小秋阳说保险-北辰
根据第七次人口普查结果显示，我国60岁及以上老龄化人口达到了2.64亿，现如今人口老龄化问题越来越严重，也许在未来我国人民退休后，如果国家所提供的养老金只能解决我们的温饱问题的话，大多数的人也越来越注重养老规划这个东西。
因此，他们就把目光放到了商业养老保险上，而年金险在商业养老保险之中就是一个很重要的部分，但是不注意的话，购买年金险就会被业务员忽悠，也不知道应该注意些什么。
对于年金险的优劣具体有哪些，学姐给大家分析一下，另外，告诉大家应该怎么去挑选优秀的年金险～
不过养老保险除了年金险，增额终身寿险口碑还挺好的，欢迎你们来了解：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金保险是投保人或被保险人一次性或按期缴纳的保险费。保险公司以被保人生存为条件，遵循年、半年、季或月支付保险金，连续至被保险人死亡或保险合同期满。
粗略地描述，年金险就是把我们的钱存到保险公司，到了约定的时间，保险公司会给我们返钱、给分红等，要是不小心身亡了，钱还能分享给受益人。正如主要类型有教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
现在越来越多的人超前消费，比如使用花呗、白条、信用卡等，每个月都成了月光族，甚至有些还要分期还款。
这两项问题：养老和孩子教育，都需要提前规划和考虑，而年金险就可以帮你强制储蓄来解决这些问题，一次性交点钱，或者每年交一笔钱，保险公司在约定的年限到了之后，向被保人支付相应的金额。
2. 锁定收益
年金险的收益是清清楚楚写在合同条款里的，什么时候领取，可以领取多少，都是固定的，他会给我们的现金流提供一个长期、稳定、持续的环境。
而且年金险所受的影响是不包含经济变化和利率下行，对于资金来说，能够保证价值和相对价值的提高。
3. 安全性高
在我国，保险比银行存款的安全性还要高，合同里的所有条款都会受到法律保护。
就算是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
如果保险公司被依法撤销或宣告破产，则它具有的人寿保险合同和责任准备金，必然得转让给其他保险公司。达不到转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。
从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的各项权益不会受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但是也有几处缺点：
1. 保障功能薄弱
年金险是属于理财型保险，不是保障型保险，当重大疾病、意外伤残等风险发生的时候，理财型保险是不能赔付的，目前情况下的家庭容易陷入困窘，会亏损很大的资金
于是，我们在投保年金险前，要先买好齐全的人身保障，比如重疾险、医疗险和意外险等等，金融风险可以更好地转移，手头富裕的话才去投保年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有什么区别呢？怎么买最合适呢？这篇文章会告诉你如何选择：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险有一个强制储蓄的功能，已经投入到年金险里的钱，一般是不能随便取出来的，流动性相对来说不是很好，不允许随存随取。
假如你着急用钱，或者没有做好后期的资金规划，通常是不会让你把年金险里的钱拿走。
倘若想要一个资金流动性比较高的，什么时间存入或取出都可以的理财险，部分增额终身寿险可以达到以上的要求：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
根据国家为了规避不正当收益合法化的规定，所以年金险的收益在前五年通常是很低的。一般情况下都会在第十年的时候回本。当然，一些优秀的年金险可以做到第七年或第八年就实现回本，回本后，才会呈复利增长。
年金险的投资周期一般都比较长，需要一个漫长的积累过程，才能拥有比较乐观的收益，而短时间的收益是不高的。
4. 分红具有不确定性
不少小伙伴目光都被有“分红”的年金险吸引了，可是这个分红不一定有。
分红通常是根据保险公司上一年度分红保险业务的实际经营状况来确定的，收益无法获得保证它是浮动的。
万一经营的不好，没有分红也是很有可能的，经营上要是好，还是有可能赚到分红，但是能有多少。谁也说不准。
年金险除了以上的四点缺陷，还有这些猫腻：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
根据上述所说，年金险有很多做得好的地方，可是也有几点缺陷，想要为孩子的教育储备资金或者老了以后更好的养老，并且有多余的钱在手里，那么就可以买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR可以反映出年金险最真实的状况，可以体现一款年金险的真实收益，于是，我们在选择年金险时，注意看内部收益率IRR，这是很重要的，比较优秀的年金险一般的内部收益率IRR都在百分之三以上。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，生存总利益也就是说整个保单退保时，客户能领回来的所有的钱。
比如说你现在已经40岁了，如果每年都固定领取生存金的话，可以连续领取20年，60岁之时还能领取满期金，生存总利益就是当合同结算的时候，把所有领取过的生存金和满期金加起来。
在我们选择年金险的时候，一定要注意，要去选择一些生存总利益较高的年金险，这样就能得到更多的收益了。
3. 保底利率要高
假使选择买了万能型年金险，那么就会给你提供一个更全能的账户，全能型账户的担保利率越高越好，目前，银行担保托管人规定的最高保本利率为3%，选择利率为百分之三或者接近百分之三的功能齐全的年金险是特别好的。
大家想要的优秀的、收益率高的年险金都为大家找到了，大家可以对比着参考参考：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
从全局出发，年金险较为适合用于理财和养老金，选择年金险的时候，即要选择内部收益率高的、生存总利益高的，还要万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "配置年金保险险需要关注的事情"的图文回答，望采纳！
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