小秋阳说保险-北辰
根据第七次人口普查结果显示，有2.64亿的老人的年龄已经达到60岁及以上，人口老龄化这个问题越来越严重，也许未来的我们退休后，国家提供的养老金只能解决我们的温饱问题时，很多人也越来越重视养老规划。
因此，他们就把目光放到了商业养老保险上，其中年金险在商业养老保险中作为一个重要的成员，不可或缺，购买年金险的时候也有很多小技巧，一不小心就会被业务员套路进去了，也没有什么经验，更不是上哪些方面需要留意一下。
今天学姐带大家一起来看一下年金险有哪些优点和缺点，其实挑选年金险也有技巧的，学姐也给大家普及一下～
可是养老保险除开年金险，增额终身寿险也是不错的选择，详情请看：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是按照合同约定的金额和方式，定期、定向被保险人给付保险金的保险保险公司以被保人生存为条件，依照年、半年、季或月支拨保险金，延伸至被保险人死亡或保险合同期满。
简单地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，到了约定时间 ，保险公司会给我们返钱、给分红等等，要是不小心逝世了，受益人可以拿到这笔钱。好比教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险是常见的类型。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
花呗、白条、信用卡被现在越来越多的人来实现超前消费，在月初便早早把钱花光，还有分期付款的。
提前规划和考虑养老问题和教育问题都是必须要做的，购买了年金险就能强制储蓄，从而解决这些问题，一次性交一笔钱，或者每年交一笔钱，被保人在约定的年限到了之后，可以向保险公司领取相应的金额。
2. 锁定收益
年金险的收益是白纸黑字写在合同条款里的，对于领取的时间和数量都是固定的，可以提供长期、稳定、持续的现金流。
对于大家头痛的经济变化、利率下行来说，年金险是不受他们影响的，可以实现资金的价值不变和相对价值的提高。
3. 安全性高
在我国，保险的安全性要远远高于银行存款，凡是出现在合同里的条款，法律都会保护。
保险公司姑且破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
保险公司万一被依法撤销或宣告破产，则它具有的人寿保险合同和责任准备金，必然得转让给其他保险公司。达不到转让协议的，将由国务院保险监督管理机构指明收受转让。
从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但是也有一些短板：
1. 保障功能薄弱
理财型保险中的年金险，不属于是保障型保险，遇到重大疾病、意外伤残等风险来临的时候，理财型保险是不会赔付的，现在情况下的家庭容易陷入困境，经济也会受到很大的损失，
是故，我们在准备买年金险前，应该配置好完善的人身保障，比如重疾险、医疗险和意外险等等，财务风险就降到了最低，资金充足的话再考虑年金险。
那重疾险、医疗险和意外险三者不同之处是什么？应该如何选择呢？看完这篇文章你就明白了：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
强制储蓄的功能在年金险里面也有，一旦投入到年金险里的钱就不能随意取出了，流动性没有很好，不可以随存随取的。
急需一大笔资金，但是没有把后面的资金计划做好，通常不会允许将钱从年金险中取走。
如果想要资金流动性强，什么时候存什么时候取出都可以的理财险，可以通过一些增额终身寿险来达到这样的目的：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
因为国家在规避非法收益合法化的方面有政策规定，所以年金险的收益在前五年通常是很低的。回本一般都在第十年左右。也有一些第7、8年就可以回本了，属于比较好的年金险，如果没有回本，基本上不会出现复利增长。
年金险的投资周期比普通的保险要长一些，只有通过长时间的积累，才会拿到比较高的收益，时间比较短的话，收益不会太高。
4. 分红具有不确定性
不少小伙伴目光都被有“分红”的年金险吸引了，但其实分红是不确定的。
分红的多少是要看保险公司上一年度在分红保险业务的实际利润，没有固定的收益，并不能保证。
万一经营的不好，没有分红也是很有可能的，要是经营的好，还是有机会拿到分红，可是具体是多少，这是确定不了的。
年金险除了以上的四点缺陷，还有这些猫腻：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
综上所述，年金险有很多长处，不过也有一些不足，有多余的钱在手上可以购买年金险，它可以让你老了以后更加有保障，并且孩子的教育也有了资金储备。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR是判断年金险是否值得购买的重要数据，可以体现一款年金险的真实收益，故而，在年金险的选择上，一定要看内部收益率IRR是否高，内部收益率IRR达到百分之三了就代表这份年金险很不错。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，对生存总利益最好的解释就是如果客户想要退保全部的保单，那他所有的钱都是能够拿回来的。
就比如你从40岁开始就已经在领取固定的生存金了，那你可以一直领取到60岁，60岁的时候还有满期金，生存总利益就是当合同结算的时候，把所有领取过的生存金和满期金加起来。
我们在对比选择年金险的时候，那去选择那些生存总利益比较高的年金险产品，因为这样能得到更高的收益。
3. 保底利率要高
假如选择万能型年金险，那么就会给你提供一个更全能的账户，全能型账户的担保利率越高越好，银保监规定最高的保底利率是百分之三，选择保底利率为3%或接近3%的全能型年金险是最好不过的。
下面的文章是为大家找的优秀且收益高的年险金，大家可以了解一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
综合各方面来说，年金险比较适合理财和作为养老金，一款内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品，是值得我们选择的。
以上就是我对 "给自己配置年金险前要关注哪些"的图文回答，望采纳！
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