小秋阳说保险-北辰
我国第七次人口普查数据显示，有2.64亿的老人的年龄已经达到60岁及以上，在我国现在人口老龄化的问题越来越严重了，也许在未来我国人民退休后，国家提供的养老金只能解决温饱问题，养老规划也被大多数人越来越认真地关注。
于是，他们把目光转移到商业养老保险上，其中年金险就是商业养老保险中的重要成员，但很多人买年金险的时候容易被业务员忽悠，并不知道有哪些坑在等着你踩。
今天，学姐就给大家讲讲年金险有哪些优势和缺陷，以及怎样去挑选一款优秀的年金险～
然则养老保险除去年金险，增额终身寿险口碑还挺好的，欢迎你们来了解：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
购买年金险可以一次性或者按期缴纳保险费，保险公司将被保人生存当作前提，遵照年、半年、季或月付出保险金，顺着被保险人死亡或保险合同期满。
简便地形容，让我们把钱存到保险公司就是年金险，约定的时间到了，保险公司会给我们退返钱财、给分红等，要是不小心身亡了，我们能让受益人拿到这笔钱。正比如教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等比较常见
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人越来越多，导致每个月都成为月光族，甚至只能选择分期还款。
这两项问题：养老和孩子教育，都需要提前规划和考虑，年金险的强制储蓄的优点就是可以解决这些问题，一次性交完需要储蓄的钱，或者每年交一笔钱，等到约定年限后，就可以领取相应的金额。
2. 锁定收益
在合同条款清清楚楚写了年金险的收益。这上面对于领取的时间和可以领取的数量都是固定不变的，通过这样，我们的现金流就会更加长期、稳定且持续。
而且年金险不受经济变化、利率下行的影响，能够保证资金的价值和增长率。
3. 安全性高
就拿安全性来说，在我国保险比银行高很多，合同里的所有条款都会受到法律保护。
保险公司如若破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
假设说保险公司被依法撤销或宣告破产，那么，它承担的人寿保险合同跟责任准备金，一定得转让给其他保险公司。不满足转让协议的，将由国务院保险监督管理机构选定接受转让。
从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的各项权益不会受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但也存在着一些缺陷：
1. 保障功能薄弱
年金险属理财型保险范围，不是保障型保险，遇到重大疾病、意外伤残等风险来临的时候，理财型保险是不会赔付的，此时家庭容易陷入困境，会损耗高额的成本，
所以，我们在选择年金险前，要先配备优秀的人身保障，像重疾险、医疗险及意外险等等，可以更好地转移财务风险，资金充足的话再考虑年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有什么不一样呢？选择哪个更合适呢？不妨看一下这篇文章就会有答案了：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险有一个强制储蓄的功能，购买成功了年金险，也就不能够随便把钱取出来了，流动性没有很好，不可以随存随取的。
急需一大笔资金，而且未来的资金规划没有做好，通常是不会让你把年金险里的钱拿走。
如果对资金流动性要求比较高，什么时间存入或取出都可以的理财险，部分增额终身寿险可以达到以上的要求：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
根据国家规定，为规避一些不正当收益合法化，前五年，年金险的收益一般不会很高。第十年左右基本上就可以拿回本金，早点回本的年金险也有，这些年轻险比较优秀，第七第八年就可以拿回本钱，回本是出现复利增长的前提。
针对年金险来说，投资周期确实比较长，因为时间越长，获得的收益肯定越高，在短时间之内，不会拥有特别高的收益。
4. 分红具有不确定性
能给“分红”的年金写引诱了许多人，但其实分红是不确定的。
分红通常是根据保险公司上一年度分红保险业务的实际经营状况来确定的，收益会变动，并不能得到保证。
万一经营的不好，没有分红也是很有可能的，经营方面要是没有状总，想赚到分红还是有机会的，可是具体是多少，这是确定不了的。
年金险除了以上的四点做的不好的地方，这些地方也存在缺陷：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
概而言之，年金险有不少亮点，可是也有很多做的不太好的地方，年金险可以让你老了以后更加有保障，也可以给孩子储备教育资金，可以考虑购买。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR与年金险紧密相连，能够直观的反映出一款年金险的真实收益，于是，我们在选择年金险时，谨记要看内部收益率IRR究竟够不够高，比较优秀的年金险一般的内部收益率IRR都在百分之三以上。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，意思就是客户如果想要退保整个保单，因为有生存总利益的缘故，所有的钱都可以领回来。
比如说你现在已经40岁了，如果每年都固定领取生存金的话，可以连续领取20年，在60岁的时候还可以获取满期金，生存总利益的具体计算方法就是当合同结算时，把所有领取的生存金和满期金加起来。
当我们选择年金险的时候，还是应该去选择生存总利益高的年金险，这样收益就会得到的更多。
3. 保底利率要高
假如选择万能型年金险，会有一个全能性的账户，如果是万能账户的话，保底利率当然是越高越好，目前，银行担保托管人规定的最高保本利率为3%，如果你可以选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险，那就更好了。
市面上现存的比较优秀且收益高的年险金都为大家找来了，为大家提供一份参照：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
综合各方面来说，作为养老金或者是理财年金险还是比较适合的，选择一个款好的年金险，必须同时具备生存总利益高，内部收益率高以及万能账户保底利率高的特点。
以上就是我对 "给家人买年金保险险要关注哪些问题"的图文回答，望采纳！
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