保险问答

车险综合改革后市场反馈

提问:对自己残忍   分类:车险改革变化
优质回答

小秋阳说保险-北辰

千呼万唤始出来,银保监会车险综合改革来了!

9月3日,银保监会印发《关于实施车险综合改革的指导意见》,并确认将于2020年9月19日正式全面实施。

本次车险改革指导意见以“保护消费者权益”为主要目标,具体包括:
市场化条款费率形成机制建立、保障责任优化、产品服务丰富、附加费用合理、市场体系健全、市场竞争有序、经营效益提升、车险高质量发展等。短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。
在一定程度上,解决了我国车险高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题,也有效缓解了人民日益增长的车险保障需要与车险供给之间的矛盾。
本次车险改革,有三个小目标,也可称作为达成“三个基本”,分别是:
基本上价格会下降,基本上保障会增加,基本上服务会更好。
这三个小目标都能在哪看出来?从车主们身上来看,本次变更有哪些真实的蜕变?车险的价格有无变化?
别急~且听学姐一一道来~
车改为车主们带来的三大变化
对于广大车主们来说,本次车改带来的影响可主要分为三个方面,我们一个个来看:
①  交强险责任限额大幅提升

此次车改将交强险的责任限额提高到了20万,这是继09年车改之后的首次修改。

因为我国经济飞速发展,放眼望去十年前设定的限额,早就不够看了。因而这次的提升对车主们来说十分的及时。

  有责总责任限额:12.2万→20万

上图数据我们可以看出,有责总责任限额竟然从12.2万元涨到了20万元,当中的死亡伤残赔偿限额从11万元增长到18万元,医疗费用赔偿限额由1万元增加到1.8万元,财产损失赔偿限额依然是0.2万元。

对无责限额的调整也是按照一样的比例来进行。

  浮动费率系数下限调至50%

不仅赔的钱变多了,车主们还能交更少的钱了。

本次车改在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子。综合多地交强险综合赔付率水平,提高对未发生赔付的车主们的优惠幅度。

这是什么意思呢?意思就是:

照以往的政策来说,车主们要是连续3年没有发生有责的交通事故,可以对交强险的保费打七折。但经过了车改,最多只有五折。

妥妥的加量不加价。

②  商业车险保险责任更加全面

在商业车险上,这次车改的核心是三个层面的变化:

  车损险合并六项保险责任

本次车改之后,商业车险的险种由4主险+11附加险,变更为了3主险+11附加险。

其中,删除了附加险中的指定修理厂险,将其余五个附加险以及一个主险并入车损险,并新增了六个全新的附加险,

此外,车损险还额外覆盖了地震及其次生灾害的责任。

对于之前,保险责任描述更为简化,主要承保责任直接变为“因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失”。

那么这里的自然灾害和意外事故,是这个方法来定义的:

没错,纵然义务增加了不少,因此对应的免责条款,肯定也免不了删除和修改的命运,学姐把他们对比一下,你们看一样就行。

简单来讲,新车损=旧车损+全车盗抢+自燃+涉水+玻璃+不计免赔+找不到第三方。

如果是车主想购买全险的话,那还是推荐车改后购买,如果车损你就只想买一个的话,建议车改前买。

  删除争议性免责条款

为了保证基本不提高车主们在保费上的支出,银保监会指导行业将免责条款中容易引起理赔整理的条款进行删除,比如,事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。

  三者险限额提升

这次的车改中,大型运营车辆也不可避免,那就是将三者险的赔偿限额从5-500万,调整至10-1000万。

那为什么说是主要为大型营运车辆做的改动呢?

很简单,其实主要就是为了当大型营运车辆,发生多人人身伤亡的交通事故时,能有比较好的经济补助本领和调解矛盾纠纷本领。

因为在路上开豪车的人越来越多,所以三责险限额也就提高很多,很显然对于私家车主来说再好不过了。

③  商业车险产品更为丰富

前面有说到,车险删除了6个附加险并新增了6个全新的附加险,这分别是:

这六个新增附加险的内容如下:

其中,最有用的附加险,学姐认为是附加机动车增值服务特约条款。由于现在车主们对自己车险保障越来越关注,车主们将更多的心思放在跟汽车相关的各种增值服务上了。

那么有很多家具有车险业务的公司在车改之前,已经早早地向客户讲述这些车险的增值服务了,只是行业内一直还没有统一标准的服务。

这一次附加机动车增值服务特约条款对行业不仅实行了统一的标准,还为车主们提供了进一步改善的用车保障。
并且它还允许车主们从道路救援服务、车辆安全检测、代为驾驶服务、代为送检服务这四项独立条款中,自主选择部分投保亦或全部投保。

这四险条款的服务范围如下:

尽管保监会已经把这四项服务进行了规范,但是责任限额还是要车主们和保险公司在签订保险合同时协商确定。

另外,不单单将上述的保险责任增加和限额提高外,银保监会还鼓励保险公司创新车险产品,丰富相关的保障服务。
比如开发新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款,机动车里程保险(UBI)等。
然则因现在还无实质性内容,我就不一一讲述了,将来有缘再和大家一起分析~
有三大变化是保险公司在车改之后需要注意的

其实这次车改撇开实在对车主们产生影响的三个层面外,对于保险公司,也是一种新的挑战。

{综合来看,这对于广大车主们来说,最最最主要的影响就是车险的价格将变得更加合理,所以对遵守交通规则的良好司机来讲,车险也会变得更加低廉。

①  商业车险价格更加科学合理

这次是根据市场上面的实际风险状况,对车险进行了改革,为商车行业重新算了一下纯风险保费。

将商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%,预期赔付率由65%提高到75%,使得车险产品费率与风险水平更加匹配。

②  车险产品市场化水平更高

“自主渠道系数”和“自主核保系数”将合二为一,整合为“自主定价系数”

第一步:自主定价系数范围确定为[0.65-1.35]

第二步:适时完全放开自主定价系数的范围

③  无赔款优待系数进一步优化

商业车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年,对于偶然赔付的车主们的费率上调幅度将降低。

以上三个点的变化,均反应了车险保费的调整,使保费更加便宜合理了,让广大车主们的利益获得更多。

总结

本次车险综合改革从保障责任、保障额度、保障范围、保险费用等方面均作出了调整。

实打实地实现了:
价格基本上只降不升,保障基本上只增不减,服务基本上只优不差。
这三个小目标。在保护消费者权益方面发挥了实实在在的作用,在提供保护方面做得更好,对车主们来说提供了不少好处。

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以上就是我对 "车险综合改革后市场反馈"的图文回答,望采纳!

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