小秋阳说保险-北辰
在我国第七次人口普查数据结果显示下，其中有2.64亿是60岁及以上的老年人。现如今人口老龄化问题越来越严重，可能在未来我们国家的人民退休之后，国家提供的养老金只能解决温饱问题，养老规划也被很多人越来越重视。
因此，他们开始关注商业养老保险，其中年金险就是商业养老保险中的重要成员，购买年金险的时候也有很多小技巧，一不小心就会被业务员套路进去了，也不知道哪个地方容易入坑。
学姐今天来给大家分析一下年金险的缺点和优点，以及怎样去挑选一款优秀的年金险～
不过养老保险除了年金险，其实增额终身寿险也挺好的，可以来看看：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是可以一次性或者按期缴纳保险费的保险公司规定被保人生存为条件，按照年、半年、季或月交付保险金，顺着被保险人死亡或保险合同期满。
简易地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，商定的时间到了，保险公司会给我们返回钱财、给分红等，要是不小心逝世了，受益人可以拿到这笔钱。例如常见的教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
现在越来越多的人超前消费，比如使用花呗、白条、信用卡等，他们的薪资很快便被花光，甚至被迫选择分期还款。
一则是养老问题，二则是孩子教育问题，都是需要提前规划和考虑的，而年金险的作用就是帮你强制储蓄来解决这些难题，一次性交点钱，或者每年支付一笔钱给保险公司，说好的时间一到，就能够从保险公司那里获得钱了。
2. 锁定收益
年金险的收益被清楚明白在合同条款里写好了。对于什么时候领取和可以领取多少都是不变的，可以提供长期、稳定、持续的现金流。
而且年金险不受经济变化、利率下行的影响，能够保证资金的价值和增长率。
3. 安全性高
相比与银行存款来说，保险的安全性要更高，合同里的所有条款都会受到法律保护。
尽管是保险公司破产关门了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
假如保险公司被依法撤销或宣告破产，其手里头的人寿保险合同与责任准备金，不得不转让给其他保险公司。不合转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构选择值定接受转让。
可以明白，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不会受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但是也有几处缺点：
1. 保障功能薄弱
年金险属理财型保险范围，不是保障型保险，当重大疾病、意外伤残等意外来临时，理财型保险是不会赔付的，现在情况下的家庭容易陷入困境，经济也会大打折扣，
于是，我们在投保年金险前，要先买好齐全的人身保障，例如重疾险、医疗险与意外险等，资金风险也就更好的转移了，手头富裕的话才去投保年金险。
怎么正确辨别重疾险、医疗险和意外险呢？选择哪个更合适呢？这篇文章会告诉你如何选择：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
强制储蓄的功能在年金险里面也有，投资到年金保险的钱不能随便取出，流动性差，不能随存随取。
假如你着急用钱，或者没有做好后期的资金规划，一般是不允许将年金险里的钱取出来。
如果对资金流动性要求比较高，对存入和取出时间没有限制的理财险，这样的服务可以从这些增额终身寿险中享受到：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
根据国家治理非法收益正当化的规定，在五年之后，年金险的收益才会慢慢升高。没有十年，基本上回不了本。有些回本时间在第7、8年，基本上是比较优秀的年金险，在回本以后我们才能得到复利增长。
年金险的投资周期一般都比较长，需要一个漫长的积累过程，才能拥有比较乐观的收益，而短时间的收益是不高的。
4. 分红具有不确定性
很多人被带有“分红”的年金险所吸引，可是现实中并不是一定会有分红。
实际的分红是依据保险公司上一年度的分红保险业务的经营情况决定的，没有固定的收益，并不能保证。
如果经营不良，0分红很可能发生,假如经营上做得好,就有机会拿分红,无法确定具体的数字。
年金险除了上述所分析的四点缺陷，还有这几个坑：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
概而言之，年金险有不少亮点，可是也有几点缺陷，年金险适合手上有闲钱并且想要为养老做准备或者给孩子储备教育金的人群购买。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR是年金险的“照妖镜”，如实反映了一款年金险的真实收益，因此，我们在挑选年金险的时候，切记看内部收益率IRR到底高不高，判断一个年金险是否优秀，就可以看他的内部收益率IRR是否达到了百分之三以上。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，生存总利益的意思就是客户如果想要退保整个保单的话，所有的钱都能够拿回来。
如果你现在才40岁，每年都领取固定的生存金，一直可以领到60岁，60岁的时候还享有满期金，生存总利益就是当合同结算的时候，把所有领取过的生存金和满期金加起来。
我们在购买年金险项目的时候，那去选择那些生存总利益比较高的年金险产品，便可以得到更多的收益了。
3. 保底利率要高
假使选择买了万能型年金险，会提供给你一个更多功能的账户，利率是越高越好的对全能型账户来说，银保监规定最高的保底利率是百分之三，选择保底利率为3%或接近3%的全能型年金险是最好不过的。
市面上较优秀、收益好的年险金都为大家找来了，并且放在了下方的文章中，大家可以看一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
从总体来说，以年金保险作为理财和养老金相对较合适，选择年金险的时候，要选择生存总利益高的，内部收益率高的、还要万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "给家人买年金保险险应该注意的事情"的图文回答，望采纳！
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