商业养老保险有哪些优点和缺点与利弊？真的要投保吗？

在这个压力与机会并存的时代，如何优雅的老去是每个人值得思考的问题。

首要推荐的就是社保，但光靠社保想要过好晚年生活是不够的。

这就要求我们在身强力壮的时候就做好自身规划，在目前利率普遍下行的情况下，不少人把目光投向了保险。

之前咱们多次讲过社保的就不再多谈了，还对此一知半解的可以看看这篇原文：

今天咱们来着重讲讲两类商业养老保险，大家就清楚商业养老保险是有什么作用了。

本文重点：

1.养老年金险：以全民保养老金2020为例

2.增额终身寿险：以琴童尊享为例

1.养老年金险：以全民保养老金2020为例

全民保养老金2020保障如图：

在众多的养老年金险产品中，全民保养老金凭借支付宝的渠道而被大家所熟知。

下面咱们来一起看看此款养老年金险。

1) 领取养老生存金

这是养老年金险最核心的保障内容，在一定阶段开始之后每年领取一定的年金。

一般情况都是活的越久、领取的年份越多，整体来讲买这份年金险的收益就越高。

但不同产品来讲收益领取的结果还是有较大差异，我这里总结了一个实际的案例，大家可以参考一下全民保养老金的实际收益：

2) 身故保障-现金价值

养老年金险力另外一个重要的保障内容就是现金价值。

简单理解来说，现金价值就是退保的时候能拿到的钱。

因为养老年金险持有时间长久，领取时间长久，所以万一被保人中途发生了什么事情需要急用钱的时候此时可以选择退保，退回来的就是现金价值。

不过年金险注意的问题也不少，建议你详细看看这份避坑指南：

另外如果持有期间被保人身故，赔付的是已交保费或者现金价值取最大；

还有急需用钱但又不想退保的情况，有些年金险会提供保单贷款，贷款金额的多少也是依据现金价值来的。

虽然全民保养老金没有提供保单贷款，但不少理财类的保险会提供，看中的这项保障的不妨了解一下这几款：

2.增额终身寿险：以琴童尊享为例

横琴琴童尊享增额终身寿险保障如图：

1）身故保障

增额终身寿险不同于年金险的一点在，它原本的重要的保障就是身故保障。

即增额终身寿险和定期寿险、终身寿险是一脉的，都是为了抵御身故风险。

但增额终身寿险是在定期寿险、终身寿险基础上更为灵活，大家可以看看他们三者之间详细的关系、区别以及分别更适用哪些人：

横琴琴童尊享增额终身寿险在不同年龄按照不同的标准提供身故/全残保障，其中有效保额是随着持有时间一直在增长。

横琴琴童尊享增额终身寿险还额外提供了“航空意外身故/全残保险金”，这就意味着在发生高额航空意外事件时再多了一层保障。

这也是增额终身寿险和其他理财里保险区分开来的真正原因，就是保障。这篇文章也贴在次数，对选择何种理财保障还比较纠结可以看看：

2）理财养老-现金价值

除了身故保障，增额终身寿险还有理财收益，这其中最重要的保险就是现金价值。

不同于其他理财保险的是，增额终身寿险的比较灵活。比如横琴琴童尊享增额终身寿险支持投保后增加保额、减保取现等等一些灵活举措。

要注意的是，减保取现之后持有横琴琴童尊享增额终身寿险的账户价值就会下降，这也是不同年金险的一点。

我这里同样列了了一个实际案例，鉴于篇幅整理成文了，大家可以看看这个实际案例中的收益和不同于年金险的减保取现、保额追加等等的保障内容;

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