小秋阳说保险-北辰
在根据我国第七次人口普查结果显示下，我国60岁及以上老龄化人口达到了2.64亿，现在在人口老龄化这个问题上我国越来越严重了，也许在未来我们退休后，如果国家所提供的养老金只能解决我们的温饱问题的话，有很多人也逐渐地关心重视养老计划。
因此，他们就把目光放到了商业养老保险上，其中年金险就是商业养老保险中的重要成员，在购买年金险的时候，常常会被业务员忽悠，也不清楚哪些地方需要注意。
学姐今天来给大家分析一下年金险的缺点和优点，其实挑选年金险也有技巧的，学姐也给大家普及一下～
不过养老保险除了年金险，并且增额终身寿险实用性很强，可以先了解：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是指投保人或被保人一次或按期交纳保险费，保险公司的标准是被保人生存，按照年、半年、季或月交付保险金，从被保险人死亡或保险合同期满。
浅显地说，年金险就是让我们将钱存到保险公司，到了约定的时间，保险公司会给我们返钱、给分红等，万一惨遭不幸，去世了，我们能让受益人拿到这笔钱。正比如教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等比较常见
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
花呗、白条、信用卡被现在越来越多的人来实现超前消费，在月初便早早把钱花光，还有分期付款的。
不光是养老问题需要提前规划和考虑，孩子教育问题也是需要提前规划和考虑的，而购买年金险的好处就是让你能强制储蓄来解决这些问题，一次性交点钱，或者每年交一笔钱，到了约定的时间，就能够开始找保险公司领钱了。
2. 锁定收益
年金险的收益是清清楚楚写在合同条款里的，领取的时间和数量都是不变的，这样一来我们就可以得到长期、稳定以及持续的现金流。
对于年金险来说，经济变化和利率下行是不会影响它的，可以实现资金的价值不变和相对价值的提高。
3. 安全性高
在我国，保险和银行存款相比，保险的安全性要高很多，条款是白纸黑字写在合同里的，是受到法律保护的。
就算是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
如果保险公司被依法撤销或宣告破产，则它具有的人寿保险合同和责任准备金，务必得转让给其他保险公司。达不到转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构选定接受转让。
可以明白，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不会受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，不过也有很多不足：
1. 保障功能薄弱
年金险不属保障型保险，是归理财型保险，遇到重大疾病、意外伤残等风险来临的时候，理财型保险是不能赔付的，现在情况下的家庭容易陷入困境，会损耗高额的成本，
于是，我们在投保年金险前，把完备的人身保障先买好，例如重疾险、医疗险与意外险等，就最小化的转移了财务风险，有能力的话再选择年金险。
所以重疾险、医疗险和意外险的区别都有哪些方面？哪一款更好一点呢？这篇文章会帮大家一一分析：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险有一个强制储蓄的功能，已经投入到年金险里的钱，一般是不能随便取出来的，流动性没有很好，不可以随存随取的。
如果你急需用钱，但是没有把后面的资金计划做好，想把年金险里的钱取出来，通常是不允许的。
在资金流动方面有比较高要求的，随时可以存入和取出的理财险，这些增额终身寿险是可以实现的：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
基于国家对不正当收益合法化的治理政策，前五年，年金险的收益一般不会很高。一般在第10年左右才可以回本，当然，一些优秀的年金险可以做到第七年或第八年就实现回本，回本后，才会呈复利增长。
不得不说，年金险有很长的投资周期，通过长时间的积累，才能享受到高的收益，在短时间之内，不会拥有特别高的收益。
4. 分红具有不确定性
具有“分红”的年金险诱惑了不少朋友，但是这个分红其实不一定能有。
保险公司上一年度分红保险业务的实际经营情况决定了分红，收益处于浮动状态，谁也不能保证。
一旦出现经营不善的情况，那么拿不到分红的事情是极有可能发生的，若是经营得不错，那就有机会获得分红，具体的数字是无法确定的。
年金险不只是有以上上的四个短板，还有这些不足：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
根据上述所说，年金险有很多做得好的地方，可是也有很多做的不太好的地方，你手上有多余的钱的话、并且想要为养老做准备或者想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR与年金险紧密相连，集中体现了一款年金险的真实收益，故而，在年金险的选择上，谨记要看内部收益率IRR究竟够不够高，内部收益率IRR达到百分之三了就代表这份年金险很不错。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，对生存总利益最好的解释就是如果客户想要退保全部的保单，那他所有的钱都是能够拿回来的。
如果你现在才40岁，每年都领取固定的生存金，一直可以领到60岁，到了60岁时还有满期金，生存总利益的具体计算方法就是当合同结算时，把所有领取的生存金和满期金加起来。
我们在挑选年金险的时候，还是应该去选择生存总利益高的年金险，然后就会发现得到的收益更高了。
3. 保底利率要高
假若买的是万能型年金险，会有一个万能账户，如果是通用账户，保底利率越高越好，银保托管目前所规定的最高最低利率为3%，最好选择保底利率为3%或接近3%的万能型年金险。
市面上比较优秀的、收益率高的年金险我都给大家找来了，大家可以了解一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
综合地讲，把年金险当成理财和养老金还是较为合适的，同时具德内部收益率高、生存总利益高，还要万能账户保底利率高的产品，才值得我们选择。
以上就是我对 "帮家人买年金险前要注意的问题有哪些"的图文回答，望采纳！
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