小秋阳说保险-北辰
根据我国第七次人口普查结果显示，其中有2.64亿是60岁及以上的老年人。在我国现在人口老龄化的问题越来越严重了，可能未来的我们退休之后，国家提供的养老金只能解决我们的温饱问题时，养老规划也被很多人越来越重视。
以此，他们把自己的关注点放在了商业养老保险上，在商业养老保险中，年金险是个不可或缺的重要组成部分，在购买年金险的时候，常常会被业务员忽悠，也不清楚哪些地方需要注意。
对于年金险的优劣具体有哪些，学姐给大家分析一下，对于如何挑选优秀的年金险，学姐顺便也告诉大家～
可是养老保险除开年金险，并且增额终身寿险实用性很强，可以先了解：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是可以一次性或者按期缴纳保险费的保险公司将被保人生存当作前提，按年、半年、季或月给付保险金，连续至被保险人死亡或保险合同期满。
浅易地说，年金险就是把我们的钱存到保险公司，到了约定时间 ，保险公司会给我们返钱、给分红等等，万一不幸身故了，我们能让受益人拿到这笔钱。好比教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险是常见的类型。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人呈现上升趋势，他们不但经常沦为月光族，还有进行分期还款的。
提前规划和考虑养老问题和教育问题都是必须要做的，而年金险的作用就是帮你强制储蓄来解决这些难题，一次性交完需要交的钱，或者每年支付一笔钱给保险公司，说好的时间一到，就能够从保险公司那里获得钱了。
2. 锁定收益
年金险的收益被清楚明白在合同条款里写好了。什么时候领取，可以领取多少，都是固定的，对于我们来说就是有一个稳定而持续的现金流。
对于年金险来说，经济变化和利率下行是不会影响它的，可以实现资金的价值不变和相对价值的提高。
3. 安全性高
在我国，保险的安全性比银行存款还高，合同中出现的所有白纸黑字条款都将受到法律保护。
保险公司如若破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
保险公司万一被依法撤销或宣告破产，则它具有的人寿保险合同和责任准备金，一定得转让给其他保险公司。与转让协议不符的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。
可以明白，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不会受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，不过也有一些小猫腻：
1. 保障功能薄弱
年金险归理财型保险范畴，不是保障型保险，当重大疾病、意外伤残等风险发生的时候，理财型保险是不可以赔付的，目前情况下的家庭容易产生经济危机，会亏损很大的资金
是故，我们在准备买年金险前，好的人身保障要先配置齐了，像重疾险、医疗险及意外险等等，金融风险可以更好地转移，有经济条件的话才去购买年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有什么区别呢？应该怎么买比较好？这篇文章会教你区别在哪里，怎么买：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
在年金险的功能里面有强制储蓄这一项，已经投入到年金险里的钱，一般是不能随便取出来的，流动性相对来说不是很好，不允许随存随取。
急需一大笔资金，而且对以后的资金分配没有计划，一般不会批准你把年金险里的钱拿走。
如果想让资金可以自由流动，想存就存，想取就取的理财险，部分增额终身寿险可以达到以上的要求：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
因为要符合关于减少不正当收益合法化的国家政策，前五年，年金险的收益一般不会很高。第十年之后基本上才能够开始纯收益。有些比较好的年金险在第七、八年就可以回本了，复利增长的前提是实现了回本。
不得不说，年金险有很长的投资周期，需要长时间的积累才能获得高的收益，在短时间之内，肯定拿不到高收益。
4. 分红具有不确定性
不少小伙伴目光都被有“分红”的年金险吸引了，但其实分红是不确定的。
实际的分红是依据保险公司上一年度的分红保险业务的经营情况决定的，没有固定的收益，并不能保证。
一旦出现经营不善的情况，那么拿不到分红的事情是极有可能发生的，若是经营得不错，那就有机会获得分红，不能确定具体能有多少钱。
年金险除了以上所说的四个缺点，这些猫腻也要注意：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
结合上述分析，年金险的优点还是有很多的，可是也有很多做的不太好的地方，如果想要以后老了更加有保障或者为孩子的教育储备资金，有闲钱的话可以考虑购买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR与年金险紧密相连，可以反映一款年金险的真实收益，于是，我们在选择年金险时，注意观察内部收益率IRR够不够高，内部收益率IRR能达到百分之三的年度保险金就已经很了不起了。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，其实意思就是生存总利益存在时，客户在退掉全部保单之后可以领回来所有的钱。
如果你现在才40岁，每年都领取固定的生存金，一直可以领到60岁，60岁时还能取得满期金，生存总利益的具体计算方法就是当合同结算时，把所有领取的生存金和满期金加起来。
我们在选购年金险的时候，还是应该去选择生存总利益高的年金险，这样才能获得更高的收益。
3. 保底利率要高
如果是选择万能型年金险，会有一个万能账户，如果是通用账户，保底利率越高越好，目前银保监护规定的最高保底利率是3%，选择利率为3%或接近3%的全功能年金保险尤其好。
我给大家整理了市面上优秀、收益高的全部年险金，大家可以看一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
总的来说，年金险较为适合当做养老金和理财，选择年金险的时候，即要选择内部收益率高的、生存总利益高的，还要万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "帮家人配置年金保险险前应该注意的点"的图文回答，望采纳！
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