小秋阳说保险-北辰
我国第七次人口普查数据显示，现在已经有2.64亿的60岁及以上的老年人了，现如今，我国人口老龄化的问题越来越严重，也许在未来我国人民退休后，国家提供的养老金只能解决温饱问题，养老规划也被很多人越来越重视。
于是，他们把目光转移到商业养老保险上，在商业养老保险中，不得不说年金险是一个重要成员，但是，很多人在购买年金险的时候，一不小心就会被业务员套路了，也不知道有哪些坑。
不妨今天学姐带大家一起来看看年金险有哪些优劣吧，顺便学姐带大家来看看挑选年金险的方法和技巧～
然而养老保险除年金险以外，增额终身寿险也是不错的选择，详情请看：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是可以一次性或者按期缴纳保险费的保险公司的标准是被保人生存，按照年、半年、季或月交付保险金，持续被保险人死亡或保险合同期满。
简便地形容，让我们把钱存到保险公司就是年金险，约定期限届满，保险公司会给我们返钱、给分红之类的，要是不小心逝世了，钱还可以给到受益人。好比教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险是常见的类型。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人越来越多，在月初便早早把钱花光，还有分期付款的。
但是养老问题和孩子教育问题都是需要提前规划和考虑的，购买了年金险就能强制储蓄，从而解决这些问题，一次性交完规定的钱，也允许每年交给保险公司一笔钱，到了约定的时间，就能够开始找保险公司领钱了。
2. 锁定收益
白纸黑字的在合同条款写好了年金险的收益。领取的时间以及领取的数量都是固定的，可以提供长期、稳定、持续的现金流。
而且经济变化和利率下行不会影响年金险，对于资金来说，能够实现保值和增值。
3. 安全性高
在我国，保险的安全性比银行存款还高，合同里的所有条款都会受到法律保护。
尽管是保险公司破产关门了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
比方说保险公司被依法撤销或宣告破产，其手里头的人寿保险合同与责任准备金，一定得转让给其他保险公司。达不到转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构选定接受转让。
可以了解到，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但是也有一些短板：
1. 保障功能薄弱
年金险不属保障型保险，是归理财型保险，面临重大疾病、意外伤残等风险到来的时候，理财型保险赔付是行不通的，现阶段的家庭容易左右为难，经济也会大打折扣，
所以，我们在选择年金险前，把完备的人身保障先买好，比方说重疾险、医疗险以及意外险等等，财务方面的风险就不大了，有经济条件的话才去购买年金险。
那重疾险、医疗险和意外险该如何正确区分呢？怎么买最合适呢？这篇文章会告诉你如何选择：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险也有强制储蓄的这一功能，投资到年金保险的钱不能随便取出，流动性没有很好，不可以随存随取的。
比如你很着急用钱，而且对以后的资金没有规划，通常不会允许将钱从年金险中取走。
如果想让资金可以自由流动，什么时间存入或取出都可以的理财险，这些要求可以通过一部分增额终身寿险来实现：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
基于国家对不正当收益合法化的治理政策，所以年金险的收益在前五年通常是很低的。没有十年，基本上回不了本。当然，一些优秀的年金险可以做到第七年或第八年就实现回本，在回本以后我们才能得到复利增长。
年金险一般拥有比较长的投资周期，通过长时间的积累，才能享受到高的收益，如果时间越短，那么收益肯定不会太高。
4. 分红具有不确定性
带有”分红“的年金险吸引了不少人，可是现实中并不是一定会有分红。
保险公司上一年度分红保险业务的营收，决定被保险人可以拿到的分红多少，收益是不固定的，也无法保证。
要是经营不善，那很有可能会出现0分红的情况，经营上要是好，还是有可能赚到分红，但不确定具体有多少。
年金险除了以上所说的四个缺点，这些猫腻也要注意：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
总的来说，年金险有一定的优势，不过也有一些不足，年金险适合手上有闲钱并且想要为养老做准备或者给孩子储备教育金的人群购买。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR是判断年金险是否值得购买的重要数据，可以反映一款年金险的真实收益，因此，我们在挑选年金险的时候，谨记要看内部收益率IRR究竟够不够高，判断一个年金险是否优秀，就可以看他的内部收益率IRR是否达到了百分之三以上。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，客户想要在退全部保单的时候拿回所有的钱，就应该有生存总利益。
举个简单的例子，如果你从40岁开始每年领取固定的生存金的话，一直可以领到60岁，60岁之时还能领取满期金，生存总利益的具体计算方法就是当合同结算时，把所有领取的生存金和满期金加起来。
我们在挑选年金险的时候，那去选择那些生存总利益比较高的年金险产品，然后就会发现得到的收益更高了。
3. 保底利率要高
比如选购了万能型年金险，那么就会给你提供一个更全能的账户，全能型账户的担保利率越高越好，银保托管目前所规定的最高最低利率为3%，选择利率为3%或接近3%的全功能年金保险尤其好。
我给大家整理了市面上优秀、收益高的全部年险金，有兴趣的朋友可以参考一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
整体来讲，年金险较为适合用于理财和养老金，选择年金险的时候，要选择内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "给家人配置年金保险险要关注的问题有哪些"的图文回答，望采纳！
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