把年金险当成理财和养老金还是较为合适的，选择年金险的时候，即要选择内部收益率高的、生存总利益高的，还要万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "帮家人配置年金保险险需要注意的事项"的图文回答，望采纳！
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