小秋阳说保险-北辰
我国第七次人口普查数据显示，我国60岁及以上的老龄人口就有2.64亿了。人口老龄化这个问题越来越严重，也许在未来退休后，国家所提供的养老金只能解决我们的温饱问题，有很多人也逐渐地关心重视养老计划。
于是，他们把目光转移到商业养老保险上，其中年金险就是商业养老保险中的重要成员，由于不懂，所以买年金险的时候，容易被导购忽悠，也不知道哪个地方容易入坑。
关于年金险的优点和缺点，今天学姐带大家一起来分析一下，对于如何挑选优秀的年金险，学姐顺便也告诉大家～
可是养老保险除开年金险，增额终身寿险性价比也挺高，下面是它的具体内容：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
购买年金险可以一次性或者按期缴纳保险费，保险公司提出的条件是被保人生存，遵循年、半年、季或月支付保险金，从被保险人死亡或保险合同期满。
浅显地说，年金险就是让我们将钱存到保险公司，双方约定的时间到了，保险公司会给我们返钱、给分红等，要是可怜的身亡了，钱还能分享给受益人。例如常见的教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
通过花呗、白条、信用卡来实现超前消费是现在越来越多人的选择，在月初便早早把钱花光，还有分期付款的。
一则是养老问题，二则是孩子教育问题，都是需要提前规划和考虑的，解决这些问题的前提是存钱，而年金险能让人强制储蓄，一次性交完需要交的钱，也可以每年定期缴纳一笔钱，待到约定年限，保险公司就会发放相应的金额。
2. 锁定收益
合同条款里是白纸黑字写了年金险的收益，领取的时间以及领取的数量都是固定的，对于我们来说就是有一个稳定而持续的现金流。
在年金险和经济变化、利率下行之前一般不存在相互关系，能够保证资金的价值和增长率。
3. 安全性高
就拿安全性来说，在我国保险比银行高很多，凡是出现在合同里的条款，法律都会保护。
保险公司若是破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
假设说保险公司被依法撤销或宣告破产，那么它拥有的人寿保险合同，以及责任准备金，必然得转让给其他保险公司。与转让协议不符的，由国务院保险监督管理机构指明认定接受转让。
可以理解为，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但是也有几处缺点：
1. 保障功能薄弱
年金险是属于理财型保险，不是保障型保险，遭受重大疾病、意外伤残等风险临时的时候，理财型保险是不能赔付的，现在情况下的家庭容易陷入困境，经济也会受到巨大的冲击。
因此，我们在买年金险之前，好的人身保障要先配置齐了，比方说重疾险、医疗险以及意外险等等，财务风险就降到了最低，要是预算足够的话再买年金险。
那重疾险、医疗险和意外险该如何正确区分呢？所以该怎么投保呢？这篇文章会告诉你答案：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险也有强制储蓄的这一功能，已经投入到年金险里的钱，一般是不能随便取出来的，流动性相对来说不是很好，不允许随存随取。
假如你着急用钱，而且没有做好以后的资金计划，一般不会批准你把年金险里的钱拿走。
如果想要提高资金流动性，想存就存，想取就取的理财险，这些增额终身寿险是可以实现的：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
根据国家治理非法收益正当化的规定，在前五年，年金险的收益一般都是很低的。没有十年，基本上回不了本。当然也有比较早回本的优秀年金险，大概在第七年或第八年，复利增长会在回本之后出现。
年金险的投资周期比普通的保险要长一些，只有通过长时间的积累，才会拿到比较高的收益，在短时间之内，不会拥有特别高的收益。
4. 分红具有不确定性
有“分红”功能的年金险吸引了很多人，但是这个分红其实不一定能有。
实际的分红是依据保险公司上一年度的分红保险业务的经营情况决定的，收益处于浮动状态，谁也不能保证。
如果经营不良，0分红很可能发生,若是经营没有出现问题，想要得到分红还是有机会，但具体有多少，也是不确定的。
年金险除了以上所说的四个缺点，这些猫腻也要注意：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
结合上述分析，年金险的优点还是有很多的，可是也有几点缺陷，你手上有多余的钱的话、并且想要为养老做准备或者想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
IRR也就是内部收益率，是年金险的“照妖镜”,能够直观的反映出一款年金险的真实收益，所以，在购买年金险时，注意观察内部收益率IRR够不够高，内部收益率IRR达到百分之三了就代表这份年金险很不错。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，因为有了生存总利益，所以客户在退保整个保单的时候所有的钱都是能够拿回来的。
假如说你从40岁就开始每年都领取固定的生存金，那么你一直可以领到60岁，在60岁的时候还可以获取满期金，生存总利益就是当合同结算的时候，把所有领取过的生存金和满期金加起来。
我们在对比选择年金险的时候，我们需要关注的地方是，一定要选择那些生存总利益高的年金险产品，这样收益就会得到的更多。
3. 保底利率要高
假设购买了万能型年金险，会有一个通用账户给到你，全能型账户的担保利率越高越好，截止到现在最高保底利率是3%，这是由银保监护规定的，最好选择保底利率为3%或接近3%的万能型年金险。
市面上较优秀、收益好的年险金都为大家找来了，并且放在了下方的文章中，有兴趣的朋友可以参考一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
综合各方面来说，作为养老金或者是理财年金险还是比较适合的，选择年金险的时候，即要选择内部收益率高的、生存总利益高的，还要万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "年金险划算吗"的图文回答，望采纳！
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