小秋阳说保险-北辰
根据第七次人口普查结果显示，我国60岁及以上老龄化人口达到了2.64亿，如今人口老龄化这个问题在我国越来越严重，可能在未来我们国家的人民退休之后，而国家所提供的养老金却只能解决我们的温饱问题，有很多人也逐渐地关心重视养老计划。
于是，他们就把注意力转到了商业养老保险上，在商业养老保险中，不得不说年金险是一个重要成员，在购买年金险的时候，常常会被业务员忽悠，并不知道有哪些坑在等着你踩。
今天，学姐就给大家讲讲年金险有哪些优势和缺陷，以及如何挑选一款优秀的年金险~
不过养老保险除了年金险，其实增额终身寿险也挺好的，可以来看看：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金保险是指保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险保险公司规定被保人生存为条件，按照年、半年、季或月交付保险金，顺着被保险人死亡或保险合同期满。
简易地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，商定期限届满，保险公司会给我们返钱、给分红等，要是不小心身亡了，我们能让受益人拿到这笔钱。比如常见的教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
花呗、白条、信用卡被现在越来越多的人来实现超前消费，他们的薪资很快便被花光，甚至被迫选择分期还款。
不光是养老问题需要提前规划和考虑，孩子教育问题也是需要提前规划和考虑的，而年金险的作用就是帮你强制储蓄来解决这些难题，一次性交完需要储蓄的钱，或者每年拿一笔钱给保险公司，到了约定的时间，就能够开始找保险公司领钱了。
2. 锁定收益
在合同条款清清楚楚写了年金险的收益。这上面有固定的领取时间和领取的数量，这样一来我们就可以得到长期、稳定以及持续的现金流。
而且经济变化和利率下行不会影响年金险，可以实现资金的价值不变和相对价值的提高。
3. 安全性高
在我国，银行存款的安全性还没有保险高，合同中出现的所有白纸黑字条款都将受到法律保护。
尽管是保险公司破产关门了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
假如保险公司被依法撤销或宣告破产，则它具有的人寿保险合同和责任准备金，必定得转让给其他保险公司。达不到转让协议的，由国务院保险监督管理机构指明认定接受转让。
从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的各项权益不会受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但是也有一些短板：
1. 保障功能薄弱
年金险归理财型保险范畴，不是保障型保险，遭受重大疾病、意外伤残等风险临时的时候，理财型保险赔付是不现实的，现阶段的家庭容易产生危机，经济也会受到巨大的损失，
故而，大家在购入年金险以前，把完备的人身保障先买好，譬如重疾险、医疗险跟意外险等，这样资金的风险就越来越小了钱多的话再买年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有什么区别呢？应该如何选择呢？这篇文章会告诉你答案：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险有一个强制储蓄的功能，已经投入到年金险里的钱，一般是不能随便取出来的，流动性比较一般，通常请情况下不能随存随取。
假如你着急用钱，而且对以后的资金分配没有计划，一般不会批准你把年金险里的钱拿走。
如果对资金流动性要求比较高，不限制您什么时候存入和取出的理财险，这些增额终身寿险都能够做到：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
根据国家为了规避不正当收益合法化的规定，在刚开始的五年，年金险的收益会比较少。第十年之后基本上才能够开始纯收益。当然也有比较早回本的优秀年金险，大概在第七年或第八年，复利增长的前提是实现了回本。
年金险一般拥有比较长的投资周期，只有通过长时间的积累，才会拿到比较高的收益，在短时间之内，不会拥有特别高的收益。
4. 分红具有不确定性
有“分红”功能的年金险吸引了很多人，可是这个分红不一定有。
保险公司上一年度分红保险业务的实际经营情况决定了分红，没有固定的收益，并不能保证。
假如经营上出现风险，没有分红的可能性是很大的，如果经营上没有产生偏差，那么享受分红的机会还是有的，可是具体是多少，这是确定不了的。
年金险除了以上的四点缺陷，还有这些猫腻：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
根据上述所说，年金险有很多做得好的地方，不过缺点也是不少的，你手上有多余的钱的话、并且想要为养老做准备或者想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR可以反映出年金险最真实的状况，可以反映一款年金险的真实收益，所以，在购买年金险时，要留意内部收益率IRR的值是多少，一般内部收益率IRR能达到3%以上的年金险，是比较优秀的。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，因为有了生存总利益，所以客户在退保整个保单的时候所有的钱都是能够拿回来的。
如果你现在的年龄是40岁，那你可以连续20年都领取固定的生存金，60岁时还能取得满期金，合同到期的时候，把你所有领取过的生存金以及满期金合在一起就是你的生存总利益。
当我们选择年金险的时候，还是应该去选择生存总利益高的年金险，这样收益就会得到的更多。
3. 保底利率要高
假若买的是万能型年金险，将有一个通用帐户，如果利率越高，那对于全能账户就是越好的，银保监规定最高的保底利率是百分之三，如果可以选择保底利率为3%或接近3%的万能型年金险就更好了。
下面的文章是为大家找的优秀且收益高的年险金，大家可以了解一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
综合地讲，年金险较为适合当做养老金和理财，一款内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品，是值得我们选择的。
以上就是我对 "给家人买年金保险险应该注意什么"的图文回答，望采纳！
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