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如何给自己的家庭上一份保险?

学姐推荐关注 小秋阳说保险 
这篇文章,将是你看到过最全、年龄划分最详细的保险方案定制!不管你是什么阶段的人群,都一定能找到最适合自己的方案!

2020年8月份的时候,有一位姓刘的先生,他在后台咨询过学姐类似的问题。

当时,刘先生说他现在工作压力很大,上有老下有小,他和妻子承担了两个家庭的大部分开支。

而且,在2020年6月份体检的时候,刘先生的身体就已经出现了一些问题,他的血压开始有明显的上升,腰肌劳损也日益严重。

当时刘先生也跟学姐说了他最担心的事情,就是:如果他(或者妻子)身体突然患病,只靠一人来养活两个家庭,那个时候该怎么办。

刘先生就想通过保险,来抵御这种风险。

学姐分析了一下,发现刘先生的家庭状况,和大多数家庭类似。所以学姐就定制了一种非常普适的保险方案,对于绝大部分的家庭来说,都是合适的。

如果你预算不足,想先为自己配置好保险,那你可以看看这篇文章:

本文重点:

儿童保险怎么买?

成人保险怎么买?

老人保险怎么买?

一、儿童保险怎么买?

1、0-6岁:社保、疾病保障>意外保障

(1)社保

首先是社保,社保肯定是要买的,一方面是因为出生28天以内的宝宝没办法购买商业保险(因为保险公司要规避先天疾病的风险);

另一方面是社保是国家福利保险,可为宝宝提供最基本的医疗保障,性价比很高。

而且现在大多数的商业医疗险都要经过社保报销后,才支持100%报销,所以社保一定要买。

但为宝宝购买社保时,你要注意一些事项:

(2)疾病保障(重疾、医疗)>意外

3个月-6岁的孩子免疫系统还不成熟,抵抗力比较差,是疾病的高发期,容易受到外界细菌和病毒的入侵。孩子很容易出现感冒、肺炎、脑炎、支气管炎等疾病。

所以这个时候需要购买健康险(即:重疾险和医疗险)。

2、6岁-10岁:意外险很重要

6-10岁的孩子,大多已经上学了,属于活泼调皮的年纪。遇到小的突发意外不少,自我保护意识和能力却不够。

所以6岁以上孩子,家长要特别注意,优先选意外医疗保障充足的意外险。

3、10-18岁:重疾、医疗、意外配备齐全

10-18岁孩子精力最为旺盛,无论是上下学、还是各种运动,都有意外风险存在。

和其他年龄段的孩子不同,这时候孩子的意外险可以买保额50万了,主要不是身故,是意外伤残。

在大都数意外险产品中,意外伤残是按等级赔的,一级最严重,买50万赔50万;十级最轻,赔10%,也就是5万。

这个年龄段疾病风险相对较低,但为了避免带来严重的后果,还是应当将重疾险、医疗险和意外险一起配齐,因为一旦发生,医疗费用支出也非常高。

二、成人保险(18-50岁)

1、18-22岁

这个阶段的人群,大都是在校学生,没什么经济收入,所以保险配置方案还是参考10-18岁孩童的方案(只需要适当提高保额即可),因为这两个阶段的人没有什么太大差别。

2、22-25岁左右:重疾、医疗和意外

(1)重疾险

这个阶段的年轻人大都是刚毕业,并没有太多存款或积蓄,所以建议购买价格便宜的消费型重疾险或一年期重疾险做为过渡:

如果你预算实在有限,可以先不买重疾险,先买一款保障内容全面的医疗险作为过渡也是OK的。

(2)医疗险

医疗险能分为四种:小额医疗险、百万医疗险和中高端医疗险。

小额医疗险适用于0-5岁孩童,一些感冒、发烧、咳嗽等小病都可以进行报销,而且还没有免赔额。

百万医疗险适用范围就很广了,不管是孩童还是老人都可以购买,它主要报销的是因疾病住院的治疗费用,一年只需几百块。

中高端医疗险保障范围比百万医疗险广,责任更全,价格也更贵,并不推荐此阶段人群购买。

综合来说,22-25岁左右的年轻人最适合购买百万医疗险。不管是一般生病住院还是患重疾住院,都可以进行费用报销,而且报销额度高达数百万,能有效抵御大病风险。

(3)意外险

意外险没什么好说的,天有不测风云,不管是五六岁的孩童还是六七十岁的老人,每个人都有可能发生意外,尽量都买上意外险。

而且意外险价格也不贵,一年也就百十块钱,便宜的只要几十块,少吃一顿宵夜就有了:

3、25岁左右-50岁:重疾、医疗、意外和定期寿险

这个阶段的人群都是家庭支柱,一旦倒下,整个家庭的正常生活都会受到影响,所以对于家庭支柱来说,一定要上全保障。

(1)重疾险

重疾险要优先考虑终身重疾险,最好带有可选身故保障。这样买的原因主要有两个:

一是人这一生患重疾的概率非常高,高达70%以上,所以买个终生重疾险以防后患;

二是重疾险越早买越便宜,30岁正是年轻力壮的时候,重疾险产的保费非常便宜,而且这时你又有稳定的经济来源,非常适合购买。

(2)医疗险

推荐购买百万医疗险,当然如果你经济收入比较高,是可以考虑中高端医疗险的,毕竟中高端医疗险保障范围更广(体检、牙科、孕产等都可报销),服务更好:

(3)意外险、定期寿险

这个年龄段的人,十有八九是背负着车贷、房贷的,如果自己发生意外,这些贷款压力可能会转移到自己的孩子、父母身上,所以以防万一,还是需要配置上这两种保险。

三、老人保险(50岁及以上)

1、防癌险

对于50岁及以上的老人来说,买重疾险已经不划算了,一是因为保费太贵,二是容易出现保费倒挂现象(保费比保额多)。

所以我们用防癌险来代替重疾险。

所谓防癌险—就是用来保障癌症治疗的,因为在25种高发重疾种,癌症的发病率最高,高达60%以上,所以对于老人来说,防癌险是代替重疾险的最好选择。

而且防癌险的健康告知相对宽松,一些三高、糖尿病患者也可以顺利投保:

2、医疗险

老人买医疗险就要看重续保了。

大多数医疗险产品都是一年期,再加上老人身体很容易出现健康问题,就会出现一种情况:老人今年买了一款医疗险,第二年再买的时候就被拒保了,因为身体出现了一些小毛病(三高、糖尿病等),过不了健康告知。

所以老人在买医疗险时,优先考虑保证续保的医疗险,因为保证续保就意味着:不管你身体发生什么样的变化,保险公司都不能拒绝你续保。

3、意外险

意外险的推荐理由还是那些:价格低(一年只要百十块)、没有年龄限制、没有健康告知。

所以老人还是要买意外险,性价比非常高。

总结来说,少儿、年轻人和中年人,最好把重疾险、医疗险、意外险都配置上(中年人还要加上寿险),老年人主要购买防癌险、医疗险和意外险。

如果你不知道哪些产品性价比高,并且适合自己的家庭,也可以在后台私信学姐哟~

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